Вставляем карту в платежный терминал, набираем пин-код, видим надпись: «Успешно», из кассового аппарата выходит чек – оплата совершена! Именно так выглядит процедура эквайринга со стороны покупателя. Но это лишь вершина айсберга. О том, что такое эквайринг, как он действует, каким образом можно подключить такую услугу, кто ее оказывает и какие нюансы стоит знать, заключая договор на прием платежей с помощью банковской карты, поговорим в этой статье.

Что такое эквайринг

Термин «эквайринг» произошел от английского «acquire» – получать, приобретать. Под ним понимают возможность для торгового предприятия принимать безналичную оплату за товары и услуги пластиковыми картами. Также в понятие эквайринг входят банковское и технологическое обслуживание – передача и обработка данных клиента.

На территории РФ первые банковские карты начали принимать к оплате еще 40 лет назад. «Пластиком» платежной системы Diners Club можно было рассчитаться в магазинах системы «Березка» в Москве и Ленинграде – понятно, что пользовались этим эквайрингом исключительно иностранцы. Для повседневных расчетов на зимней Олимпиаде в Калгари в 1988 году спортсменам сборной СССР выдали карты Visa с установленным лимитом. А уже в начале 90-х годов прошлого века сразу несколько банков в РФ предлагали клиентам настоящие MasterCard. Именно тогда появились и первые точки, где карты принимались в качестве платежного средства.

Кто участвует в эквайринге

В процедуре эквайринга участвует несколько субъектов.

Торговая точка – организация, занимающаяся продажей товаров или услуг, инициатор подключения эквайринга. Уплачивает комиссию за пользование эквайрингом.

Банк-эквайер – кредитная организация, в которой открыт продавца, и которая предоставляет оборудование для эквайринга. Такой банк обязательно должен быть зарегистрирован в международной платежной системе (Visa, MasterCard или любой другой, аккредитованной в РФ – например, «Мир»). Несет ответственность за техническую сторону операций покупок по картам, получает комиссию от продавца.

Банк-эмитент – кредитная организация, выпускающая банковские карты, платежи с которых принимаются терминалами. Несет полную ответственность за правильность расчетов с клиентом в рамках процедуры покупки при помощи банковской карты.

Клиент – покупатель, обладатель банковской карты, полученной в банке-эмитенте.

В качестве оборудования для эквайринга чаще всего используются (от английского point of sale – «точка продажи») – электронные устройства для приема пластиковых карт. С такими все мы сталкиваемся в супермаркетах. У терминала есть считыватель карт, клавиатура и блок для печати чеков. О других вариантах эквайринговой техники читайте ниже.

Эквайринг: как это работает

Для покупателя пользование системой эквайринга бесплатное. Расходы целиком ложатся на продавца. Поэтому подключение эквайринга начинается с заключения договора между торговой точкой (или торговой сетью) и банком. По этому договору кредитная организация (в данном случае она называется эквайером) предоставляет фирме в аренду или продает в собственность оборудование, а также пакет услуг. В него, как правило, входят:

• настройка программного обеспечения оборудования (полный набор настроек зависит от типа эквайринга: в случае с POS-терминалами это решения для устройств, а при настройке интернет-эквайринга – чисто программные методы);
• обучение персонала работе с техникой и/или программным обеспечением. Наряду с набором обычных операций в тренингах отрабатывают форс-мажор: отказ оборудования, отмена покупки и так далее;
• обеспечение торговой точки расходными материалами (бумага для чеков и т.д.);
• подключение торговой точки к круглосуточной справочной поддержке и техническому обслуживанию.

В свою очередь владелец торговой точки обязан соблюдать следующие условия:

• Разместить оборудование (терминалы, wi-fi роутеры и т.д.) в местах, обеспечивающих нормативную эксплуатацию и доступ клиентов (в случае с терминалами) и сервисных сотрудников.
• Обеспечить прием платежей через установленные терминалы либо функциональность сайта в случае с интернет-эквайрингом.
• При возникновении неисправностей немедленно ставить в известность владельца оборудования.

Вставляя или прикладывая карту к платежному терминалу, мы отправляем сведения в процессинговый центр банка, который передал торговой точке оборудование. Последний передает данные платежной системе, к которой принадлежит карта. В центре обработки данных информация сверяется с так называемым «стоп-листом» (проверка на блокировку карты, функционирование счета, аресты и т.д.). Если нарушения обнаруживаются, пользователю приходит отказ в совершении транзакции. В случае одобрения данные отправляются в банк, который выпустил карту. Здесь происходит авторизация карты и еще одна проверка ее на наличие достаточного остатка, отсутствие признаков мошенничества (не пользуется ли покупатель украденными данными), совпадение пин-кода и т.д. На основании этих данных формируется положительный или отрицательный ответ по транзакции. Ответ направляется в банк, которому принадлежит платежный терминал. При положительном ответе оплата разрешается, и на терминале появляются надписи «Успешно» и «Можете забрать карту». Все это занимает буквально несколько секунд.

Реальная же оплата из банка-владельца терминала в банк, выпустивший карту, произойдет в течение нескольких дней. На этот период средства замораживаются. Банк-эквайер переводит деньги торговой точке, где осуществлялась продажа, за 1-3 дня (этот срок указывается в договоре). Затем подтверждающие документы о проведенной финансовой операции уходят в банк, выпустивший карту, после чего со счета покупателя в банке-эмитенте списываются на счет банка-эквайера.

В упрощенном виде транзакцию можно изобразить так:

Сколько стоит эквайринг

Оплата покупки при помощи банковской карты бесплатна для клиента торговой точки. А вот продавец платит за нее комиссию. За каждую транзакцию эквайер берет в среднем 2-3% от стоимости покупки. Из чего складываются такие цифры?

По договору, заключаемому между продавцом и банком-эквайером, комиссия за покупку по карте имеет три составляющих:

1 Комиссия банка, выпустившего карту (так называемый «взаимообменный сбор» – Interchange Fee).

Ее размер определяется платежными системами и зависит от места расположения банков-участников эквайринга. Если оба находятся в одной стране, комиссия будет меньше, чем если банк-эмитент – российский, а эквайер, скажем, европейский. Также процент зависит от того, насколько безопасен платеж. Если задействован дополнительный протокол безопасности (к примеру, 3D Sеcure), комиссия будет меньше. При покупке через интернет комиссия выше, чем при оплате картой через POS-терминал.

Есть зависимость и от типа магазина. У продуктовых торговых точек комиссия ниже, чем, например, у торгующих крупной бытовой техникой. Причина – в вероятности возврата товара и, как следствие, в необходимости проводить «обратную» операцию эквайринга – возвращать деньги на карту покупателю. Если в случае с продуктами это редкость, то возвращенный топовый 120-сантиметровый телевизор приводит к необходимости перегонять обратно достаточно крупную сумму.

Также на размер комиссии влияет тип карты клиента. Чем статуснее платежное средство, тем дороже обходится покупка – правда, для эквайера, а не для покупателя. Самые «затратные» – золотые и карты с персональными условиями. По кредитной карте комиссия выше, чем по дебетовой. На этом, в частности, построена стратегия банка «Тинькоф»: активно развивается направление кредитных карт, причем даже стандартные имеют статус Platinum.

И, разумеется, процент комиссии зависит от оборота компании. Базовые цифры прописываются в договоре и затем корректируются в случае отклонения от изначально предполагавшихся величин.

2 Комиссия банка-эквайера.

Назначается самим банком, может быть любой. За счет этой составляющей кредитные организации обычно проводят различные акции для привлечения клиентов-юрлиц и ИП. Ниже вы найдете сравнительную таблицу с комиссиями и прочими платежами 10 самых популярных банков, предоставляющих услугу эквайринга.

3 Комиссия платежной системы.

Доля этой составляющей невелика, международные платежные системы живут за счет объемов. Комиссия фиксированная, зависит от числа операций за единицу времени (например, за месяц), может взиматься как с эквайера, так и с эмитента.

Самые распространенные виды эквайринга

В российской экономике наиболее популярны следующие 4 вида эквайринга:

1 Торговый эквайринг

В это понятие входят все терминалы в торговых точках, через которые покупатель расплачивается при помощи банковской карты: магазины, кафе, кинотеатры, АЗС и так далее. После того, как владелец торговой точки заключает договор с банком-эквайером, ему предоставляются (на условиях банка) POS-терминал – один или несколько. Терминал можно взять в аренду, а можно купить: разница по стоимости примерно десятикратная.

