ПСК (полная стоимость кредита) показывает действительную процентную ставку по кредитному займу. Ранее этот критерий называли эффективной процентной ставкой. Параметр учитывает не только основную сумму долга и проценты, но и практически все дополнительные платежи заемщика согласно условиям кредитного договора (комиссии, плата за кредитную карту, страховые взносы и премии, если страховка влияет на порядок выдачи кредитного займа). Не учитываются регистрационные сборы, пени, штрафы и другие платежи, не влияющие на размер и условия получения кредита.

Формула расчета ПСК

С 1 сентября 2014 года действует новая формула для расчета полной стоимости кредита. Основание – ФЗ № 353 от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)» (см. ст. 6 «Полная стоимость потребительского кредита (займа)»).

Для нового расчета ПСК законодатели установили формулу, которая в ряде зарубежных стран используется для нахождения эффективной годовой процентной ставки (APR, или Annual Percentage Rate).

Сама формула:

ПСК = i * ЧБП * 100 .

• ЧБП – число базовых периодов в календарном году. Длительность календарного года принимается равной 365 дней. При стандартном графике платежей с ежемесячными выплатами по системе «аннуитет» ЧБП = 12. Для ежеквартальных выплат этот показатель составит 4. Для ежегодных – 1.
• i – процентная ставка базового периода в десятичной форме. Находится способом подбора как самое меньшее положительное значение следующего уравнения:

Разберем составляющие:

• ДП к – величина k-ого денежного потока по договору займа. Сумма, предоставленная банком заемщику, включается в денежный поток со знаком «минус». Регулярные платежи по кредитному договору – со знаком «плюс».
• m – число платежей (количество сумм в денежном потоке).
• e k – период, выраженный в частях установленного базового периода, рассчитанный со времени завершения qk-ого периода до даты k-ого денежного платежа;
• q k – число базовых периодов с даты выдачи займа до k-ого денежного платежа;
• i – ставка базового периода в десятичной форме.

Покажем расчет на примере.

Пример расчета ПСК в Excel

Заемщик берет 100 000 рублей 01.07.2016 под 19% годовых. Срок кредитования – 1 год (12 месяцев). Способ выплаты – аннуитет. Ежемесячный платеж – 9216 рублей.

Внесем входные данные в таблицу Excel:

Произведем расчет:

В нашем примере получилось, что i = 0,01584. Это месячный размер ПСК. Теперь можно рассчитать годовую величину полной стоимости кредита.

Формула расчета ПСК в Excel проста:

Для ячейки со значением установлен процентный формат, поэтому умножать на 100% нет необходимости. Мы просто нашли произведение срока кредита и процентной ставки базового периода.

Расчет по новой формуле показал ПСК, равный договорной процентной ставке. Впрочем, в данном примере заемщик не уплачивает кредитору дополнительные суммы (комиссии, сборы). Только проценты.

Рассмотрим другой пример, с дополнительными расходами.

Денежный поток, соответственно, изменится. Теперь заемщик получит на руки 99 000 рублей. А ежемесячный платеж из-за сбора увеличится на 500 рублей.

Процентная ставка базового периода и полная стоимость кредита значительно увеличились.

Это понятно, т.к. заемщик, кроме процентов, уплачивает кредитору комиссию и сбор. Причем сбор ежемесячный. Поэтому наблюдается такой заметный рост ПСК. Соответственно, стоимость кредитного продукта обойдется дороже.

Условия получения кредита стали более «прозрачны» – Центробанк запретил финансовым организациям использовать «зашитые» комиссии и другие уловки для привлечения заемщиков. Клиент до подписания договора займа должен знать полную стоимость кредита.

Полная стоимость кредита (ПСК)– сумма, которую оплачивает заемщик в счет погашения долга и платежи, связанные с банковским обслуживанием займа. Эта величина рассчитывается в процентах и отображает реальное, а не формальное удорожание кредита. Термин «полная стоимость кредита» вошел в обиход в 2008 году, заменив словосочетание «эффективная процентная ставка».

ЦБ обязал финансовые организации прописывать ПСК в кредитном договоре. Значение отображается в правом верхнем углу на первой странице документа.

Согласно инструкции ЦБ полная стоимость кредита включает:

1. Платежи, связанные с оформлением и выполнением условий договора:

• тело кредита – сумма займа;
• начисленные проценты;
• платеж за рассмотрение заявки;
• единоразовая плата за выдачу ссуды;
• комиссия за открытие/обслуживание банковского счета;
• плата за выпуск/обслуживание «пластика» - дебетовой или кредитной карты.

