За год доля россиян, оплачивающих покупки только банковскими картами, выросла более чем на треть – с 11 до 15%, показало исследование MasterCard. Резко сократилась и доля тех, кто готов платить только наличными: с 54 до 38%.

Активно пользуются банковскими картами, оплачивая ими покупки раз в неделю и чаще, 59% населения России (рост – 13% за год). Среди основных стимулов чаще платить безналично держатели карт перечисляют удобство, высокую скорость оплаты, безопасность и возможность получить скидку или бонус, говорится в исследовании. Чаще всего карты используются в супер- и гипермаркетах, магазинах шаговой доступности и онлайн-магазинах, показал опрос.

В опросе MasterCard принимали участие россияне в возрасте от 25 до 45 лет, проживающие в городах с численностью населения от 250 000 человек. Выборка составила 1021 человек.

Эта тенденция подтверждается и статистикой ЦБ. В 2015 г. количество платежей физлиц по картам выросло на 27,8%, а оборот по ним – на 11,9% по объему, говорится в годовом отчете ЦБ. В общем количестве операций с использованием платежных карт удельный вес безналичных платежей за 2015 г. увеличился на 7,3 процентного пункта до 74,7%, в общем объеме – на 6,1 процентного пункта до 39,5%. Эти цифры включают информацию и о платежах юрлиц, но ЦБ уточняет, что основная масса – это оплата товаров и услуг физлицами.

Банки также подтверждают рост популярности безналичной оплаты. «Люди больше платят картами, потому что повышается финансовая грамотность, развивается эквайринговая сеть, зарплатные проекты, программы лояльности. В результате люди привыкают к картам и перестают их бояться», – говорит представитель «Хоум кредита».

Важный фактор – развитие инфраструктуры по приему карт не только в крупных городах, но и в глубинке, замечает руководитель разработки карточных продуктов группы Бинбанка Никита Игнатенко: «Карты сегодня уже принимают многие небольшие магазины, расположенные в некрупных населенных пунктах». Развитию карточной инфраструктуры способствовали и законодательные изменения – обязанность торговых точек принимать карты, напоминает он.

Удобство совершения платежей ведет к увеличению частоты покупок, согласен представитель Сбербанка. А карта с дополнительными функциями дает клиентам дополнительный доход или бонус (накопительные карты, космокарта, кэшбэк), добавляет директор по мониторингу электронного бизнеса Альфа-банка Алексей Голенищев.

Учитывая, что зарплаты у людей не увеличиваются, а цены растут, клиенты банков все чаще используют лимиты по кредитным картам, указывает Голенищев, «оплату по кредитке выгоднее делать безналичным путем, поскольку за снятие кредитных средств в банкомате любой банк взимает комиссию».

Активнее всего расплачиваются по картам люди в возрасте 25–45 лет, жители крупных городов с белой зарплатой выше среднего, говорит Игнатенко.

Доля клиентов, использующих карту только для покупок, выросла с 25 до 73% за последние пять лет, говорит директор департамента перекрестных продаж «ОТП банка» Алексей Щавелев. Он указывает на две основные причины такого роста: повышение финансовой грамотности населения за счет приобретения опыта использования финансовых продуктов и увеличение доли сервисных и торговых предприятий, принимающих пластиковые карты для оплаты товаров и услуг.

Споры о том, что лучше — наличные деньги или кредитная карта — длятся долгое время без явного победителя. Есть веские аргументы в пользу каждого варианта, а ответ зависит от того, кого вы спрашиваете.

Сайт Go Banking Rates описал, почему одни люди предпочитают пользоваться наличными деньгами, а другие — кредитными картами.

Кредит, по-прежнему, довольно новое понятие в истории финансов, поэтому многие люди предпочитают использовать бумажные деньги, чем оплачивать покупки кредитными картами.

Вот некоторые убедительные причины, чтобы всегда платить наличными:

• Принимают везде. Вы нигде не услышите «к сожалению, мы не принимаем здесь наличные». Деньгами можно расплатиться везде, за исключением Интернета. Вы всегда сможете совершить покупку где захотите. А вот кредитные карточки принимают не везде.
• Видимый расход. Многие люди предпочитают пользоваться наличными деньгами лишь потому, что, совершая покупку, вы можете визуально увидеть, сколько у вас осталось и сколько вы потратили.
• Отсутствие процентов и сборов. Самое замечательное при покупке за наличные то, что вы оплачиваете стоимость товара — и все. При этом нет процентных платежей и сборов в конце срока. Оплата наличными делает покупки намного проще и дешевле в целом.
• Свобода от долгов. Используя наличные, вы не сможете задолжать кредиторам.
• Безопасно. Вы никогда не станете жертвой хакеров, и ваши данные не украдут. Вам не придется беспокоиться о сохранности личной финансовой информации, когда вы тратите наличные деньги.