2

Этот вид эквайринга получил большое распространение с развитием интернет-торговли. Он включает в себя все покупки в интернет-магазинах при помощи банковской карты или электронных денег. Здесь терминала в его физическом выражении нет, используется специальная компьютерная программа. Веб-интерфейс дает возможность расплатиться за покупку, сохранив конфиденциальными персональные и особенно платежные данные. Для этого используются шифрованные протоколы обмена данными, которые предоставляют процессинговые компании. Их услуги не бесплатны: комиссия продавца при данном способе может составлять до 5% и выше.

3 Мобильный эквайринг

Для отдельных видов бизнеса, а также для торговых точек с малым оборотом и при оплате картами на выезде (такси, курьеры, выездные продажи товаров и услуг) есть технология передачи денег через мобильные POS-терминалы. Они управляются со смартфонов через специальные мобильные приложения. В мире существует целый ряд подобных сервисов: Pay Me, iPay, SimplePay, LifePay, ibox, Paybyway и другие. Они отличаются более высокой комиссией, однако имеют и существенные плюсы для малого и среднего бизнеса: полноценный эквайринг можно организовать с нуля с относительно невысокими затратами.

4 ATM-эквайринг

Терминалы и банкоматы с возможностью оплаты тех или иных услуг – это тоже разновидность эквайринга.

В чем выгода эквайринга

Наличие возможности принимать оплату картами – это признак «зрелости» бизнеса, его серьезности. Таким торговым точкам покупатель доверяет. К тому же маркетологи давно заметили, что клиенту психологически проще тратить деньги безналичным путем. Подсчитано, что в одном и том же магазине средний чек при оплате с карты примерно на 10% выше, нежели при расчете живыми деньгами. Есть и другие плюсы использования эквайринга.

• Сокращение затрат на инкассацию

Речь идет как о финансовых затратах, так и об отсутствии необходимости идти с наличкой в банк или искать терминал с функцией инкассации, то есть об экономии времени. Следует учитывать, что часть высвободившихся средств уйдет в счет оплаты комиссии, однако при серьезных оборотах и правильно выбранном тарифе это несущественный фактор.

• Защита от мошенничества с наличными деньгами

Поддельную купюру продавцу теоретически можно «впарить», даже если стоит детектор банкнот. С карты поддельными деньгами не расплатишься.

• Увеличение средней суммы покупки

При наличии в магазине терминала существенно расширяется спектр покупателей, поскольку появляется возможность использования кредитных карт. По информации ЦБ РФ на 1 января 2018 года, в стране считаются действующими 31,6 миллиона кредиток. Большим плюсом для покупателей является кэшбэк, бонусы и другие программы лояльности, часто применяемые как банками, так и магазинами.

• Улучшение качества обслуживания клиентов

Речь идет, прежде всего, о сдаче – при оплате банковской картой ее не нужно искать, нет необходимости и просить у клиента дополнить сумму до круглой, чтобы сдать одной купюрой. Также, при наличии в торговой точке грамотного персонала, ускоряется процесс обслуживания каждого покупателя.

• Привлечение новых клиентов

Актуально для торговых центров с арендуемыми площадями, а также для отдельных сегментов рынка. Понятно, что при наличии платежного терминала переманить клиентов от тех, у кого такого терминала нет, – дело техники.

В чем минусы эквайринга

Несмотря на очевидные выгоды, подходит данная услуга не для всех. Среди отрицательных сторон можно отметить следующие:

• Высокие сопутствующие расходы при малых оборотах. Если прибыль фирмы от клиентов с банковскими картами невелика, нужно быть тщательнее в процессе расчета выгоды от эквайринга. Возможно, вы будете тратить на него больше, чем получать.
• Периодически возникающие технические проблемы в работе системы. Многим наверняка приходилось сталкиваться с тем, что «банк не отвечает», и карты не принимаются к оплате. Если такие ситуации часто повторяются, это серьезно подрывает репутацию торговой точки.
• Возможные случаи мошенничества. Система эквайринга устроена так, что при мошенничестве с реквизитами банковских карт и последующей блокировке операции убыток владельцу карты компенсирует продавец. А продавцу ущерб будет возмещен, если правоохранительные органы поймают мошенника. Такое происходит, к сожалению, нечасто.

Выбираем самый выгодный эквайринг

Практически каждый серьезный банк предлагает услуги эквайринга. Однако далеко не всегда эта опция оказывается выгодной для того или иного вида бизнеса. Прежде чем подключиться к программе, необходимо проанализировать все предлагаемые условия и выбрать наиболее подходящие. Выделим самые важные факторы.

1 Тип и стоимость оборудования, предлагаемого банком.

От типа оборудования зависит размер первоначальных вложений и трат на обслуживание. Сейчас на рынке представлены 3 варианта аппаратов для платежей при помощи карт:

Традиционные и привычные для большинства россиян терминалы. Самые часто встречающиеся модели – от Verifone и Ingenico. Подобные устройства оснащены термопринтером для печати чеков, имеют модуль связи (либо Ethernet, либо WiFi, иногда GPRS). Некоторые такие устройства оборудованы выносной клавиатурой (PinPad) для введения пин-кода. Простейшие pos-терминалы стоят в районе 7-8 тысяч рублей. Средние расценки на аппараты Verifone, которые мы привыкли видеть в магазинах и банках, – 15-20 тысяч рублей за штуку.

• Импринтеры

Предшественник POS-терминалов, сейчас используется, в основном, для подстраховки на случай сбоев связи. Идентификация происходит за счет снятия оттиска карточки, авторизация осуществляется кассиром по телефону.

• Кассовые аппараты с функцией эквайринга

Поскольку с середины 2017 года все торговые организации, использующие эквайринг, в обязательном порядке должны подтверждать каждую покупку кассовым чеком, а также передавать эту информацию в налоговую инспекцию, востребованы кассовые аппараты с функцией приема карт. Их стоимость выше, чем у POS-терминалов, однако они заметно автоматизируют процесс эквайринга. Сенсорные терминалы с функционалом полноценных кассовых аппаратов продаются от 40 тысяч рублей за единицу.

2 Тип связи оборудования с банком

Вариантов связи несколько. Наиболее продвинутый и удобный – Wi-Fi: терминал связывается с банком через беспроводные каналы. Также широко распространен проводной Ethernet – это наиболее надежный способ. Кое-где еще сохранились GPRS и даже ветхозаветный dial-up – это наиболее дорогие и самые медленные виды связи сейчас. Впрочем, 48-битный модем считается одним из самых защищенных способов коммуникаций.

Конкретный вид связи обычно предлагается самим банком и зависит от провайдера и технических возможностей оборудования.

3 Платежные системы, с которыми взаимодействует банк

Каждый банк имеет свои приоритеты по взаимодействию с теми или иными международными платежными системами (МПС). Чем шире их спектр, тем более выгодным будет эквайринг. Крупнейшими МПС сейчас являются Visa International и MasterCard Worldwide, а также менее используемые в РФ American Express и Diners Club. Также в современной России существенное значение имеет возможность обслуживания карт национальной платежной системы «Мир», которая появилась после введения санкций в 2014 году. «МИР» уступает по количеству пользователей таким МПС, как Visa и Mastercard, тем не менее все госслужащие и сотрудники бюджетных организаций обязаны перейти на использование карт системы «МИР». И в ближайшем будущем эта отечественная система будет вытеснять иностранных , или, как минимум, существенно потеснит их на рынке.

4 Текст договора эквайринга

В договоре оказания услуг эквайринга должны быть отражены все существенные условия взаимодействия банка и торговой точки. Рассмотрим подробнее взаимные права и обязанности, которые обязательно перечисляются в тексте.

Обязанности банка:

• Установить оборудование
• Провести обучение сотрудников (как первичное, так и после существенных обновлений программных продуктов или протоколов взаимодействия)
• Обеспечить бесперебойную работу терминалов, круглосуточную техническую поддержку
• Средства на счет продавца должны поступать строго в оговоренный в договоре срок.