2. Платежи, вытекающие из условий договора:

• оценка субъекта обеспечения;
• страхование ответственности клиента или залогового имущества;
• расходы на нотариальное оформление сделки.

Расшифровка элементов:

• n – период кредитования;
• ДП i – общая сумма платежей с учетом комиссий, страховок и т.д.;
• d i – дата взноса;
• d o – дата выдачи кредита.

Денежные потоки разного направления при вычислении учитываются с разными математическими знаками. Получение кредитных средств со знаком «-», возврат займа, уплата процентов, комиссионных и страховки со знаком «+».

В расчет ПСК не включаются:

1. Платежи, возникающие в результате невыполнения клиентом взятых на себя обязательств:

• пеня;
• штрафы.

2. Расходы заемщика, связанные с выполнением требований законодательства (ОСАГО).

3. Платежи, указанные в договоре займа, сроки/величина которых зависят от самого клиента:

• комиссия за досрочное/частично досрочное погашение ссуды;
• неустойка за превышение кредитного лимита;
• плата за предоставление справок о состоянии кредитной задолженности.

Рассчитать ПСК вручную достаточно сложно, поэтому можно пойти по простому пути и воспользоваться онлайн-калькулятором. Программа расчета учитывает все условия кредитного договора и производит вычисления по утвержденной формуле ЦБ.

Пример. Клиент банка оформил целевой на покупку холодильника. Стоимость техники – 30000 р., срок погашения кредита – 12 месяцев, расчетная ставка – 25% годовых. Дополнительные расходы: страхование техники – 1000 р., плата за выдачу кредита – 2% от суммы займа, ежемесячная комиссия за обслуживание – 50 р.

Порядок расчета:

1. Открыть программу «Кредитный калькулятор», в которой предусмотрена опция расчета ПСК.

2. Ввести данные кредита.

За весь период кредитования заемщик переплатит 6490 р., что составляет 21,63% от суммы займа. При этом эффективная процентная ставка составляет не заявленные банком 25% годовых, а 39,60%.

Важно! При увеличении срока погашения займа полная стоимость потребительского кредита уменьшается, а общая переплата возрастает.

При изменении периода возврата долга с 12 до 24 месяцев, получаются следующие результаты.

Как видно из примера, переплата увеличилась до 11306 р., а ПСК снизилась до 34,48%.

В сделке по покупке авто в кредит участвуют сразу четыре субъекта: заемщик, банк, автосалон и страховая компания. В расчет стоимости автокредита входят несколько параметров:

1. Цена авто. Это значение включает размер первоначального взноса и сумму кредита.

2. Проценты, начисленные согласно договору займа. Ставка по кредиту зависит от ряда критериев:

• марки и типа транспортного средства;
• размера первоночального взноса;

4. Нотариальные расходы.

5. Комиссия за оформление и выдачу ссуды.

Важно! Сумму страхового взноса (около 10% от стоимости ТС) и стоимость дополнительного оборудования для авто, предлагаемого автосалоном, можно добавить к размеру основного долга. Это увеличит итоговую сумму займа и повлияет на размер переплаты.

Для того, чтоб снизить платежную нагрузку на заемщика, банки разработали специальную программу – кредит с остаточной стоимостью. Часть займа, оставшаяся после внесения первоночального взноса и выплаты платежей по графику, погашается в конце срока кредитования одним платежом.

Например, клиент планирует купить автомобиль стоимостью 1 000 000 р. в кредит. Если оформить ссуду с остаточным платежом 30%, то оставшиеся 20% разбиваются равными платежами на 35 месяцев. В конце периода заемщик сможет погасить задолженность одним из способов:

• внести остаточную сумму на банковский счет;
• реализовать автомобиль дилеру по системе Trade in;
• оформить пролонгацию кредита сроком до 2-х лет.

Полная стоимость ипотеки включает в себя:

1. Размер кредита (стоимость приобретаемой недвижимости за минусом ).

2. Сумму процентов, начисленных за весь период ипотеки.

3. Страховые взносы, оплаченные по требованию банка:

• страхование имущества, передаваемого в залог, от рисков утраты и повреждения;
• страхование жизни заемщика.

4. Расходы на оценку недвижимости и получение выписки из реестра прав собственности.

5. Стоимость оформление сделки у нотариуса.

