Финансовые учреждения стараются привлечь к себе внимание клиентов, предлагая выгодные проценты по вкладам. На первый взгляд значения доходности являются весьма привлекательными в ряде случаев. Вложить свои сбережения под ставку выше 12% в настоящий момент является сверхщедрым предложением. Однако, все видят цифры процентных ставок, выделенных крупным ярким шрифтом, и мало кто читает текст, написанный мелким шрифтом снизу. Банки заявляют только о номинальном доходе, который получит вкладчик, спустя установленный срок. Они никогда не упоминают понятие «реального дохода», а ведь именно его получает на самом деле клиент. Рассмотрим подробнее, что такое номинальная и реальная ставка по вкладу, чем они различается, в чем их сходства и как посчитать настоящий доход?

Что такое номинальная процентная ставка по вкладу?

Номинальная депозитная ставка – это то значение номинального дохода, который получит вкладчик после установленного договором срока. Именно ее указывают банки при привлечении клиентов на размещение вкладов. Она не отражает реальный доход вкладчика, который он получит с учетом обесценения денег (или инфляции) и иных расходов. Таким образом, номинальный процент по вкладу определяется несколькими составляющими:

• Реальной процентной ставкой.
• Ожидаемым темпом инфляции.
• Иными расходами вкладчика, включая НДФЛ на разницу в превышении ставки от ставки рефинансирования, увеличенной на 5 п.п.) и проч.

Из всех составляющих наибольшие колебания показывает темп годовой инфляции. Ее ожидаемое значение зависит от исторических колебаний. Если инфляция стабильно показывает невысокие значения (0,1-1%, как на Западе или США), то и в будущие периоды она закладывается на примерно том же уровне. Если государство переживало высокие показатели инфляции (например, в 90-х гг. в России этот показатель достигал 2500%), то и на будущее банкиры закладывают высокое значение.

Что такое реальная ставка по вкладу?

Реальная процентная ставка – это процентный доход, скорректированный на уровень инфляции. Ее значение обычно нигде не указывается банками. Клиент может рассчитать его самостоятельно или же положиться на честное отношение банка к себе.

Реальный доход от вложения денег на депозит всегда меньше номинального, поскольку он учитывает ту сумму, которая получиться с учетом корректировки на уровень инфляции. Реальная ставка отражает покупательную способность денег по истечению срока вклада (т.е. больше или меньше товаров можно будет приобрести на итоговую сумму по сравнению с первоначальной).

В отличие от номинального процента, реальный может иметь и отрицательные значения. Клиент не только не сохранит свои накопления, но и получит убыток. Развитые страны специально держат отрицательное значение реальных ставок, чтобы стимулировать развитие экономики. В России реальные ставки меняется с положительного на отрицательное значение, особенно в последнее время.

Как рассчитать реальную процентную ставку по вкладу?

Чтобы начать расчет, нужно определить все расходы вкладчика. К ним относятся:

• Налог. Для вкладов действует налог на доход физлиц 13%. Он применяется, если номинальный процент по рублевым вкладам будет выше СР на 5 п.п. (до 31.12.2015 г. действует условия, что НДФЛ будут облагаться вклады со ставкой выше 18,25%). Начисленный налог будет автоматически вычтен банком при выдаче накопленной суммы вкладчику.
• Инфляция. С ростом суммы накоплений растет и цена на товары и услуги. По состоянию на май 2015 года инфляция оценивалась на уровне 16,5%. На конец года ее прогнозируемое значение оценивается в 12,5% (с учетом стабилизации экономической ситуации).

Рассмотрим пример 1.

Вкладчик успел в начале года разместить 100 тыс.руб. под 20% годовых на 1 год без капитализации с выплатой процентов в конце срока. Рассчитаем его реальный доход.

Номинальный доход (НД) составит:

100 000+(100 000*20%) = 120 000 руб.

Реальный доход:

РД = НД — Налог — Инфляция

Налог=(100 000 * 20% — 100 000 * 18,25%) * 13%=227,5 руб.