Права банка:

• Взимать комиссию за оказание услуги эквайринга
• В одностороннем порядке вносить изменения в условия обслуживания (если эти изменения своевременно опубликованы на официальном сайте кредитной организации)
• Возвращать деньги покупателю за ошибочно выполненные платежи
• Прекращать сотрудничество при снижении оборотов фирмы-продавца ниже определенной в договоре отметки

Обязанности фирмы-продавца:

• Установить оборудование и/или программное обеспечение и начать обслуживать банковские карты клиентов
• Оплачивать комиссию, установленную в договоре
• Не использовать в операциях эквайринга оборудование, предоставленное не банком, с которым заключен договор
• Соблюдать условия договора с банком

Права фирмы-продавца

Значимой частью договора эквайринга являются приложения к нему. В них содержатся полные инструкции по использованию оборудования, указаны используемые платежные системы, возможные причины ошибок и отклонения операций, все контакты служб технической и информационной поддержки и так далее.

Невыполнение договора фирмой-продавцом может повлечь немедленное отключение эквайринга.

5 Качество сервиса банка-эквайера

Многое зависит от серьезности отношения банка к своим обязанностям по договору. Важнейший аспект – качество обучения персонала компании-продавца. Инструктаж должен содержать информацию как минимум о следующих моментах:

• Правила работы эквайрингового оборудования
• Процедура обслуживания клиента
• Типы и виды банковских карт, разница между ними при обслуживании, определение поддельных карт
• Процедура отмены авторизации
• Процесс возврата покупки

Также о качестве сервиса говорит готовность эквайера оказывать техническую поддержку круглосуточно 7 дней в неделю.

6

Параметр, который самым серьезным образом отражается на стабильности бизнеса, – срок перечисления средств со счета банка-эквайера на счет продавца. Обычно данный период составляет 1-3 дня, в зависимости от типа эквайринга, имеющегося оборудования, процессингового центра и географического расположения банка.

И само собой разумеется, что до заключения договора необходимо оценить вероятные расходы на эквайринг, с учетом всех составляющих: стоимости оборудования, платы за услуги, стоимость техобслуживания.

Тариф на использование эквайринга может быть как стандартным, так и индивидуальным. Во втором случае учитывается специфика организации – продавца: размер оборота, сфера деятельности и так далее.

Тарифы 10 самых популярных банков на услугу эквайринга

Банк	Комиссия банка (%)	Платеж за оборудование (руб/мес)	Особенности
Сбербанк	0,5%-2%	1700 – 2200	Комиссия при использовании карт Сбербанк Maestro или Сбербанк Visa Electron ниже, чем при использовании сторонних Visa Maestro MasterCard и др.
ВТБ	От 1,6%	В индивидуальном порядке	Наряду с традиционными для РФ платежными системами (в т.ч. «Мир») принимаются к оплате карты American Express и UnionPay International
Альфа-банк	2,5-3% (на торговый эквайринг чаще всего – 2,75%, на интернет-эквайринг в большинстве случаев – 2,5-2,75%)	1850 Приобретение – от 7700 руб/один POS-терминал.	На эквайринг без открытия р/счета тарифы определяются в индивидуальном порядке (в зависимости от оборота и предоставленных документов)
Райффайзенбанк	1,89 – 2,19%	От 990 руб. (минимальный тариф – на аренду аппарата с типом связи dial-up)	Есть возможность активировать участие в дисконтной программе банка при подключении эквайринга
Тинькофф	1,6-3%	1990-3990 Приобретение: 18500 – 19500 руб/терминал	Комиссия снижается при приобретении пакета услуг, при этом растет стоимость ежемесячного платежа
Промсвязьбанк	1,1%-1,8% (в зависимости от сферы использования; самая низкая комиссия – платежи в госструктуры и фаст-фуд)	По договоренности с банком	Использование всех ведущих международных платежных систем (VISA International, Mastercard Worldwide, American Express, Union Pay) и «Мир»
Уралсиб	1,65-2,6%	От 2600 руб (плата за обслуживание; за аренду плата не взимается)	Только Visa и MasterCard
Точка	1,3%-3,5%	От 975	Индивидуальная комиссия на интернет-эквайринг при больших оборотах
Авангард	1,7-2,2% по торговому эквайрингу; 2-3,5% по интернет-эквайрингу	200 – 950	Через 49 месяцев аренды терминал переходит в собственность торговой точки.
Русский стандарт	1,8-3,5%	Приобретение: от 13500 руб/терминал	Возможно оформление эквайринга без посещения офиса банка

Процедура подключения эквайринга

Выбрав понравившиеся условия, продавец отправляет заявку в банк. Проще всего сделать это прямо на сайте кредитной организации. Затем с вами свяжется менеджер банка, у него можно уточнить детали оказания услуги. После этого потребуется собрать документы. Их список обычно находится на сайте банка.

Минимальный пакет:

• паспорт представителя фирмы-продавца (либо ИП), доверенность при необходимости
• свидетельство о государственной регистрации ИП или юрлица;
• свидетельство о постановке на учет в налоговой инспекции;
• справка с реквизитами расчетного счета из банка (необязательно того, с которым планируется заключить договор эквайринга);
• карточка образцов подписей и печати.

Также банки могут запрашивать бухгалтерский баланс за предыдущий период, лицензии (если вид деятельности лицензируется) и другие документы.

После этого заключается договор эквайринга. Затем происходит выбор оборудования для аренды или приобретения. Выбранное оборудование представитель банка устанавливает и настраивает. Дальше можно начинать прием платежей при помощи банковских карт.

Безопасность эквайринга

Наиболее безопасным считается торговый эквайринг: оборудование позволяет обеспечить высокую надежность защиты данных. Терминал соединен с процессинговым центром напрямую, перехватить данные почти невозможно.

Наименее защищенный – мобильный эквайринг. По причине необходимости использования смартфона (а такие устройства работают в интернете через относительно слабо защищенные каналы), информация о данных банковской карты теоретически может быть перехвачена. Именно поэтому чаще всего банк ставит ограничения на размер суммы, которую можно уплатить с использованием мобильного эквайринга.

Банки используют для защиты данных программное обеспечение, устанавливаемое в процессинговых центрах. Необходим также специальный протокол шифрования данных при передаче информации с терминала (или с соответствующей страницы сайта при интернет-эквайринге) к серверу банка.

Существуют и другие способы защиты, которые получатель услуг эквайринга может использовать в добровольном порядке за отдельную плату, повысив тем самым привлекательность своего бизнеса в глазах клиентов.

Часто задаваемые вопросы

У меня счет в одном банке, а наилучшие условия по эквайрингу – в другом. Могу ли я воспользоваться эквайрингом без открытия счета?

Торговый эквайринг предоставляется только при наличии расчетного счета в банке, так что получить эту услугу вообще без открытия счета нельзя. Однако если у вас есть счет в другом банке, то ничто не мешает стать клиентом по эквайрингу в «чужой» кредитной организации. Но нужно учитывать, что прохождение средств через два банка – это дополнительные комиссии и более длительный срок зачисления денег на счет.

А вот интернет-эквайринг допускает возможность приема средств с банковских карт без открытия счета. Данная услуга представляет собой обеспечение безналичного перевода денег с банковской карты покупателя на счет продавца (в том числе личный). Другое дело, что банки не предоставляют подобные услуги, в Сбербанке или ВТБ24 вам сразу укажут на дверь. Существуют специальные сервисы, которые выполняют роль посредников между продавцами-ИП и банками: PayAnyWay, Uniteller, Coolpay, Эвотор и другие. Они заключают договоры на эквайринг с банками как юрлица и предоставляют свои мощности владельцам интернет-магазинов. Индивидуальный предприниматель может открыть интернет-магазин и пользоваться услугами подобного сервиса даже без открытия счета. Но платить налоги наличкой – это прошлый век, поэтому лучше счет все-таки заиметь.

Что выгоднее: купить терминал или взять его в аренду?

Однозначного ответа на этот вопрос нет, у каждого варианта есть свои плюсы и минусы, и каждый вариант в разных случаях может оказаться предпочтительнее. Многие банки предлагают установку своего терминала и его техническое обслуживание бесплатно. При этом комиссия будет выше, чем при использовании собственного аппарата продавца.

Также при использовании арендной техники банк устанавливает требования к обороту. К примеру, если в месяц у вас покупают меньше, чем на 100 тысяч рублей, процент комиссии повышается на 0,5%. При покупках меньше, чем на 50 тысяч банк расторгает договор. При сезонном бизнесе или вынужденных перерывах это очень неудобно.

Покупка терминалов в собственность требует серьезных разовых вложений (особенно если необходимо несколько приборов). Также аппараты придется перепрошивать под требования конкретного банка, это тоже не бесплатно (сумма сопоставима с месячной арендой терминала в Сбербанке или ВТБ24) . Зато в дальнейшем вы не будете ограничены требованиями к обороту, а процент комиссии во многих банках окажется ниже.