6. Единоразовая комиссия банка за оформление/выдачу ссуды.

7. Расходы заемщика на обслуживание банковского счета.

Пример расчета. Клиент покупает квартиру на вторичном рынке, стоимость недвижимости 2 000 000 р. Для осуществления сделки заемщик планирует взять кредит на сумму 1 500 000 р., срок – 120 месяцев, номинальная ставка – 13,5%. Расходы клиента по оформлению ипотеки составят:

• единовременная комиссия за оформление ссуды – 1,5%;
• оценка недвижимости – 3000 р.;
• страхование жизни заемщика и недвижимости – по 0,5% (взносы выплачиваются ежегодно исходя из задолженности по кредиту);
• расходы у нотариуса – 10000 р.

Все данные следует внести в форму расчета онлайн-калькулятора и подвести итог.

Полная стоимость ипотеки (эффективная процентная ставка) составит 14,68% годовых.

ЦБ РФ определил граничное значение разных категорий кредитных продуктов. Банки, превышающие данные показатели могут быть привлечены к ответственности, вплоть до отзыва лицензии.

Максимальное и среднерыночное значение полной стоимости кредитов

1. Стоимость кредита зависит от размера первоночального взноса клиента (для ипотеки и автокредитования). При внесении собственных средств более 50% банки идут на снижение процентной ставки и менее требовательны к страховке.

2. Клиент может выбрать ежегодное залогового имущества, исходя из суммы задолженности перед банком. В таком случае размер страхового взноса с каждым годом будет уменьшаться.

3. Оформлять кредит «дешевле» в банке, чем в микрофинансовой организации. Для МФО разработана отдельная сетка предельных значений стоимости кредита. Эффективная ставка по краткосрочному беззалоговому кредиту, выданному МФО может достигать 900% годовых.

Вы взяли кредит, а кредитор рассказал вам о процентной ставке. Для своей же безопасности вы просчитали примерную сумму переплаты, ежемесячных платежей, но эти показатели не сошлись с заявленными в договоре. Почему? Суть в том, что в договоре большими буквами прописывается лишь процентная ставка, а вот примечаниями или сносками внизу страницы указывают дополнительные условия (например, комиссия за предоставление кредита, страховка и т.д). Поэтому, чтобы сохранить свои средства, вам необходимо уточнить каждый пункт договора.

Таким образом, полная стоимость кредита – самый главный показатель, на который должен ориентироваться заемщик при выборе вида кредита. Однако, ввиду своей неосведомленности в данном вопросе, клиент полагается лишь на процентную ставку, при этом не учитывая иные показатели. Как следствие, заемщик «беспроцентного» кредита получает деньги со ставкой до 80%. Из-за этого количество просрочек увеличивается, клиенты винят банкиров, хотя сами виноваты в своей невнимательности. В этой статье мы постараемся разобраться, что такое полная стоимость кредита, и каковы ее основные составляющие.

Детали кредита

Полная стоимость кредита выражается в процентах годовых и показывает окончательную сумму переплаты за пользование кредитом. Раньше данный термин имел другое название – «эффективная процентная ставка». Но он не пользовался спросом, поскольку заемщики приравнивали его к обычной процентной ставке.

Возникает вопрос, почему нельзя учитывать все по одной ставке, в которую включена и комиссия и страховка. Ответ лежит на поверхности. Банк - это тот же самый магазин, где товарами выступают банковские карты, кредиты, вклады. А скрывание истинной суммы переплаты под «мелким шрифтом» - это лишь маркетинговый ход, чтобы привлечь клиентов. Получается, банкиры не врут нам, они лишь умалчивают о деталях, поэтому необходимо сконцентрироваться на каждом примечании и пункте договора.

Если вы берете кредит у микрофинансовых организаций, то вы будете удивлены, ведь они не скрывают и не прячут дополнительные комиссии в договорах, как делают другие банки. У них этих дополнительных процентов попросту нет, ведь сама ставка по переплате превышает разумные пределы. Вы будете платить фиксированную сумму, но с условием, что вы добропорядочный плательщик, в ином случае вам начисляют штрафные санкции и пени.

По закону, вступившему в силу в сентябре этого года, каждый банк обязан рассчитать полную стоимость потребительского кредита и отчитываться о показателе в ЦБ РФ. Предоставление же кредита цб обычным банкам осуществляется по другой схеме, которая значительно отличается от потребительского кредита.