Инфляция=120 000*12,5% = 15 000 руб.

Реальный доход=120 000 -227, 5-15 000=104 772,5 руб.

Таким образом, вкладчик увеличил свое благосостояние фактически всего на 4 772 руб., а не на 20 000 руб., как было заявлено банком.

Рассмотрим пример 2.

Вкладчик разместил 100 тыс.руб. под 11,5% годовых на 1 год с выплатой процентов в конце срока вклада. Рассчитаем его реальную прибыль.

Номинальная прибыль составит:

100 000+(100 000*11,5%) = 111 500 руб.

Налог=0, т.к. процентная ставка ниже СР+5 п.п..

Инфляция=111 500 * 12,5% = 13 937,5 руб.

Реальный доход=111 500 — 13 937,5=97 562,5 руб.

Банковский вклад является самым востребованным инвестиционным инструментом у граждан нашей страны. Объясняется это пассивным характером подобных вложений и практически отсутствующими рисками. При этом не каждый вкладчик знает, что существует 2 разновидности начисления доходности по открытому депозиту. Это номинальная (исходная, простая) и эффективная ставка по вкладу.

Такое различие становится актуальным в том случае, если речь идет о банковском продукте с капитализацией процентов. В такой ситуации номинальная ставка не будет отражать реальную прибыль, которую в конце срока получит клиент банка. Такую прибыльность можно рассчитать лишь по формуле эффективной процентной ставки.

Эффективная ставка является показателем, используемым при расчетах фактического дохода от инвестиции денег на банковский депозит. Она позволяет учесть капитализацию процентов. Ее значение в каждом конкретном случае будет выше показателя номинальной процентной ставки.

Таким образом, мы можем сделать однозначный вывод, что прибыль, получаемая по вкладу с капитализацией процентов будет выше, чем по тому депозиту, где она отсутствует. Это объясняется тем, что в случае с капитализацией проценты будут начисляться с оговоренной периодичностью и суммироваться к сумме депозита. Такие начисления могут производиться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, а также с любым другим описанным в договоре интервалом.

Зачем на практике ее высчитывать

Мы выяснили, что при помощи эффективной ставки можем вычислить реальную прибыль, которую получим с того или иного депозита. Подобные вычисления могут оказаться незаменимыми при сравнении банковских продуктов от одного или нескольких банков.

Запомните, максимальная доходность достигается при выборе вклада, условиями которого предусмотрена ежемесячная капитализация процентов. Происходит это довольно просто.

После первого месяца оговоренные проценты будут прибавлены к начальной сумме депозита. После второго месяца они будут начислены к значению, сформированному из начальной суммы вклада и процентов по первому месяцу и так далее.

Формула и примеры ее использования

Формула, позволяющая вычислить эффективную ставку по депозиту с ежемесячной капитализацией процентов.

Значение T соответствует сроку размещения вклада в месяцах.

Давайте рассмотрим пример подобного расчета. Предположим, что у нас есть банковский вклад сроком 2 года и номинальной ставкой 10% годовых.

Чтобы получить правильный результат, необходимо учитывать следующий нюанс. Номинальная ставка в приведенном примере составляет 10%. Однако по правилам математических расчетов в формуле используется значение в долях равное 0,1. Посчитать это можно следующим образом: (10%)/(100%)=0,1.

Теперь давайте рассмотрим формулу, которая поможет нам рассчитать эффективную ставку по депозиту с ежеквартальной капитализацией процентов.

Давайте рассмотрим пример такого расчета. Предположим, у нас имеется банковский вклад сроком год и номинальной ставкой 8,25% годовых.

Что изменится, если пополнить или частично снять деньги со вклада

Не секрет, что существуют банковские продукты, которые позволяют производить как пополнение, так и частичное снятие денежных средств с депозита. Естественно, такие действия вкладчика повлияют на итоговую доходность.

Пополняя вклад, клиент банка увеличивает его сумму. Естественно, это приводит к итоговому увеличению дохода.