Нужно ли пробивать чеки при использовании интернет-эквайринга? Они же все равно никуда не уйдут, не по почте же посылать!

Закон № 54-ФЗ требует от продавца при любой покупке в обязательном порядке выдавать покупателю кассовый чек. Но есть один нюанс. Если речь идет об интернет-эквайринге, в случае оплаты банковской картой подтверждающим документом становится электронная квитанция. Она учитывается как официальный документ при составлении бухгалтерской и налоговой отчетности, а также является основанием для возврата товара («Правила продажи товаров дистанционным способом», постановление правительства РФ №612 от 27.09.2007). Электронная квитанция обычно отправляется клиенту автоматически на адрес электронной почты, указанный в форме заказа товара.

Может ли банк отказать в заключении договора эквайринга?

Кредитные организации очень редко отказывают клиентам в договоре эквайринга. Для банка это достаточно выгодная услуга, поэтому к партнерам относятся лояльно. В Альфа-банке утверждают, что политика привлечения клиентов регламентирует активное привлечение к пользованию эквайрингом именно компаний, соответствующих требованиям банка. Отказывают обычно тем, кто пришел по собственной инициативе и выглядит в глазах банка не очень хорошо с точки зрения отчетности и репутации.

Уральский банк реконструкции и развития, по информации его пресс-службы, отказывает желающим организовать эквайринг примерно в 5-6% случаев. Существенно чаще отказы встречаются в сфере интернет-эквайринга (до 12%).

Чаще всего банк «футболит» клиента, если у того плохая бизнес-репутация или есть сомнения в легальности бизнеса. Также служба безопасности банка проверяет руководство компании-соискателя на наличие в прошлом фактов уголовного преследования за экономические преступления. Если речь идет об интернет-эквайринге, то дополнительным поводом для отказа может стать неправильно оформленный сайт интернет-магазина.

Представитель одного из банков рассказал историю, которую во многих финансовых организациях называют характерной. Банк подписал договор с лизинговой компанией, предоставляющей в пользование автомобили. Однако через некоторое время на счета фирмы с карт частных лиц ежедневно начали поступать крупные суммы, которые затем выводились со счета. Проверка показала, что компания фактически брала займы у частных лиц без «ярко выраженного желания их вернуть». Договор эквайринга был расторгнут.

Банк «Авангард» отказывает в интернет-эквайринге, если нет подтверждения реальной работы интернет-магазина – сайт не обновляется, признаков клиентской активности нет.

Московский кредитный банк принципиально не сотрудничает с организациями, продающими «пиратскую» продукцию.

Каким должен быть сайт интернет-магазина, чтобы банк без проблем предоставил интернет-эквайринг?

Требования платежных систем к содержанию сайта следующие:

• На портале обязательно должна быть размещена контактная информация, а именно: реквизиты продавца, адрес, номер телефона (лучше, если стационарного).
• Интернет-магазин должен предоставлять описание товаров и услуг достаточное для того, чтобы потребитель осознанно сделал выбор. В данном случае финансисты беспокоятся не об удобстве потребителя, а о сведении к минимуму возврата товаров из-за обстоятельств, не связанных с качеством изделий.
• Подробная инструкция по оплате с логотипами используемых платежных систем.
• Подробные сведения о возможности отменить заказ или вернуть товар надлежащего качества (также необходимо перечислить товары, которые не могут быть возвращены продавцу, если не имеют признаков брака).
• Сведения о доставке товара.
• При отсутствии даже одного из перечисленных пунктов банк может отказать в интернет-эквайринге или перенести ваш бизнес в разряд «повышенные риски» и увеличить комиссию.

Хочу досконально разобраться в эквайринге, чтобы и с банком разговаривать подготовленным, и на будущее впросак не попадать. Какими правовыми актами регулируется эквайринг?

Чтобы в полной мере ознакомиться со всеми законодательными тонкостями, которыми регулируется эквайринг, стоит прочитать следующие документы:

• Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (№ 395-1 от 02.12.1990).
• Федеральный закон «О применении контрольно-кассовой техники при осуществлении наличных денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт» (№ 54-ФЗ от 22.05.2003).
• Федеральный закон «О связи» (№ 126-ФЗ от 07.07.2003).
• Федеральный закон «О персональных данных» (№ 152-ФЗ от 27 июля 2006 г.).
• Федеральный закон «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» (№ 149-ФЗ от 27.07.2006).
• Федеральный закон «Об электронной подписи» (№ 63-ФЗ от 06.04.2011).
• Федеральный закон «О национальной платежной системе» (№ 161-ФЗ от 27.06.2011).
• «Положение о регистрации и применении контрольно-кассовой техники, используемой организациями и индивидуальными предпринимателями» (Постановление правительства РФ № 470 от 23.07.2007).
• Постановление правительства РФ «Об утверждении Правил продажи товаров дистанционным способом» (№ 612 от 27.09.2007).
• «Положение ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (№ 266-П от 24.12.2004).
• «О возврате денежных средств за товар (услугу), ранее оплаченный с использованием платежной карты» (Письмо ЦБ РФ № 112-Т от 01.08.2011).
• Письмо УФНС РФ «О кассовом оборудовании и картах. О возвратах средств на карту» (№ 30-08/1/43844 от 13.09.2000).
• Письмо УФНС РФ по г. Москва «О праве организации не отражать в кассовой книге часть , полученной в результате расчета с ней пластиковыми картами» (№ 09-24/038509 от 11.05.2006).
• Письмо Министерства по налогам и сборам «О кассовом оборудовании и картах» (№ 29-12/41320 от 23.07.2003).

Заключение

Эквайринг или прием оплаты за покупки с банковских карт – логичное решение для растущего бизнеса. Использование этого инструмента позволяет расширить клиентуру, упростить процедуру обслуживания и в конечном итоге увеличить . Услугу эквайринга предлагают практически все крупные банки страны и ряд небанковских организаций.

Чтобы грамотно выбрать банк-партнер, нужно оценить свои обороты, сравнить комиссии финансовых учреждений за каждую операцию, а также размер платы за аренду оборудования для эквайринга. Последнее можно сразу приобрести в собственность – это потребует более серьезных вложений на первом этапе, но сократит затраты в дальнейшем. Расходы зависят в том числе и от типа используемого оборудования: устаревшие форматы со связью через 48-килобитный модем или GPRS обойдутся дешевле, современные беспроводные терминалы – дороже.

Если вы решили подключить интернет-эквайринг, будьте готовы к тому, что комиссия окажется немного выше, а проверка банка – немного тщательнее, чем в случае с торговым эквайрингом. Зато не нужно покупать или брать в аренду терминалы, все операции происходят прямо в интерфейсе сайта вашего интернет-магазина.

Об авторе

Профессиональный журналист со стажем. Мне нравится разбираться в сложных финансовых вопросах и доносить их до обычных людей простым и доступным языком. Моя цель - помогать людям повышать уровень финансовой грамотности, делиться с другими интересными денежными фишками и секретами, чтобы люди становились богаче, свободнее и счастливее.

Вы узнаете, что такое эквайринг, какие бывают виды эквайринга, а также как выбрать банк для подключения услуги эквайринга для начинающего бизнесмена

Здравствуйте, уважаемые читатели журнала ХитёрБобёр.ru! Сегодня речь пойдет о таком понятии, как эквайринг.

Мы разберемся, каким образом посредством использования эквайринга можно увеличить объемы продаж и расширить клиентскую аудиторию.

Также вы узнаете, от каких подводных камней может защитить подключение этой услуги для начинающих бизнесменов.

Присаживайтесь по-удобнее, мы начинаем!

1. Что такое эквайринг - определение и механизм обслуживания: особенности эквайринга без кассового аппарата

Для начала дадим определение термину эквайринг.

Эквайринг - это банковская услуга, позволяющая потребителям оплачивать покупку при использовании пластиковой карты, благодаря чему отпадает необходимость обналичивания денежных средств через банкоматы.

Такие виртуальные платежи существенно облегчают совершение покупки в Интернете и позволяют потребителям сократить время, необходимое для посещения ближайшего магазина.

Эквайринг для ИП может стать очень важным инструментом увеличения итоговой прибыли, так как покупатель с картой готов потратить больше денег в среднем примерно на 20% .