Преимущества кредитных карт

Средняя американская семья имеет $ 7817 долга на кредитной карте, согласно исследованию задолженности по кредитной карте WalletHub в 2016 году.

Вот некоторые преимущества кредитных карт:

• Крупные покупки. Представьте себе, что каждый раз, когда вам нужно сделать дорогостоящую покупку, вы должны откладывать несколько месяцев или ждать зарплату, пока не соберете достаточно денег. Это терпимо, когда вы решили обновить телевизор. Но что делать, если ваш автомобиль нуждается в новой коробке передач или крыша дома протекает? Вы не можете позволить себе так долго ждать. С помощью кредитной карты вы можете совершать покупки, а затем распределять стоимость в течение более длительного и управляемого периода времени. Многие кредитные карты предлагают расширенные гарантии при покупке. Это значит, что если вы используете свою кредитку при покупке товара с гарантией, кредитная карта продлит эту гарантию на срок до 3 лет.
• Отслеживание расходов. Вы можете отслеживать, а потом анализировать расход денег. В этом случае вам помогут ежемесячные и ежегодные отчеты по карте. С наличными деньгами это сделать невозможно, если не сохранять чеки.
• Кредитный рейтинг. В современном обществе трудно обойтись без кредитного рейтинга. Более высокий кредитный рейтинг может обеспечить хорошую процентную ставку, когда вы будете брать ипотеку или оформлять кредит на авто, учебу. Единственный способ построить хороший кредитный рейтинг — пользоваться кредитной картой.
• Бонусы. Кредитная карточка больше, чем просто кусок пластика в вашем кошельке, которым вы можете расплатиться за товар или услугу. Она дает потрясающие возможности сэкономить деньги на покупках и получить вознаграждения: путешествия, возврат денег, подарочные карты и другие «лакомства».
• Безопасность. Да, этот аргумент приводили в преимуществах наличных денег, но кредитные карты имеют свои преимущества. Дело в том, что если вы потеряете наличные деньги, то все… пиши «пропало». Если же вы потеряете кредитную карту, вам необходимо позвонить в банк и заблокировать ее, а потом получить новую. При этом вы не потеряете ни копейки.

stdClass Object ( => 309 => деньги => post_tag => dengi)

stdClass Object ( => 11346 => кредитная карта => post_tag => kreditnaya-karta)

stdClass Object ( => 13992 => Ликбез => category => poleznaja-informatsija)

stdClass Object ( => 20271 => наличные => post_tag => nalichnye)

Читайте также на ForumDaily:

Безопасность взносов гарантируется использованием надежно защищенной системы Stripe.

Всегда ваш, ForumDaily!

Processing . . .

Сегодня стало настолько привычно расплачиваться за совершенные в магазинах покупки с помощью банковских карт, что кошельками пользуется все меньше людей.

Однако такое удобство иногда может выйти боком. Немало примеров из жизни показывают, что излишне полагаться на карты тоже стоит далеко не всегда.

Опишем вполне типичную ситуацию. Жена пошла с подругами по магазинам, взяв с собой банковскую карту мужа. Есть ли здесь какая-то разница с наличными?

На первый взгляд, ни малейшей разницы нет - если не считать, что вариант с картой нередко выглядит даже предпочтительнее для некоторых женщин (поскольку можно потратить существенно больше). Однако юристы в подобных случаях рекомендуют брать у своего супруга именно наличные.

Предъявляя на кассе банковскую карту, оформленную на супруга, фактически вы тем самым пытаетесь расплатиться чужой картой. По крайней мере, именно так это может выглядеть со стороны продавца.

Здесь можно возразить, что согласно положениям Семейного кодекса все средства, которые получают супруги во время брака, являются их общей собственностью. Соответственно, и принадлежат они им обоим. Это же касается и тех денег, которые начисляются на банковские карты.

Это действительно так, но существуют еще и особенности применения банковского законодательства, которое гласит, что списание средств со счета клиента возможно только на основании его собственного распоряжения.