Снимаю денежные средства с депозита, клиент банка уменьшает его сумму. Естественно, это приведет к итоговому уменьшению дохода.

Естественно, вкладывая деньги в банковское учреждение, мы прежде всего заинтересованы в двух аспектах: безопасности инвестиций и максимальной прибыли. Исходя из этого, существует несколько базовых советов для потенциальных вкладчиков.

• Выбирайте банковское учреждение с учетом его деловой репутации. Клиенту следует понимать, насколько выбранный банк способен выполнить взятые на себя обязательства.
• Выгодными для вкладчика условиями по банковскому вкладу следует считать: капитализацию процентов и возможности для пополнения счета.
• Не ленитесь рассчитывать эффективные процентные ставки. Они помогут вам произвести реальное сравнение фактической прибыльности банковских продуктов.

Помните, финансовая грамотность является залогом безопасности ваших денежных средств.

Вас заинтересовал вопрос о том, как можно посчитать эффективную процентную ставку по банковскому вкладу? В нашей сегодняшней статье мы расскажем вам о способах расчета, а также расскажем вам, в чем выгодность подобного предложения.

Итак, начинающие инвесторы, которые планируют вложить свои накопления на счет банковского депозита, сталкиваются со многими трудностями.

1. Сначала нужно определиться с банковской компаний, а здесь есть множество нюансов: рейтинг надежности, опыт работы, величина структуры и развитость отделений, предлагаемая доходность и т.д. Немаловажным фактором станет вопрос о том, состоит ли банк в системе страхования вкладов совместно с АСВ, об этом мы рассказываем .
2. После того, как выбрана компания для оформления накопительного счета, приходит черед для подбора правильной программы, которая будет выгодна для клиента по своим условиям.

Здесь нужно обратить внимание на следующие нюансы:

• Какие минимальные взносы принимаются;
• Какой предлагается срок для вложений;
• Какая будет действовать процентная ставка;
• Как часто будет начисляться процент, и когда он будет выплачен;
• Какие предлагаются дополнительные возможности, например, есть ли функция пополнения счета или частичного снятия средств с него без потери дохода?

И именно на этапе подбора программы, вы можете столкнуться с таким понятием, как «номинальная ставка» и «эффективная ставка». Чем они отличаются и как произвести их расчет? Об этом рассказываем далее.

Номинальный процент – это тот доход, который предлагает вам банк. Именно этот процент будет указан в вашем договоре, и именно по нему будет произведен предварительный расчет прибыли, которую вы сможете вложить при изначально известных условиях.

К примеру: вы вкладываете 100.000 рублей на 1 год под 8% годовых, при этом начисление % у вас происходит ежемесячно. Ваш доход рассчитывается так:

Таким образом, ваш доход составит 7990,84 рубля за 1 год.

Эффективная ставка – эта та доходность, которая применяется по вкладам, где в качестве метода начисления процентов используется капитализация (сложный процент). При капитализации весь срок действия вклада делится на несколько периодов, и начисленные ранее % прибавляются к изначальной сумме вклада. Таким образом, с каждым периодом, ваш доход будет увеличиваться, т.к. увеличивается сумма, на которую начисляется ставка.

Рассмотрим аналогичный пример, когда вы вкладываете те же 100 тысяч на 12 месяцев под 8%, но не с выплатами, а с ежемесячной капитализацией. При этом расчет будет вестись по вот такой формуле:

Для нашего примера доход составит уже 8290,07 рублей

Это мы рассчитали доход, который получится по процентам с капитализацией. Сама же эффективная ставка рассчитывается очень просто: полученный доход делится на изначально вложенную клиентом сумму и умножаем на 100. Т.е. 8290,07/100000*100% = 8,29%.

Как видите, эффективная ставка всегда будет выше номинальной , т.к. она учитывает возможность получения максимального дохода при выборе капитализации. Расчет можно произвести следующим образом:

• Самостоятельно по формулам, представленным в нашей статье;
• При помощи онлайн-калькулятора на официальном сайте выбранного вам банка или же по этой ссылке ;
• Либо просто обратиться к консультанту того банковского отделения, куда вы хотите вложить свои сбережения.