Как рассчитать?

Значение можно получить, просуммировав всю начисляемую комиссию (единовременную и периодичную), сумму годовой ставки начисляемого процента, и соответственно, сумму кредита. Чтобы понять, как все-таки осуществляется расчет, приведем пример. Клиент обращается в банк с заявкой на ссуду в размере 200 000 руб. на 24 месяца под 15% годовых. Комиссия за выдачу средств 2% и 1,5% за операционное обслуживание. Определим сумму основных процентов, она составляет 31 тыс. руб. (сумма прописана в договоре). Комиссия за выдачу кредита равна 4 тыс. руб. (200 000*2%), а за операционное обслуживание 3 465 руб.

Следовательно, полная сумма кредита равна: 200 000+31 000+4 000+3 465=238 465 (руб.)

Пример показывает, что рассчитать кредит не так уж сложно, но для упрощения операций были созданы различные кредитные калькуляторы. Бывают банки, которые в сумму кредита включают также упущенную выгоду, т.е средства, которые могли бы быть получены за счет возможного вложения. Расчет полной суммы кредита помогает сравнивать и анализировать абсолютно разные программы. Приведем пример:

Как мы видим из примера, что хоть процентная ставка и ниже, но общие суммы переплаты равны. Это происходит из-за добавившейся комиссии (единовременного платежа). Встает вопрос, а какое предложение выгоднее? Безусловно, первое, хоть ставка там и чуть больше, но заемщику будет проще выплачивать эти 14 736 рублей в течение 5 лет, нежели одним единовременным платежом.

Какие показатели воздействуют на сумму кредита, займа?

• Выплаты по основе кредита.
• Выплаты по процентам.
• Платежи, включающие комиссию (единовременную и ежемесячную).
• Оплата обслуживания кредитной карты.
• Выплаты третьим лицам, предусмотренные кредитным договором.
• Выплаты по страхованию (по обязательному и добровольному).

Имеются также показатели, которые не влияют на сумму кредита:

• Платежи, не предусмотренные договором, но обязательные к оплате федеральным законом (например, платежи по регистрации залогового имущества).
• Штрафные санкции за просрочку платежа.
• Платежи, оплата которых зависит от самого клиента (комиссия за обслуживание неиспользуемой карты).
• Выплаты по страхованию залогового имущества.

Некоторые банки для собственного обогащения взимают дополнительные комиссии, не предусмотренные законодательством:

• Оплата содержания ссудного счета.
• Платеж за досрочное погашение кредита.

Вы вправе обратиться в Роспотребнадзор, если банк требует с вас выплату по данным комиссиям. Та переплата по комиссиям, которая может возникнуть после заключения договора, ни в коем случае не должна учитываться при подсчете конечной суммы:

• Плата за преждевременное погашение кредита.
• Комиссия за превышение границ овердрафта.
• Комиссия за выдачу выписки по счету.
• Комиссии за расчеты или операции в другой валюте, нежели используемой на текущем счете.
• Плата за обналичивание средств в банкоматах других банков.
• Плата за прерывание операций.
• Комиссия за перевыпуск карты.
• Плата за внесение в stop-лист.

Подведя итог, можно сказать, что не стоит обвинять банк в том, что вам начислили «ненужную комиссию». Во-первых, каждая дополнительная единица переплаты указана в договоре, возможно, она спрятана, но она имеется. Во-вторых, даже если банк поставит клиента перед фактом огромной переплаты, то заемщик вправе отказаться, это его собственное решение.

Для того чтобы не попасться на обманные ходы банка (например, вам сказали о страховке, учли ее при расчете окончательной стоимости кредита, но не сказали, что она добровольная, и от нее можно отказаться), необходимо лишь обладать базовыми экономическими знаниями и иметь начальный уровень финансового интеллекта, в противном случае, банки будут выигрывать на вашей непросвещенности.

Многие банки, да и обычные кредитные сайты предоставляют специальный онлайн-калькулятор, который рассчитает вам стоимость вашего кредита в соответствии с условиями вашего кредитного договора.

Содержание

Банки, частные и государственные, стараются своими кредитными предложениями завлечь клиентов. По этой причине в рекламных объявлениях можно часто увидеть привлекательные ставки по займам, а на деле переплата составляет большую сумму. Полная стоимость кредита – формула, расшифровка которой включает в себя помимо процентной ставки все дополнительные выплаты по потребительскому или любому другому займу.