Например

Семейная пара Роман и Ольга отправились в супермаркет для покупки продуктов питания. В отделе бытовой химии в этот день была распродажа и большую пачку стирального порошка можно было приобрести со скидкой в 30%.

Для оплаты Роман взял зарплатную карточку, на которую недавно был перечислен аванс. Располагая необходимой денежной суммой, пара приняло единогласное решение сделать такую незапланированную покупку.

Алгоритм действий проведения операции эквайринга включает в себя несколько различных этапов.

Ниже представлены последовательные шаги на примере операций с POS-терминалами:

• активация платежной карты посредством её проведения по терминалу;
• отправка данных о владельце карты с целью проверки;
• списание определенной денежной суммы и перечисление её на счет оператора;
• выдача двух чеков - продавцу и клиенту;
• подпись чеков продавцом;
• выдача чека из кассы.

Договор о предоставлении услуги эквайринга заключается между торговой точкой, выступающей в качестве клиента и банковским учреждением. Оборудование, необходимое для выполнения условий составленного договора, должно быть предоставлено банком или агентом.

POS-терминал - это специальное устройство электронного типа, посредством использования которого возможен вариант проведения безналичного расчета пластиковой картой.

Такой аппарат состоит из монитора, системного блока, считывателя карты, печатающего устройства и фискальной части.

Функцию такого оборудования может выполнять кассовый аппарат или более компактные POS-терминалы. Экварийнг и кассовый аппарат - это достаточно дорогостоящая комбинация, которая больше подходит для успешных и уже раскрученных компаний.

Начинающим бизнесменам целесообразнее всего прибегнуть к использованию POS-терминалов.

Эквайринг без кассового аппарата может производиться двумя способами - при использовании стационарного или портативного POS-терминала, а также через веб-сайт по реквизитам банковской карты. POS-терминалы имеют сим-карту, наличие которой обеспечивает связь с банковским учреждением.

Мобильные терминалы способны считывать информацию с различных видов карт:

• дебетовые карты;
• кредитные карты;
• карты с магнитной лентой;
• чиповая карта.

К таким картам выдвигается одно единственное требование - наличие на счету достаточной денежной суммы, необходимой для оплаты стоимости покупки. Отсутствие связи с банком по техническим причинам также может стать препятствием для проведения оплаты.

Например

Андрей узнал от других сотрудников, что сегодня будет начислена зарплата на дебетовую карточку. После окончания трудового дня он прямиком направился в супермаркет, не догадавшись предварительно проверить личный счет через банкомат.

При проведении операции оплаты на кассе сотрудник супермаркета сообщил о невозможности завершить такую процедуру. Как выяснилось, заработная плата еще не пришла на карту и на счету оказалось недостаточно средств для оплаты покупок. От использования карты Андрею пришлось отказаться.

Развитие рынка эквайринга в России

На сегодняшний день услуги эквайринга в РФ находится еще в стадии развития в отличии от других стран, где процесс становления закончился достаточно давно.

Среди основных причин замедленного развития такого явления - низкий уровень финансовой и банковской культуры населения. Однако несмотря на определенные трудности, постепенно количество выпущенных банковских карт имеет устойчивую тенденцию к росту.

2. Кому и зачем может понадобиться услуга эквайринга без открытия расчетного счета

Предоставлять услуги эквайринга без открытия расчетного счета могут исключительно кредитные организации. В качестве потребителей могут выступать не только крупные торговые сети, но и начинающие индивидуальные предприниматели.

Продавцу эквайринг гарантирует целый ряд преимуществ:

• минимизация рисков, обусловленных возможностью получения фальшивой валюты;
• экономия на инкассации;
• увеличение прибыли;
• новое сотрудничество с более платежеспособными клиентами.

Покупателю эквайринг предоставляет возможность использовать средства, хранящиеся на карте. Также ему предоставлена возможность проведения очень быстрого и удобного расчета во время совершения покупки.

3. Основные виды эквайринга - ТОП-3 популярных вида

В рамках данной технологии существует три основных направления - торговый, мобильный и интернет-эквайринг.

1) Торговый эквайринг

Эти операции проводятся через специальные POS-терминалы. При выполнении такого действия средства поступают на счет предпринимателя. Поставщиком услуг при этом удерживается определенная сумма, размер которой определяется финансовым учреждением.

Изменение ставки и отмена лимитов по проведению операции плотно привязаны к обороту предприятия. Более подробно это мы уже описали в одной из своих статей про .

2) Мобильный эквайринг

Такая система первоочередно ориентирована на владельцев мобильных устройств. Благодаря ей возможен вариант совершения платежной операции при использовании смартфона. Мобильный эквайринг избавляет от необходимости делать привязку к конкретной торговой точки и позволяет оснастить терминалами всех сотрудников фирмы - даже тех, которые работают за пределами офиса.

3) Интернет-эквайринг

Такой тип эквайринга позволяет произвести замену товара на деньги в любом интернет-магазине. Оплата покупки через карточку в режиме онлайн не предполагает использования специальных приложений и дополнительного оборудования.

Для проведения операции достаточно иметь доступ в Интернет. Защита персональных данных обеспечивается компанией-посредником, которая специализируется на сборе информации и последующей её рассылке в банк и продавцу.

Эквайринг на сайте позволяет одновременно задействовать огромное количество процессов. Пользователю при этом предоставлена возможность завершить покупку посредством нескольких кликов. Обо всем об этом вы можете прочитать в нашей отдельной статье .

Наглядно работу эквайринга можно увидеть на схеме ниже:

4. Как выбрать банк для подключения услуги эквайринга - 7 практических советов от эксперта новичку

Выбирая банк, который может взять на себя функции эквайера, следует быть максимально внимательным. Предварительно следует тщательно изучить условия эквайринга, которые предлагает конкретное финансовое учреждения.

И только после сравнения с условиями других банков необходимо принимать окончательное решение.

Совет 1. Узнайте, какое оборудование предоставляет банк

Специальное оборудование и программное обеспечение влияют на скорость и безопасность проведения расчетов при использовании карты.

Возможные варианты применяемой аппаратуры выглядят следующим образом:

• POS-терминалы;
• импринтеры;
• процессинговые центры;
• кассовые аппараты;
• PinPad.

Наиболее бюджетным и эффективным решением является установка POS-терминалов. Использование кассовых аппаратов может быть сопряжено с дополнительными финансовыми нагрузками. Под PinPad понимается специальная панель для ввода защитного кода.

Совет 2. Обратите внимание на используемый вид связи терминала эквайринга с банком

Используемый вид связи терминала эквайринга с банком определяет скорость проведения транзакции. Существует несколько различных путей, по которым происходит запрос на снятие средств с карты - dial-up, GSM, GPRS, Ethernet, Wi-Fi.

При использовании связи Ethernet и Wi-Fi ответ приходит в течение 1-3 с. К технически быстрым способам также относится dial-up и GPRS. Последний вид связи дополнительно облагается тарифами оператора.

Совет 3. Поинтересуйтесь, с какими платежными системами работает банк

Конкретные банки взаимодействуют с определенными платежными системами. Для предприятия может оказаться очень выгодным решение об обслуживании карт клиентов с различным уровнем достатка. Потребительская аудитория благодаря этому будет иметь устойчивую тенденцию к расширению.

Совет 4. Внимательно изучайте договор эквайринга

Договор эквайринга содержит в себе все основные моменты взаимоотношений между поставщиком и потребителем услуг. Чтобы избежать неприятных сюрпризов при дальнейшем сотрудничестве, необходимо очень тщательно изучить свои права и обязанности перед эквайером.

В случае невыполнения последним своих непосредственных обязательств возможен вариант обращения в судебные инстанции. Договор в данном контексте будет выступать основным предметом рассмотрения дела.

Уровень предоставляемого сервиса оказывает непосредственное влияние на итоговую стоимость эквайринга. Среди возможных услуг следует отметить установку и дальнейшее обслуживание оборудования.

При проведение инструктажа сотрудники вашего предприятия должны получить ответы на такие вопросы:

• основные принципы работы оборудования;
• классификация реквизитов и карт;
• последовательность процедуры обслуживания покупателя;
• обучение процессу отмены авторизации;
• оформление возврата покупки;
• определение подлинности карты.

На заметку

Идеальной будет ситуация, при которой технический персонал банка мог бы проводить ремонт и замену оборудования круглосуточно семь дней в неделю.

Такой подход является признаком профессионализма и подтверждает высокий уровень квалификации поставщика услуг.