Как видите, нет ничего сложного в расчете эффективной процентной ставки по вкладам, главное – выбрать подходящую вам методику.

Сегодня депозит можно рассматривать как вид заработка, как для вкладчика, так и для выбранного банка. Взаимовыгодные отношения происходят на основе роста процента по денежным вложениям. Данная статья посвящена понятию эффективной процентной ставки и ее расчету при выборе финансового вклада.

Понятие эффективной процентной ставки по вкладу

Эффективная ставка по вкладу (ЭС) показывает вкладчику, насколько успешно работают деньги, вложенные в выбранный банк на депозитный счет. Измеряется она в процентном соотношении . С ее помощью учитывается капитализация процентов на депозит. Рассчитав ЭС, можно сравнивать программы, которые предлагают банки на различных условиях .

1. Проценты, рассчитанные помесячно;
2. Проценты, начисленные в период окончания вклада;
3. Авансовый платеж – процент начисляется в начале заключенного договора;
4. Капитализация - проценты, начисленные на депозит, не выплачиваются владельцу по его запросу, а добавляются к общей сумме вложенных денег и продолжают работать. Для банка эта процедура носит несколько затратный характер и банк при таком виде вклада обычно уменьшает процентную ставку.

Доход за 2-й месяц: (201.315*8*(30/365))/100=1324 рублей;

Доход за 3-й месяц: 1332 рублей;

Доход за 4-й месяц: 1341 рублей;

Доход за 5-й месяц: 1350 рублей;

Доход за 6-й месяц: 1359 рублей;

Доход за 7-й месяц: 1368 рублей;

Доход за 8-й месяц: 1377 рублей;

Доход за 9-й месяц: 1386 рублей;

Доход за 10-й месяц: 1395 рублей;

Доход за 11-й месяц: 1404 рублей;

Доход за 12-й месяц: 1413 рублей.

Общий доход от вклада: 16.364 рублей.

Итого вкладчик получает: 216.364 рублей (на 232 рубля больше, чем в случае с простым процентом).

Эффективная процентная ставка по вкладу – показывает реальный доход инвестора от вклада или эффективность роста денег на счету вкладчика. По сути, это ценность Ваших денег для Вас. Эффективная ставка по вкладу можно рассматривать как банковскую доходность по его выданным кредитам. Если говорить простыми словами , то эффективная ставка – итог по доходности вклада с капитализацией процента и определенной банковской ставкой . Часто расчет эффективной ставки проводят с целью сравнение двух депозитов с разными сроками вклада.

Формула

Для вычисления эффективной ставки по вкладу используют формулу:

(Общая сумма (получена от вложения с капитализацией) /начальную сумму вложения) *100-100.

Проведем расчет: (216.364/200.000) *100-100=8,18% (процент дохода от вклада с капитализацией и банковским процентом 8%).

Эффективная ставка по вкладу -это характеристика вкладов с системой капитализации процентов. Она отличается от номинальной ставки, указанной в договоре.

Обычный вклад выглядит так. Вкладчик приносит банку деньги во вклад. По вкладу назначают процентную ставку. Эта ставка называется номинальной. Проценты по вкладу начисляют и выплачивают только в конце срока действия вклада.

Вклад с капитализацией процентовимеет иную схему начисления процентов.Проценты по вкладу начисляют ежемесячно. И так же ежемесячно выдают.Но банк неотдаёт деньги вкладчику на руки. А причисляет их к основной сумме вклада. И в следующем месяце проценты начисляются уже на эту новую (возросшую) сумму. Процедура начисление процентов - причисление процентов к сумме вклада будет циклически повторятся ежемесячно до тех пор, пока не закончится срок действия вклада.