Что такое полная стоимость кредита

Воспользовавшись предложением банка занять у него деньги, вы всегда должны знать, что проценты – это лишь плата за пользование деньгами. Кроме этого существуют дополнительные комиссии, которые тоже плюсуются к ежемесячным платежам. Вся сумма этих компонентов называется полной процентной ставкой. ПСК, такая аббревиатура этого показателя, – главное значение, на которое надо ориентироваться при выборе ссуды. Предоставление информации о величине полной стоимости займа осуществляется в годовых процентах и указывается в верхнем правом углу договора банковского кредита.

Ранее применялось понятие эффективной процентной ставкой. Она вычислялась по формуле сложных процентов, которая включала в себя недополученный доход заемщиком от возможного вложения суммы процентных платежей по займу на протяжении срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по ссуде. По этой причине даже при отсутствии дополнительных платежей значение ставки было выше номинальной. Она не отражала реальных затрат заемщика по обслуживанию долга, о чем клиент банка узнавал только, когда приходило время рассчитываться за ссуду.

Правовое регулирование

Видя такое положение вещей, Центральный банк стал на сторону простых обывателей и обязал все кредитно-финансовые учреждения доносить до клиентов полную стоимость займа. В 2008 году Банк России выпустил указание «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита». После вступления в силу федерального закона «О потребительском кредите (займе)», а произошло это 1 июля 2014 года, значение полной стоимости заемных средств определяется в зависимости от установленной Центробанком среднерыночной стоимости ссуды.

Как узнать цену кредита

Примечательно, но в микрофинансовых компаниях всегда указывается полная стоимость кредита, а все остальные выплаты касаются лишь неустойки и штрафов за просрочки и неисполнение обязательств. В банке же главным показателем является процентная ставка за пользование кредитом, дополнительные выплаты, которые относятся к займу, указываются отдельными пунктами в договоре и дополнительных соглашениях к нему.

Уведомление о полной стоимости кредита

Ранее показатель ПСК мог указываться в договоре, но величина там была прописана мелким шрифтом, что сразу не бросалось в глаза. Согласно федеральному закону договор займа делится на 2 части: общие и индивидуальные условия. Так вот, во второй части, которая имеет табличную форму, цифра ПСК обязательно прописывается самым крупным шрифтом, который применяется при оформлении. Указание информации производится в рамке, которая должна охватывать не менее 5% площади всего листа, на котором прописаны индивидуальные условия кредитования.

Что включает полная стоимость кредита

Максимально возможная величина ПСК не должна превышать одной трети показателя среднерыночного значения и доводится до заемщика в обязательном порядке. Для того чтобы разобраться, откуда вытекает итоговая цифра ПСК и почему она иногда может отличаться от значения в рекламе или на сайте кредитной организации, необходимо знать все ее составляющие. К ним относятся:

• тело займа и проценты по нему;
• плата за рассмотрение заявки;
• комиссии за оформление кредитных договоров и их выдачу;
• проценты за открытие и годовое обслуживание счета (ссудного) или кредитки;
• страхование ответственности заемщика;
• оценка и страхование залога;
• добровольное страхование;
• нотариальное оформление.

Какие расходы не увеличивают стоимость кредита

Помимо обязательных платежей, которые включаются в ПСК, с кредитополучателя могут взиматься иные платежи, которые никак не влияют на расчет эффективной, т.е. полной ставки:

• плата за неисполнение договора. Сюда относятся всевозможные штраф и пени, начисляемые в связи с несвоевременным внесением очередного платежа.
• добровольные платежи. К ним относят комиссию банка за досрочное погашение ссуды, оплата за выписки и справки, восстановление утерянной кредитной карты и пр.
• дополнительные взносы. Здесь речь идет о платежах, которые никак не относятся к договору, но могут быть обязательными в связи с российским законодательством (например, полис ОСАГО) или инициированы самим ссудополучателем (дополнительное страхование).

Как рассчитать полную стоимость кредита

Поинтересоваться формулой ПСК можно еще до заключения договора в отделении банка. Ее же в обязательном порядке должны предоставить перед подписанием соглашения. Можно посчитать ее и самостоятельно. Однако в этом случае необходимо внимательно подходить к расчету и не упускать ни единого момента, поскольку это может привести к неточностям. Очень часто кредитополучатели допускают грубые ошибки, невнимательно читая договор и пропуская определенные данные.