Пример из жизни

Предприниматель Алексей заключил договор о сотрудничестве с банком-эквайером. Через небольшой промежуток времени в магазине Алексея возникла внештатная ситуация - по техническим причинам была нарушена связь POS-терминала с банком.

Получив уведомление об этой проблеме, работники технической поддержки в максимально сжатые сроки устранили имеющиеся неполадки. В результате этого Алексей не потерял своих клиентов и его репутация как ИП не была запятнана.

Совет 6. Ознакомьтесь с финансовыми условиями обслуживания

Очень важным финансовым условием, на которое следует обращать внимание, является срок возмещения дохода предприятию. Средства на счет компании поступают в промежуток, эквивалентный 1-3 календарным дням.

Также необходимо оценить приблизительный размер расходов, которые несет предприятие за пользование услугой эквайринга. Итоговая цифра будет формироваться при учете совокупности различных факторов - установка оборудования, подключение услуги, аренда оборудования, ремонтные работы (при необходимости).

Тарифы эквайринга представлены в виде процентной ставки от стоимости товара или услуги. Такая комиссия взимается при совершении каждой транзакции.

Тарифы за факт пользования такой услугой формируются в зависимости от оборота предприятия, сферы деятельности организации, наличия или отсутствия лицензии на проведении операций и собственного процессингового центра.

Для расчёта индивидуальной комиссии воспользуйтесь сервисом Main Mine. Он позволяет рассчитывать и сравнивать тарифы на торговый эквайринг сразу для 30 наиболее востребованных банков и сервисов.

5. ТОП-9 банков по предоставлению услуги эквайринга

Для сравнения вы можете изучить тарифы на торговый эквайринг, которые предлагают различные учреждения финансового типа. С такой информацией можно ознакомиться ниже.

Тарифы популярных банков на предоставление услуги эквайринга представлены ниже в таблице:

№	Название банка	% ставка (от стоимости покупки)	Стоимость оборудования (ежемесячно)
1	Альфа-Банк	2,5-3%	1850 рублей
2	Сбербанк России	0,5-2,2%	1700-2200 рублей
3	ВТБ 24	От 1,6%	1600 рублей
4	Газпромбанк	1,5-2%	1750 рублей
5	УралСиббанк	От 2,5%	1600-2400 рублей
6	Райффайзенбанк	3,2%
7	Банк Открытие	1,6-2,6%	2350 рублей
8	Тинькофф банк	2-3,5%	1900-2300 рублей
9	Банк Русский Стандарт	1,7-2,5%	Зависит от типа обслуживающего ПО

Достаточно выгодные условия услуги эквайринга предлагает банк Открытие. Величина процентной ставки здесь будет варьироваться от 1,6 до 2,6%, которые будут сниматься при совершении каждой транзакции.

Другие банковский организации предлагают не менее выгодные условия. Ежемесячная стоимость предоставления оборудования во многом будет зависеть от количества рабочих мест на торговой точке и типа обслуживаемого программного обеспечения.

6. Эквайринг - за и против: обзор преимуществ и недостатков

Эквайринг является достаточно выгодной услугой для обеих сторон. Покупатель получает возможность проводить расчет при совершении покупки в максимально сжатые сроки.

Проследить за движением израсходованных средств можно при использовании чека, который выдаётся кассиром по завершении операции.

Владельцы торговых точек благодаря эквайрингу могут увеличить уровень продаж и привлечь более широкую клиентскую аудиторию. Вероятность получения фальшивых денежных средств при этом полностью исключается.

Здравствуйте! Сегодня поговорим про торговый эквайринг и тарифы банков. Также расскажем что это, как работает, как подключить и т.д. Для этого мы связались с специалистами банков и подготовили для вас банковские предложения с самыми выгодными условиями на сегодняшний день. Кроме этого, вы узнаете о плюсах и минусах данной услуги для вашего бизнеса.

Что такое торговый эквайринг

Самая удобная форма оплаты на сегодня – это банковская карта. Всё чаще в отелях, магазинах, ресторанах и других компаниях люди вместо привычных банкнот для оплаты услуг протягивают пластиковую карточку. В связи с этим количество компаний, которые внедряют торговый эквайринг, увеличивается с каждым днём. Не только крупные игроки на рынке, но даже частные предприниматели понимают, что речь идёт о борьбе за клиентов!

Существует 3 вида эквайринга:

• торговый эквайринг

О последнем и пойдет речь в сегодняшней статье.

Торговый эквайринг – это банковская услуга, которая позволяет всем торговым представителям принимать банковские карты вместо наличного расчёта при оплате товаров и услуг с помощью специального терминала. О том, как получить эту услугу подробно вы узнаете в этой статье.

Помимо общего определения безналичного расчёта торговый эквайринг имеет другую сторону. На самом деле этот вид услуг подразумевает под собой предоставление банковской организацией специальное оборудование, а так же расчётное, технологическое и информативное обслуживание. Воспользоваться услугой может любое предприятие, которое осуществляет приём платежей банковскими картами с любой из известных платёжных систем.

Субъекты данного процесса являются:

• покупатель;
• продавец;
• банк-эквайер;
• платежные системы .

Иногда, между магазином (продавцом товара/услуги) и банком добавляется процессинговая компания. Крупные банки, как правило, имеют свой процессинговый центр.

В целом задача процессинговой компании это установка и регистрация экварингового оборудования, а также обработка и хранение информации по всем операциям, проходящим через терминал.

Представленная услуга обусловлена огромным рядом преимуществ, которые актуальны как для крупных торговых компаний, так и для частных предпринимателей. Благодаря этому эквайринг сейчас лишь набирает обороты.

Подключаясь к торговому эквайрингу, вы получаете:

• Повышение конкурентоспособности вашей организации.
• Увеличение денежного оборота благодаря привлечению держателей банковских карт.
• Потребители смогут пускать в ход большие суммы, так как они не ограничены наличными средствами.
• Снижается риск получения фальшивых банкнот.
• Повышается скорость проведения торгово-расчётных операций.
• Обладатели банковских карт чаще решаются на крупные и незапланированные покупки.
• Уменьшение расходов на обеспечение сохранности денежных средств (инкассацию).
• Повышается уровень оптимизации всего процесса обслуживания клиентов.
• Безопасность платежа гарантирована! Потеря, кража, пожары и даже ошибка кассира – всё это уходит на второй план.

Тарифы и условия банков на торговый эквайринг

Рассмотри самые выгодные условия торгового эквайринга и сравним тарифы ведущих банков.

Важно! Для работы с торговым эквайрингом, вам сначала необходимо (в этой статье приведены лучшие условия банков для открытия расчетного счета и некоторые банки мы сейчас рассмотрим по торговому эквайрингу).

Банк Русский Стандарт

Комиссия за транзакцию — 2,5%.

Стоимость подключения, включая оборудование (терминал) — от 12 000 р.

Возможна работа с расчетным счетом другого банка.

Модульбанк

Торговый терминал - предоставляется в собственность! Существует возможность приобрести его в кредит по ставке 16% от стоимости терминала. Доставка в течении 5-7 рабочих дней после оплаты. Все настройки оборудования под ваш бизнес производят представители банка. Вам остается только включить терминал и начать принимать платежи.

• Комиссия за транзакцию - фиксированная - 1,9%.
• Стоимость оборудования - 24 500 руб. (ICT 250 CTLS/ GPRS проводной), 30 000 руб. (IWL 250 GPRS беспроводной), 33 000 руб. (IWL 250 Wi-Fi переносной). Оборудование фирмы Ingenico.

Более подробную информацию про торговый эквайринг в Модульбанке вы можете найти на сайте банка .

Банк Точка

Отличный банк для предпринимателей и ТОЛЬКО для предпринимателей!

Чтобы оформить услугу, клиенту не нужно никуда ходить, достаточно войти в интернет-банк и подписать там заранее подготовленный договор. Не нужно платить никаких дополнительных платежей и обеспечительного взноса. Получать деньги на счет можно уже на следующий рабочий день. Терминал не нужно покупать: его можно взять в аренду на год, а потом он останется у клиента в собственности.

• Комиссия за транзакцию - 1,6 — 2,3 %
• Стоимость подключения терминала - бесплатно.
• Стоимость оборудования - От 23 000 рублей до 31 000 рублей. Есть рассрочка на 12 месяцев. Терминалы фирмы Verifone модели 520 (переносная и стационарная) и 675.