Без такого распоряжение списание средств допускается только в некоторых строго оговоренных случаях: в соответствии с решением суда либо распоряжения судебного пристава-исполнителя. При этом использование банковских карт супругом в ряду таких исключений не предусмотрено.

Поэтому отказы торговых точек в подобных ситуациях принимать к оплате чужие карты являются совершенно законными. Здесь можно привести характерный пример из судебной практики (согласно решению Центрального районного суда Кемерова по делу № 2-8448/2015).

Зайдя в супермаркет за продуктами, гражданин набрал нужные покупки и пошел на кассу рассчитываться. Начав раскладывать продукты по пакетам, он дал кассиру для расчета банковскую карту.

Кассир же отказалась принимать переданную ей карту, поскольку она не могла принадлежать этому покупателю - на ней были указаны женские данные, а покупатель был мужчиной.

Гражданин заявил, что карта оформлена на его жену, являющуюся инвалидом. Поскольку супруге тяжело ходить, то покупает продукты он сам. Деньги же на карте принадлежат жене, которая дала ему карту и сообщила ПИН-код для возможности расчетов в магазине.

Кассир в ответ отказалась принимать к оплате карту, сославшись на соответствующие распоряжения руководства. Гражданин в свою очередь решил не уступать и отказался снимать нужную сумму наличными в ближайшем банкомате.

К разгоревшемуся конфликту подключились сотрудники охраны магазина. В результате мужчину задержали, вызвав наряд полиции. Прибывшие полицейские составили протокол о попытке хищения продуктов в магазине.

Гражданина доставили в ближайший полицейский участок, а затем ему пришлось предстать еще и перед мировым судьей. К счастью, ему удалось объяснить истинные обстоятельства дела, поэтому обвинение в мелком хищении было снято, а дело прекращено.

После этого гражданин в свою очередь решил обратиться в суд, обвинив магазин в нанесении морального ущерба ввиду отказа принимать к оплате карту его супруги. Но суд не поддержал его, посчитав действия кассира совершенно законными.

Хотя в законе отсутствует прямой запрет на использование карт супруга, суд указал, что банковская карта представляет собой личный платежный документ , право пользования которым существует только у владельца привязанного к ней банковского счета.

В банковских правилах существует также прямой запрет передачи ПИН-кода владельцем карты третьим лицам, включая родственников . При обнаружении факта такой передачи банк вправе снять с себя ответственность за судьбу находящихся на счете средств.

Следовательно, законом не предусмотрено проведение операций по карте в случае ее предъявления не владельцем, а другим лицом.

Поэтому при посещении магазина с картой своего супруга следует заранее подготовиться к возможности окончания этого похода в отделении полиции.

Что это такое

Сервисы бесконтактных платежей - и Apple Pay, и Samsung Pay, и приложения-кошельки для Android - работают с протоколами беспроводной связи NFC и MST. Платить через смартфон удобно, быстро и безопасно. Устройство обменивается с платежным терминалом не данными карточки, а временными ключами, поэтому у злоумышленника нет шансов перехватить важную информацию (на данный момент о таких случаях не сообщалось). Дорогие смартфоны авторизуют покупки по отпечатку пальца, поэтому платить с них может только хозяин. К таким сервисам подключают дебетовые или кредитные карты, поэтому смартфон можно просто считать высокотехнологичной банковской картой. И это очень важно.

С банковской картой мы тратим больше?

Болезненность платежа

Поведенческий экономист из Университета Дюка Дэн Ариели рассказывает о том, что такое болезненность оплаты, и приводит примеры покупок с высоким и низким уровнем болезненности.

Есть много научных теорий, объясняющих, почему мы тратим больше денег, расплачиваясь картой. Один из описанных эффектов - (pain of paying). Это неприятное чувство возникает, когда вы тратите наличные деньги и видите, как сбережения уменьшаются. Болезненность уменьшает радость от покупки, добавляет к ней моральный налог и заставляет распоряжаться деньгами осторожнее.

Это чувство можно усилить, и тогда покупать будет сложнее. А можно его ослабить. Представьте, что кусок пиццы можно купить за 15 долларов, а можно оплатить его по 15 центов за укус, объясняет на примере поведенческий экономист из Университета Дюка Дэн Ариели. Второй вариант выгоднее, но зато во время обеда вы будете постоянно думать, сколько денег уже потратили.