Формула ПСК

Расчет полной стоимости кредита производится исходя из норм, установленных Центральным банком России. Сама формула и алгоритм расчета постоянно совершенствуются, поэтому, самостоятельно определяя ПСК, нужно обращаться за последними актуальными данными, которые публикуются на сайте регулятора. Последние изменения в методике были произведены в связи с принятием закона о потребительском кредитовании. Размер ПСК вычисляется следующим образом:

ПСК = i × ЧБП × 100, где

ПСК – полная стоимость кредита, выраженная в процентах с точностью до третьего знака после запятой;

ЧБП – число базовых периодов на протяжении календарного года (по методологии ЦБ один год равен 365 дням);

i – процентная ставка базового периода, которая выражается в десятичной форме.

(ФОРМУЛА)

Σ – это «сигма», которая обозначает суммирование (в данной формуле – с первого платежа и до m-го).

ДПk – сумма k-го денежного платежа по договору. Сумма займа, предоставленного заемщику, проставляется со знаком «-», а платежи по возврату со знаком «+».

qk – число полных базовых периодов с момента выдачи займа до даты k-го платежа.

ek – срок, который выражается в долях базового периода, с момента окончания qk-го базового периода до даты k-го платежа. Если оплата задолженности осуществляется строго по графику погашения, то значение будет равно нулю. В этом случае формула имеет упрощенный вид.

m – количество платежей.

i – процентная ставка базового периода, выраженная не в процентах, а десятичной форме.

Алгоритм расчета

Как видно из формулы расчета, приведенной выше, ставки по кредитам рассчитывается просто, за исключением показателя, именуемого процентной ставкой базового периода. Это самый сложный показатель для вычисления, справиться с которым сможет не каждый. Рассчитать же многогодовые ссуды физически нереально. Для упрощения расчетов можно обратиться к онлайн-калькуляторам или напрямую в банк. Кроме этого, если вы считаете, что приведенная в договоре ставка не является точной, можно отправить копию договора в Центробанк с просьбой просчитать правильное значение.

Полная стоимость потребительского кредита

Перед заключением договора потребительского займа работник банка обязан проинформировать ссудополучателя о реальной стоимости займа, которую часто путают с процентной ставкой. Банки могут навязывать оплату услуг, например, интернет-банкинг или смс-оповещение, плата за которые взимается лишь с разрешения заемщика. В полную стоимость входит не только сумма переплаты, образовавшаяся в связи с начисленными процентами, но и оплата следующих операций:

• рассмотрение заявки;
• выдача ссуды;
• выпуск банковской карточки;
• выдача наличных из кассы;
• страхование жизни (необязательно).

Цена кредита при покупке автомобиля

Покупая автомобиль в кредит, следует знать, что в сделке участвуют сразу четыре стороны. Во-первых, это сам покупатель и банк, который кредитует покупку, а во-вторых, продавец, коим может быть автосалон или частное лицо, и страховая компания. Стоит сразу сказать, что страхование авто по системе КАСКО обязательно, если транспортное средство передается банку в качестве залога. В противном случае требование приобрести полис страхования является незаконным.

Полная стоимость кредита на авто рассчитывается с учетом платежей по следующим позициям:

• начисленные проценты;
• комиссии за перечисление средств на счет продавца;
• страхование залога;
• дополнительные расходы заемщика, связанные с нотариальным оформлением документов.

Стоимость ипотечного кредитования

Стать владельцем собственных метров стало проще с появлением ипотеки. Банки предлагают различные варианты кредитования – с первоначальным взносом или без, с государственным субсидированием или использованием материнского капитала – все это будет влиять на полную стоимость ссуды. Помимо уплаты процентов к ПСК на покупку недвижимости надо добавить следующий перечень платежей:

• страхование залогового имущества (платежи ссудополучателя по страхованию предмета залога включаются в расчет ПСК в сумме, пропорциональной части цены недвижимости, оплачиваемой за счет ссуды, а также соотношению периода кредитования и срока страхования, если срок заимствования меньше срока страхования);
• оценка недвижимости;
• нотариальное оформление сделки;
• плата за оформление ипотечного кредита и перевод денежных средств на счет.

Все выплаты третьим лицам (нотариальные, страховые и прочие компании) производятся с использованием тарифов этих организаций. Если договором предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского займа происходит исходя из данного условия.