Очевидно, что если каждый месяц сумма вклада возрастает, то ежемесячное начисление процентовтоже будет увеличиваться. Так же очевидно, что конечный доход от вклада с капитализацией процентов окажется выше, чем от простого вклада с той же самой номинальной ставкой и с тем же сроком действия.

Настало время проиллюстрировать сказанное на примере.

Некий гражданин положил в банк сто тысяч рублей на год по номинальной ставке в12 процентов годовых. через год он получит прибыль(100000 /100)*12=12000 рублей.

Другой гражданин тоже положил в банк на год сто тысяч рублей под 12%, но на вклад с капитализацией процентов.

Расчёт доходов этого гражданина выглядит иначе.12% годовых, это в грубом приближении 1% в месяц

доход за 1-й месяц 10000*0,01=1000

доход за 2-й месяц (100000+1000)*0,01=1010

доход за 3-й месяц (101000+1010)*0,01=1020,1

доход за 4-й месяц (102010+1020,1)*0,01=1030,301

доход за 5-й месяц (103030,3+1030,301) *0,01=1040,61

доход за 6-й месяц (104060+1040,61)*0,01=1051,01

доход за 7-й месяц(105100,61+1051,01)*0,01=1061,51

доход за 8-й месяц (106151,62+1061,51)*0,01=1072,13

доход за 9-й месяц (107231,13+1072,13)*0,01=1083,03

доход за 10-й месяц (108303,26+1083,03)*0,01=1093,86

доход за 11-й месяц (109369,29+1093,86)*0,01=1104,63

доход за 12-й месяц (110463,15+1104,63)*0,01=1115,68

Совокупный доход составил 12682,86 рублей.

Т.е. второй вкладчик по истечении срока вклада получит на 682 рубля больше.

А теперь пересчитаем сколько процентов составляет сумма 12682,86от первоначальных ста тысяч

(12682,86/100000)*100=12,68286%такова итоговая доходность вклада с капитализацией с номинальной ставкой 12% годовых.Эта итоговаядоходность как раз и называется эффективная доходность по вкладу с капитализацией.

Иногда (редко) банки указывают эффективную доходность в договоре. Но по закону они обязаны указывать номинальную ставку. Поэтому эффективную ставку вкладчик вынужден или рассчитывать сам, или довериться банкирам в надежде, что те заплатят честно. Как правило, капитализация увеличивает доходность вклада на 0,5-1,5 процента годовых. Если номинальная доходность в пределах 8-15%, то эффективная ставка, ориентировочно, будет больше на пол-процента, Если номинальная ставка 15% и выше, то капитализация добавляет один процент к доходности. Тридцать процентов годовых и выше - капитализация даёт плюс полтора процента. Всё это грубые прикидки. Надо сказать, что найти на российском рынке депозитов доходность выше 15% уже невозможно. Инфляция снижается, падают и ставки.. В другом случае, при досрочном закрытии с возможностью снятия денег, ставка не изменится.

Эффективная процентная ставка по вкладу - что это такое

Это понятие относится к тем вкладам, в которых есть капитализация. Т.е. когда проценты прибавляются к вкладу. И на эти проценты можно начислять проценты. Такой расчет называется сложным. Именно сложная ставка является эффективной .

Процент может зачисляться на счет вклада как каждый месяц, так и каждый квартал. Все зависит от условий договора.

Простая ставка – это когда проценты не прибавляются к вкладу. Понятно, что сложный процент будет эффективней и принесет больше прибыли , нежели простой. Рассмотрим это на примере.

1. Сложная (эффективная) ставка – расчет дохода по сложной ставке.

Сумма 200 тысяч рублей. Процент вклада – 7,76%. Срок – 1 год. С капитализацией.

Доход составит 13 182,19 рублей.

2. Простая ставка.

Сумма 200 тысяч рублей. Процент вклада – 7,76%. Срок – 1 год. Без капитализации.

Доход будет 12 800 рублей.

Теперь мы знаем, что самую большую доходность принесет вклад с капитализацией процентов.