Более подробную информацию про торговый эквайринг в Точке вы можете найти на сайте банка .

Райффайзенбанк

Комиссия за транзакцию - от 1,9 – 2,2%

Ежемесячная плата за пользование электронными терминалами: от 190 до 990 р. за 1 терминал.

Стоимость подключение и регистрации терминала от 490 р. до 29 990 р. за терминал.

Все цифры от и до зависят от вашего оборота. Чем выше оборот, тем выгоднее ваш тариф.

Подключить эквайринг на официальном сайте Райффайзенбанка .

Вот более подробно о тарифах на торговый эквайринг от Райффайзенбанка:

ВТБ

Комиссия за транзакцию :

— оборот до 100 000 руб. в мес. на 1 терминал 2,7%;

— оборот от 100 001 до 150 000 руб. в мес. на 1 терминал 2,2%

— оборот от 150 001 руб. в мес. на 1 терминал 1,6%

Обслуживание терминала - от 0 до 1000 р. в месяц. (в зависимости от тарифа)

Подробности на официальном сайте ВТБ .

Цена терминала:

• Стационарный POS-терминал от 10 000 р. за 1 шт.
• Переносной POS-терминал от 16 000 р. за 1 шт.
• В тарифе «Малый бизнес» POS-терминал от 2 600 р. за 1 шт.

Вот более подробно о тарифах на торговый эквайринг ВТБ 24:

Торговый эквайринг в Сбербанке

Это самый таинственный банк из всех существующих. Мы звонили, писали, просили и ответов не получили. Ответ сотрудников всегда один: «Приходите в отделение банка и вам сотрудник просчитает условия индивидуально». Даже процент комиссии ОТ и ДО они не говорят.

Но мы долго копались в интернете и из других источников удалось узнать приблизительные тарифы на торговый эквайринг «Сбербанка».

Подробности на официальном сайте Сбербанка .

Обязательно:

• Наличие расчетного счета в Сбербанке.
• Установка терминала удаленного обслуживания клиентов.

Комиссия за транзакцию - зависит от оборота.

• Если свыше 1 000 000 р, то 1.8%;
• до 1 000 000 р. до 2,4%.

Но, отзывы в интернете о торговом эквайринге Сбербанка свидетельствуют о том, что это не предел комиссии. При мелких оборотах были случаи повышения процента до 3,4% и даже до 4%. Более того. Если вы не соглашаетесь с повышением процента, то к вам быстренько приезжают и забирают терминал.

Если с оборотом у вас все стабильно, то как правило процентная ставка, как и указана 1,8 – 2,4%.

При все этом Сбербанк является лидером по торговому эквайрингу.

Альфа Банк

Мы связались с сотрудниками Альфа Банка и получили ответ, что «Наземным» эквайрингом они больше не занимаются. Клиентам предлагают партнера UCS. В данный момент именно Альфа Банк предоставляет только интернет-эквайринг.

Как происходит оплата в торговом эквайринге

В целом, вся процедура занимает не более 60 секунд. Процесс оплаты товаров или услуги и перечисление денежных средств на расчетный счет предпринимателя происходит в несколько этапов.

Подробности на официальном сайте Альфа-Банка .

1. Предъявление продавцу карты для отплаты товара или услуги;
2. Отправка продавцом запроса и получение разрешения на совершение операции от процессингового центра (или процессингового центра банка);
3. Процессинговый центр связывается с банком, выпустившим карту;
4. Владелец карты (покупатель) авторизуется посредством ввода PIN-кода;
5. Денежная сумма списывается со счета владельца карты;
6. Владелец карты (покупатель) получает чек (слип) о совершенной операции.

Для проведения всей это операции необходимо специальное оборудование импринтер , или POS-терминал, в некоторых случаях и то и другое. Существенное отличие двух этих видов оборудования лишь в одном:

• зачисление денежных средств на счет продавца, использовавшего импринтер, происходит на третий день, после проделанной операции. А тех, кто использует POS-терминал, на следующий.

Пример: К вам в магазин пришел покупатель и решил рассчитаться за покупки картой, вы вставили его карту в терминал, он ввел пин-код, вы выдали ему чек.

Права и обязанности сторон

При установке оборудования в торговых точках банковская организация обязана оказывать квалифицированную техническую помощь, а так же предоставлять консультацию по любому вопросу.

Так же стоит отметить другие обязанности банковских организаций:

• Производится установка POS-терминала, а так же проводится первичное тестирование оборудования.
• Информационное сопровождение и помощь в обучении сотрудников, по обслуживанию клиентов и работе с оборудованием.
• Перечисление денежных средств на счёт клиента в установленные сроки, прописанные в договоре.
• Проведение проверки платёжеспособности банковских карт.
• Оказание технической поддержки 24 часа в сутки.
• Предоставление расходных материалов (слипы, чеки и т.д.)

Что касается торговых организаций, то они вправе требовать качественное исполнение услуг, а так же обязанностей. При этом торговые компании должны выполнять ряд условий.

• Подготовить место для установки специализированных терминалов.
• Выплачивать установленное комиссионное вознаграждение.
• Принимать банковские карты к оплате.

Есть ещё одна особенность: банки-эквайеры оставляют за собой право взимать комиссию, отталкиваясь от стоимости товара или услуги не с потребителя, а с продавца . Другие особенности оказания услуг и обязанности прописываются в договоре.

Как подключить услугу торгового эквайринга для ИП и ООО

Вы уже поняли весь механизм действия представленной услуги. Теперь следует определить последовательность действий при подключении эквайринга. От заявки до конечного результата всего 6 этапов, которые мы рассмотрим далее.

1. Выбор в пользу банка

Многие процессинговые компании предлагают работать с ними напрямую. Сравнивая тарифы и условия, вам стоит сделать выбор в пользу банка, как поставщика услуг. Процессинговые компании являются лишь посредниками, которым платится комиссия, поэтому не стоит переплачивать зря. К тому, как уже было сказано выше, у многих ведущих банков имеются свои процессинговые центры.

1. Заявка на услугу

После того, как вы определились с банковской организацией вам необходимо связаться с ней и сообщить о желании воспользоваться услугой торгового эквайринга. Сделать это можно как через онлайн операторов, воспользовавшись горячей линией или же обратившись в офис.

1. Документы

Ваша кандидатура одобрена? Тогда вам потребуется подготовить определённый пакет документов. Для того чтобы узнать точный перечень обратитесь в банк. В некоторых банках (например Точка), можно оформить оборудование не выходя из дома, через личный кабинет. Некоторые банки (Сбербанк) для получения терминалов в пользование, требуют наличие расчетного счета в их банке.

В целом, вам нужно будет заключить 2 договора:

• договор на сам эквайринг — на обслуживание в процессинг центре и условия;
• договор аренды оборудования (если оборудование предоставляется в аренду, а не в постоянное пользование).

Кроме этого, нужно будет подготовить следующий пакет документов:

• *Устав (юр лицу);
• Паспорт руководителя предприятия;
• Свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП или юр.организации;
• Справка из налоговых органов об отсутствии задолжности;
• Справка об открытии расчетного счета;
• *Свидетельство о постановке на учет в налоговой (по требованию банка);
• Иные документы (по запросу Банка).

1. Подписание договора

Следующий шаг – это составление и заключение договора с поставщиком услуг. Данный документ призван регулировать различные спорные моменты, которые могут возникнуть между сторонами во время сотрудничества. В договоре прописываются все права и обязанности сторон.

1. Оборудование

Вам предложат взять в аренду оборудование, которое позволит проводить безналичные операции. В данном случае это может быть стационарный или переносной POS-терминал. Последний вариант подойдёт для ресторанов, кафе или курьерских доставок, так как переносной POS-терминал является мобильным. Что касается стационарных устройств, то они прекрасно подойдут для магазина, салона красоты и других организаций, где клиенты сами подходят к месту оплаты.

1. Установка и запуск системы

От вас потребуется заранее обговорить время, в которое будет произведена установка оборудования. К вам на объект прибудет специалист и выполнит установку. После будет проведён тестовый запуск системы перед стартом обслуживания. Так же вам необходимо обратиться с просьбой проведения обучения ваших сотрудников.

Возникновение трудностей не могут быть исключены, но, несмотря на это торговый эквайринг может стать прекрасным инструментом по увеличению прибыли! Подключение услуги способствует укреплению позиций компании на рынке торговли и услуг. Кроме того – это высокий показатель надёжности, так как компания тесно сотрудничает с одной из банковских организаций.