Пример расчета ПСК

• основная сумма кредита – 340000 рублей;
• срок кредитования – 24 месяца;
• ставка – 13% годовых;
• комиссия за предоставление ссуды – 2,8% от общей суммы;
• комиссия за выдачу наличных денежных средств из кассы банка – 2,5%.

Ниже рассмотрена система с ежемесячными равномерными платежами. Сумма процентов, начисленных за период, составит 72414 рубля (ее можно посмотреть в договоре или графике платежей).

Затем высчитываем сумму комиссии за выдачу ссуды и обналичивание средств:

340000 × 2,8% = 9520 рублей;

340000 × 2,5% = 8500 рублей.

После этого суммируем все показатели и получаем:

340000 + 72414 + 9520 + 8500 = 430434 рубля.

Онлайн-калькулятор

В сети доступно большое количество кредитных калькуляторов, которые помогут вычислить ПСК стандартных кредитов, микрозаймов и даже овердрафтов. Однако нужно понимать, что из-за того, что у каждого банка используется своя версия просчета ставки, данные могут отличаться. Кроме этого, необходимо брать во внимание дату выдачи кредита и его погашения, а еще способы возращения суммы долга: аннуитетный, дифференцированный или буллитный.

Максимальное и средневзвешенное значение полной стоимости потребительских займов

Центробанк ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночное значение ПСК по разным видам потребительских кредитов. Главное, чтобы максимальная ставка по кредиту не превышала средневзвешенную ставку больше чем на треть. Ниже приведены значения на 3 квартал 2019 года, взятые из официальных источников:

Что дает анализ ПСК заемщику

Для большинства людей знать ПСК – это понимать, во сколько им обойдутся заемные средства, ведь иногда кредит, по которому предусмотрена только оплата процентов, в итоге обойдется в ту же сумму, что и заем с меньшей процентной ставкой, но с наличием дополнительных сборов. Такое даже встречается в одном и том же банке, и создано для того, чтобы привлечь больше клиентов. Получая кредитный договор, где указана ПСК, или самостоятельно просчитав показатель, нужно понимать, что не всегда могут учитываются определенные нюансы, такие, например, как досрочное погашение основного долга.

Как снизить стоимость кредита

Получив сведения о полной стоимости займа, иногда отпадает желание брать деньги в долг. Однако если подойти с умом к этому вопросу, можно по итогу снизить предлагаемую банком цифру. Для этого существует разное количество способов:

• Досрочное погашение займа. Если частично или полностью погасить долг вне графика, это поможет снизить кредитную нагрузку в виде неначисленных процентов. Однако нужно внимательно читать договор на предмет штрафных санкций, которые, наоборот, могут сделать заем дорогим.
• Выдача денег на банковскую карту. Многие кредиторы предлагают ссуды наличными, однако при этом не афишируют, что за выдачу их из кассы придется уплатить определенный процент. Можно поинтересоваться, есть ли возможность перевода денег на существующую карту или счет (его можно открыть бесплатно) и будет ли за это взиматься комиссия. Вероятнее всего, такой вариант выйдет дешевле.

Для начала немного теории. Согласно Указанию ЦБ России от 13.05.2008 г. № 2008-У банки обязаны рассчитать (формула приводится в этом же документе) и предоставить клиенту информацию о ПСК до подписания кредитного договора.

Что говорит клиенту такой параметр, как ПСК? Собственно, вся соль уже заложена в названии. Речь идет о полной стоимости кредита.

То есть, зная ПСК, клиент может оценить, сколько на самом деле будет стоить ему кредит в конкретном банке. Параметр важный, т.к. многие обращают внимание лишь на процентную ставку, делая ее главным критерием выбора. И среди всего многообразия кредитных программ и банков ПСК реально может помочь понять, в какое же учреждение выгоднее обратиться.

Что входит в ПСК и каков порядок расчета?

За счет чего этот параметр дает такую информацию клиенту? За счет того, что в значение ПСК заложены платежи заемщика по договору. Т.е. - затраты клиента.

В случае с кредитными картами этими затратами являются:

• Платежи по погашению суммы кредита;
• Выпуск и обслуживание карты;
• Иные комиссии (выписки, программы страхования и пр.);
• Уплата процентов.

При этом при расчете ПСК не учитываются:

• Возможные штрафы за несоблюдение клиентом условий договора;
• Пени за неразрешенный овердрафт;
• Комиссии за валютные операции;
• Комиссия за приостановление операций;
• Зачисления на счет средств от других организаций;
• Плата за получение (а также погашение) кредита наличными деньгами.