Оплата наперед

Болезненность ослабляется, если покупать заранее. Например, туристическую поездку можно оплатить за три месяца или после возвращения домой. Второй вариант снова выгоднее - деньги остаются у вас, их можно использовать, - однако путешествие будет омрачено мыслями о том, что скоро с деньгами придется расстаться. Чувство также станет слабее, если покупать вещи наборами - например, приставку вместе с игрой и месяцем подписки на игровой сервис. Покупка будет дороже, но цена отдельных товаров потеряется в стоимости набора.
Еще один способ уменьшить неприятные ощущения - платить картой, дебетовой или кредитной. Безналичные платежи не так сильно ассоциируются с деньгами, ослабляют контроль за расходами и быстрее забываются.

Ощущения от покупки стали бы максимально неприятными, если бы мы, например, оплачивали интернет наличными и после каждого часа работы. Наименее неприятными они становятся при оплате с кредитной карты подписки на сайт с сериалами: это происходит каждый месяц, без участия человека и без наличных денег.

Деньги из «Монополии»

Экономисты также ввели понятия платежного сцепления (payment coupling) и «денег из «Монополии» (Monopoly money). Сцепление обозначает понимание связи между покупкой и тратой денег. Оно выше, когда вы платите наличными, и ниже, когда пользуетесь картой. А «деньги из «Монополии» подменяют настоящие деньги, ослабляют ассоциацию с расходами и делают покупки необдуманными. Например, «деньгами из «Монополии» являются фишки в казино, внутренняя валюта в играх и отчасти деньги на кредитной карте.

Обосновано ли это исследованиями?

Предположения о том, что банковские карты увеличивают расходы, подтверждаются исследованиями. В экспериментальном аукционе в 2001 году студенты с кредитными картами готовы заплатить за билеты на баскетбольный матч намного больше. Участники с наличными соглашались заплатить за билет на игру Boston Celtics 28,51 доллара, а участники с карточками - 60,64 доллара. Их переплата составила 113%. В исследовании 2014 года , что молодые люди с картами готовы переплачивать за мелкие покупки - кофе и пиво - примерно на треть. В 1990 году , что люди с кредитными картами оставляют в ресторане больше чаевых. Их вознаграждение составило 22,6% от суммы чека, в то время как вознаграждение участников с наличными - 15,6%. На практике объем чаевых тоже вырос. В конце 2000-х в нью-йоркских такси установили терминалы для оплаты поездки и чаевых с карточек. За год количество чаевых увеличилось на 13%.

Происходит ли то же самое с оплатой смартфоном?

Таким видео Apple объясняла пользу платежного сервиса на презентации 2014 года. Нил Ирвин из The New York Times сравнил ролик с выпуском «Магазина на диване», в котором люди не могут справиться с простейшими домашними делами.

Серьезных исследований о том, как платежи со смартфона влияют на расходы, нет. Это нормально: платежные системы запустились недавно (Apple Pay два года назад, Android Pay и Samsung Pay - год назад) и пока не стали повсеместными (Apple Pay работает в , Samsung Pay - в десяти, Android Pay - в ). Но поскольку они используют карточки (86% пользователей с кредитных карт), понятия, которые относятся к кредиткам - низкая болезненность платежа, низкое сцепление, «деньги из «Монополии», - касаются и платежных сервисов. «Думаю, Apple Pay имеет самый низкий уровень болезненности платежа, - Дэн Ариэли. - Сначала он будет выше, но со временем люди перестанут думать об этом: болезненность станет ниже, а уровень потребления, следовательно, вырастет».

Оплата смартфоном делает нас менее ответственными?

У Apple Pay есть две особенности. Во-первых, он привязан к смартфону. Наличные или карту из кармана достают только при одном сценарии - чтобы за что-то заплатить. Смартфон с нами всегда: мы его по 85 раз в день и пользуемся по пять часов в сутки. Это уже стало механическим действием. У смартфона множество функций, он не ассоциируется с деньгами, расходами и не накладывает на покупку моральный налог. Намного проще расплатиться со него, чем смотреть, как пачка денег стала тоньше. Если платить с Apple Watch, то болезненность снижается еще сильнее: для покупки не нужно ничего доставать из кармана - часы всегда на руке.