Федеральное законодательство обязывает банки доводить до сведения клиента чему полная стоимость ссуды (эффективная процентная ставка) равна и как она рассчитана, поэтому осведомлённость россиян в этом вопросе достаточно высока. Но что значит эффективная процентная ставка по депозиту и чем она отличается от номинальной, понимает отнюдь не каждый вкладчик. А ведь знание того, как рассчитывается эффективная процентная ставка, вовсе не будет лишним при оформлении депозитов с капитализацией и оценке банковской рекламы вкладов.

Предложения месяца:

Дебетовые карты

Кредитные карты

Микрозаймы

Потребительские кредиты

Посмотреть ещё

Посмотреть ещё

Посмотреть ещё

Что значит номинальная и эффективная процентная ставка

Для простых депозитов с выплатой дохода в конце срока эффективная процентная ставка по формуле расчёта не отличается от номинальной. Номинальная ставка – это процент, который указывается банком в договоре и основных условиях программы.

По вкладам с капитализацией дохода эффективная годовая процентная ставка, формула которой приведена ниже, рассчитывается особым образом. Она позволяет учесть тот факт, что на уже начисленные доходы также будут начисляться проценты.

Знать, как считается эффективная процентная ставка, нужно только в том случае, если в банке размещается крупная сумма средств на долгий срок. По краткосрочным или небольшим вкладам номинальная и реальная ставки особо не отличаются.

Годовая ставка по вкладу с капитализацией: как рассчитать доход

Для клиента, который хочет сравнить предложения нескольких банков, вовсе необязательно знать, как считается эффективная процентная ставка. Ему достаточно вычислить положенные в каждом случае по вкладу с капитализацией выплаты в рублях.

Каким образом насчитывается доход по депозиту с причислением процентов, мы в деталях рассматривали ранее с указанием соответствующих формул. Увидеть их можно в статье «Расчет вкладов с ежемесячной капитализацией» и «Расчет начислений процентов по вкладу».

Что под эффективной ставкой понимается: методы рекламы банка

В рекламе не всегда под эффективной процентной ставкой понимается реальный процент, который получит клиент. Например, по «лестничным» депозитам ставка со временем может понижаться/повышаться, а банк большими буквами в условиях программы прописывает самый высокий процент.

Например, по лестничному трёхлетнему пенсионному вкладу СКБ-Банка доходы начисляются под 5,5%, 3,5% и 2,5% в первый, второй и третий года срока депозитного договора. Реальная ставка составляет при этом 3,85%, а финучреждение в рекламе на сайте всё равно указывает «5,5%».

Чему равна эффективная процентная ставка: формула расчета

Для того чтобы найти эффективную процентную ставку, необходимо знать номинальный процент по депозиту, а также его параметры. При расчётах учитывается с какой периодичностью будут капитализироваться доходы.
Формула расчета эффективной процентной ставки по вкладу выглядит следующим образом:
P1 = ((1 + P/100/N/)N*m – 1),
где:
P – ставка по депозиту
N – число периодов капитализации в год (если она осуществляется ежемесячно, то N=12; ежеквартально – N равно 4)
m – число повторений периодов (по вкладу на год m=1, на два года m=2 и т. д.).
Так, реальная эффективная процентная ставка по годому вкладу, который открывается под 7% с капитализацией дохода раз в месяц, вычисляется по следующей формуле:
P1 = ((1 + 7/100/12/)12*1 – 1) = 7,228% годовых.

Найти реальную процентную ставку по депозиту: калькулятор

Без использования рассмотренной формулы (метода) эффективной процентной ставки никак не рассчитать. Клиентам, пытающимся вычислить, насколько различаются номинальная и эффективная процентная ставка, калькулятор на сайте банка не поможет. Но финучреждение может самостоятельно указать заранее рассчитанную доходность годового депозита с учётом его капитализации.

Некоторые веб-ресурсы предлагают сложные онлайн-калькуляторы, с чьей помощью возможен расчет эффективной процентной ставки по депозиту за несколько минут с учётом пополнения счёта.