Согласно Указанию, сведения о полной стоимости кредита, а также размеры и перечень платежей, включенных и не включенных в расчет, должны доводиться банком до заемщика непосредственно в кредитном договоре или в приложении к нему.

Как видите, все очень условно. И если в случае ипотеки или потребительских кредитов рассчитать ПСК можно максимально точно, то сделать это с кредитными картами, учитывая возобновляемую кредитную линию и льготный период , достаточно сложно.

Поэтому, рассчитывая ПСК для кредиток, банки используют максимально возможный срок кредита (читай - срок действия карты), максимально возможный кредитный лимит , погашение задолженности равными частями (читай - ежемесячный минимальный платеж).

Говоря проще, предполагается, что, получив кредитную карту на 2 года, к примеру, с лимитом 100000 руб., клиент сразу же использует всю сумму и все 2 года погашает кредит согласно условиям договора, делая, допустим, минимальный ежемесячный платеж в 10% плюс проценты.

Некоторые банки (например, Альфа-Банк) предоставляют клиентам 2 значения ПСК. Одно из них рассчитывается так, как было указано выше. А в другом случае считается, что клиент укладывается в льготный период.

Интересный момент . Даже если у вас бесплатное годовое обслуживание карты , вы всегда укладываетесь в льготный период и вообще по кредитной карте нет никаких комиссий, то все равно ПСК, как правило, будет больше процентной ставки. Все потому, что в расчет заложены доходы банка, которые он получает от использования средств на счете. Да, эти средства никак не могут быть отнесены к клиентским расходам по кредиту, но, тем не менее, они учитываются при расчете ПСК.

Кроме того, ПСК практически всегда будет выше номинальной процентной ставки, поскольку при расчете ПСК применяется метод сложных процентов (а при расчете номинальной ставки - простых).

Чрезвычайно неоднозначный параметр. Судостроительный Банк, например, так и говорит на своем сайте, что к реальным затратам клиента ПСК имеет отдаленное отношение, и показывает больше доходы банка от сотрудничества с клиентом. И что этот параметр далеко не всегда объективно показывает реальную стоимость кредита для клиента.

После рассмотрения теории, можно привести, наконец, формулу:

d i - дата соответствующего платежа;

d 0 - дата первого платежа (совпадает с днем выдачи средств клиенту);

n - количество платежей;

ДП i - сумма платежа согласно договору;

ПСК - полная стоимость кредита (%, годовых).

Положа руку на сердце, 99,9% клиентам эта формула нужна так же, как Билу Гейтсу материальная помощь по безработице. Не обладая соответствующими математическими и банковскими познаниями, воспользоваться формулой и проверить таким образом банк не получится.

Примеры ПСК

Перейдем к практике.

Больше всех порадовал Райффайзенбанк:

Это учреждение подошло к вопросу расчета ПСК со всей серьезностью. Банк создал 4 таблицы, которые исчерпывающе показывают клиенту значение ПСК для различных карт и условий.

Познакомиться с таблицами можно на сайте Райффайзенбанка . Открыв матрицу, видим интересную закономерность: чем больше максимальная сумма лимита, тем меньше будет значение ПСК. К примеру, если взять 15-20 тыс. руб. по карте «Наличная» (без страховки, кредитная ставка 24%), то полная стоимость кредита составит 41,4%. Если же лимит от 800 тыс. до 1 млн руб., ПСК уже будет гораздо меньше - всего 27,1%.

Проявляет внимание к клиентам и Банк «Ренессанс Капитал»:

Значение ПСК указывается в тарифах по кредитным картам. Давайте сравним, чтобы наглядно продемонстрировать разницу между ПСК и номинальной процентной ставкой.

Открываем тарифный план «ТП 17» - кредитная карта Gold. Процентная ставка 18% (оплата товаров и услуг) и 24% (снятие наличных), обслуживание в год составляет 3600 руб., льготный период - 55 дней, лимит - 500000 руб. Расчет показывает, что ПСК составит от 1 до 21/29%.

А вот какой пример приводит Банк Интеза:

Карта Gold, сумма - 100000 руб., процентная ставка - 25%, обслуживание - 3000 руб. в год. В результате расчета ПСК составляет 33,5%.

В заключение стоит отметить, что иногда значение ПСК действительно полезно и может облегчить выбор клиента. Поэтому все же не стоит совсем списывать этот параметр со счетов.