Во-вторых, новые сервисы делают легче покупки в интернете: вместо того, чтобы вводить данные карточки, достаточно нажать на кнопку, а потом подтвердить платеж на смартфоне. Людей, которые грешат импульсивными покупками в интернете, немного меньше, чем офлайновых шопоголиков (50–65% с 74–77% покупателей), но их количество только растет. А поскольку Apple Pay чаще для интернет-шопинга (сценарий для 62% пользователей), возможно, он активнее будет стимулировать необдуманные покупки.

Похожая ситуация происходит и с сервисами вроде Uber - когда деньги с карты списываются автоматически и вам даже не нужно смотреть, во сколько обошлась поездка. Venmo - приложение, где долг за вечеринку можно послать другу вместе с сообщением, - превращает расходы в социальную игру. «Вы больше думаете о том, как забавнее описать «Маргариту», а не о списании 14 долларов», - суть приложения издание Fusion.

Насколько эти сервисы популярны?

В марте 2016 года платежными сервисами 150 миллионов человек по всему миру, 70% из них платили через Apple Pay и Samsung Pay. Но среди владельцев смартфонов число пользователей не так велико - постоянно Apple Pay

Четверть россиян, опасаясь мошенников, не используют пластиковые карты в торговых точках, 46% считают опасным оплачивать картой покупки в сети интернет. Как защитить свои деньги?

Более половины россиян — 57% для оплаты товаров и услуг до сих пор пользуются только наличными деньгами. Таковы результаты исследования НАФИ, проведенного в ноябре 2015 года совместно с United Card Services. Для сравнения, в 2013 году этот показатель составлял 69%. Таким образом, количество тех, кто совсем не использует пластиковые карты, за два года снизилось на 12%, но все еще остается довольно высоким.

Как показало исследование, одна из причин, почему люди предпочитают наличные, — безопасность. Из тех, кто выбирает наличные платежи, 46% не платят картами в интернете, потому что считают это опасным. Другие (22%) просто не умеют платить в интернете либо считают (20%), что это сложнее, чем расплачиваться наличными.

Эта же категория граждан не платит картами в магазинах, потому что их не везде принимают — об этом сказали (44%) опрошенных. Но и здесь, судя по данным НАФИ, безопасность имеет серьезное значение. Люди боятся мошенников (26%), опасаются, что карту могут украсть (17%) или подсмотреть PIN-код (14%), ждут ошибочных списаний и долгого возврата средств — 14% и 8% соответственно. В этих вопросах предполагалась множественность ответов, поэтому сумма ответов превышает 100%.

Как отмечает руководитель департамента исследований банковского сектора НАФИ Ирина Лобанова, основной проблемой является низкий уровень осведомленности о способах защиты карт от действий мошенников. В основном, отметила она, россияне используют простейшие способы защиты от мошенников: хранят PIN-код отдельно от карты, прикрывают его рукой при введении, хранят карты отдельно от наличных. На четвертом месте по популярности, по данным НАФИ, находится услуга СМС-информирования.

При этом с другими способами защиты карты большинство людей знакомы плохо. Только треть россиян, по словам Лобановой, знают, что нельзя передавать банковскую карту или ее реквизиты другим лицам, а это один из самых частых способов получить данные карты. «При оплате товаров и услуг никто не имеет права уносить карту далеко от ее владельца. Часто это происходит в кафе и ресторанах. Хотя и в магазине, если терминал находится ближе к кассиру, данные карты можно успеть сфотографировать», — считает она.

Начальник управления пластиковых карт ВТБ24 Александр Бородкин считает, что способов защиты денег на картах куда больше, чем наличных. «Вероятность того, что группа мошенников обманет службу безопасности банка, службу безопасности платежной системы, ниже, чем вероятность лишиться кошелька с наличными в результате противоправных действий», — говорит он.

По его мнению, утрата карты или информации о ней — это потеря доступа к деньгам, а не самих денег. «Для совершения операции по картам в большинстве случаев одной похищенной карты мало. Существует вторая часть данных, необходимая для операций (PIN-коды, пароли 3d secure и т.п.), которые также нужно заполучить злоумышленнику для доступа к деньгам», — напоминает он. Кроме того, большинство банков также позволяют клиентам устанавливать лимиты по картам, которыми клиент может управлять самостоятельно.

«Специально для оплаты в интернете можно ограничить сумму списания, используя технологию установки лимитов, или вообще выпустить отдельно вторую физическую или виртуальную карту, которую можно пополнять только на необходимую для покупки сумму», — советует начальник управления пластиковых карт ВТБ24.