1. Требования к месту установки терминала

В целом, требования к месту установки терминала будет примерно одинаковые.

• Место для установки оборудования на горизонтальной поверхности, примерно 30 х 40 см.
• Наличие розетки.
• Наличие Wi-Fi, выделенной телефонной линии или патч-корта (кабеля).
• Наличие сим-карты и сотового телефона.

Первое применение банковских карт было связано с обналичиванием определенных сумм с карточного счета и внесением наличных. Однако постепенно функции карт пополнялись, появились устройства, позволяющие расплачиваться за покупки в торговых сетях. Владельцы современного банковского пластика оценили высокий сервис безналичных оплат. Руководители торговых организаций стали задумываться, что такое эквайринг и какие преимущества дает его применение.

Дело в том, что такая простейшая процедура, как установка карточки в POS-терминал и ввод ПИН-кода для проведения расходной операции в любом супермаркете, обозначает лишь часть функционирующей системы по передаче и обработке информации, многочисленным проверкам и одобрению оплаты.

Понятие эквайринга

Понять, что такое эквайринг, поможет перевод слова с английского языка. Буквальное значение слова переводится как «приобретение». Этот термин распространен в банковском секторе, когда дается определение системе принятия к оплате особых карточек. На практике эквайринг обеспечивает возможностью совершения покупок, проведения оплат услуг без применения наличных средств.

Быстрое вытеснение «бумажных» денег на безналичные суммы показало, насколько востребована и удобна данная функция. Современная жизнь уже невозможна без банковского пластика. Получить представление об эквайринге, и что это такое простыми словами, можно на примере распространенных безналичных операций. Еще совсем недавно для оплаты услуг ЖКХ выстраивались очереди в кассы, а теперь достаточно вставить пластик в терминал и провести нужные расходные операции, а по завершении процедуры получить чек, заменяющий квитанцию об оплате.

Однако, как и любое другое изобретение, на первых этапах эквайринг был довольно прост и обладал немногочисленным набором функций. Многие предприниматели только задумывались об эквайринге, и что это такое, было знакомо лишь самым передовым компаниям.

Начало приема карточек к оплате связано со снятием так называемого слипа, т. е. бумажного слипа с реквизитами. На первых порах использование подобной системы было небезопасным – отсутствие связи с банком не позволяло проверить, достаточная ли сумма есть на счету клиента. Если покупка была дорогостоящей, кассир мог сделать звонок в банк с целью убедиться в том, что клиент располагает требуемой суммой. Появление специальных электронных устройств, устанавливающих связь с банком, увеличило безопасность и упростило работу по проведению оплат.

Эквайринг представляет собой услугу банка, предусматривающую всестороннее обслуживание организации по платежам при помощи платежных карт. Полный сервис включает технологическую, расчетную и информационную поддержку.

Применение эквайринговой системы предусматривает работу по предварительной подготовке и дальнейшему обслуживанию платежей. Прежде всего организация заключает договор с финансовой структурой, предлагающей услуги эквайринга. В рамках данного сотрудничества эквайрером является банк, владеющий платежными терминалами, которые устанавливают в магазинах и других точках оплаты (рестораны, заправки, кафе и т. д.) При необходимости обеспечения связки приема карточек с кассами в местах торговли устанавливают ПИН-пады.

Пластиковый продукт, эмитированный банком, представляет собой ключ к счету плательщика. Одним из признаков конкурентоспособной финансовой организации является эмиссия пластика. Благодаря подключению к международным платежным системам стал возможен прием карт в других странах мира, если эмитент является участником данной системы. Узнать, к какой системе относится карта клиента можно по логотипу, нанесенному на лицевую сторону пластика. Наиболее известными в России платежными системами являются «Виза», «МастерКард». С недавних пор активно внедряется применение собственной платежной системы под названием «Мир».

Каждая организация, занимающаяся торговлей или предоставлением сервиса, подключаясь к услугам эквайринга, проводит мероприятия по установке специального оборудования и организации его работы через участников платежных систем. В результате тесного сотрудничества с банками-эквайрерами процесс безналичной покупки в магазинах стал простым и безопасным.

Особенности услуг эквайрера

Чтобы обеспечить стабильную работу, организация подписывает особый договор эквайринга. Согласно положениям договора, банк-эквайрер устанавливает POS-терминалы и предоставляет программную поддержку.

В перечень обязательств банка входит:

• предоставление технологического оборудования (бесплатная установка, аренда, право выкупа);
• настройка работы по приему банковского пластика для приема платежей;
• работа по обучению кассиров принимать и обслуживать карточные операции;
• обеспечение расходными материалами;
• текущее сервисное обслуживание;
• информационная поддержка.

Со своей стороны, организация также должна исполнять взятые на себя обязательства перед банком.

По мере развития технологий ширится список видов доступного сервиса:

• торговый эквайринг;
• мобильный;
• обменный;
• интернет-эквайринг.

Организация самостоятельно определяет виды эквайринга, необходимые ей для развития бизнеса.

Предусмотрено применение POS-терминалов для осуществления расходных и возвратных операций. В результате оплаты по карточке средства направляются продавцу на его счет с одновременным удержанием установленной по договору комиссии.

Ставка за обслуживание и возможные ограничения привязаны к объему средств в торговом обороте организации.

Торговая разновидность причислена к наиболее популярным, обеспечивая безналичные операции в магазинах любой направленности. Терминалы для приема карт можно встретить в большинстве магазинов розничной торговли продуктами, техникой, строительными материалами, запчастями и т. д. Никаких ограничений в видах деятельности организации не существует. Торговым эквайрингом успешно пользуются предприятия общественного питания (кафе, рестораны и пр.), заправочные станции и т. д. Любая вновь открывающаяся или действующая крупная сеть в обязательном порядке организует прием безналичных оплат, так как успех любого предприятия напрямую связан с предоставлением и увеличением комфорта покупателю.

Услуга банка-эквайера не бесплатна для организации. Каждая операция по безналичному приему средств влечет за собой списание в пользу финансовой структура определенного процента от суммы (как правило, в диапазоне 1,5–2,5%).

Данный вид предназначен для пользователей мобильных устройств. Платежные операции совершаются при помощи смартфонов, избавляя от требования привязки к торговой точке. Фактически предусмотрена возможность оснащения терминалами каждого сотрудника, включая тех, кто работает удаленно. Более не требуется привязывать терминал к конкретной кассе. Более того, продавец или курьер может доставить его домой к покупателю и провести оплату на месте.

Высокая степень комфорта требует дополнительной платы за услуги эквайрера. В результате использование мини-терминалов обходится в комиссию 2,5–3% от величины платежа.

Способ, при котором за товар вносится оплата в пользу интернет-магазина, называется интернет-эквайрингом. Для получения платежа требуется доступ в сеть. Никаких дополнительных устройств или приложений не предусмотрено.

Фактически любой пользователь интернета, имеющий банковский пластик, может совершать расходные операции, обеспеченные высоким уровнем защиты посреднической структурой. Компания-посредник занимается сбором и рассылкой информации в обе стороны – банку и продавцу.

Особое удобство системы эквайринга связано с доступностью практически любым торговым интернет-площадкам, имеющим особый интерфейс. Покупатель совершает несколько кликов, не выходя из дома, чтобы заказать и оплатить товар. Для оплаты принимается не только пластик банка, но и другие источники электронных платежных систем.

Отсутствие потребности в дополнительном оборудовании и расходов на обслуживание сочетается с повышенными комиссиями, взимаемыми банками. В результате из общей суммы оплаты списывается в среднем до 6%. Такова плата за высокую степень защиты от действий интернет-мошенников и хакеров.

Направления для реализации данного эквайринга практически не имеют ограничений – любой товар, услуга, заказ могут быть оплачены через сеть (товары, коммунальные платежи, оплата связи, штрафов и многое другое), что увеличивает оборот компании.

Лидирующие позиции по популярности занимает ATM-эквайринг банковских карт, знакомый каждому владельцу пластика. Практически не осталось организаций, выплачивающих заработную плату наличными. При приеме на работу нового сотрудника в обязательном порядке оформляется карточка, на которую в дальнейшем будет организован перевод средств от компании. В дальнейшем работник получает наличность, воспользовавшись банкоматами, устанавливаемыми повсеместно.

Для получения наличных средств необходимо вставить пластик, эмитированный банком, в картоприемник и ввести защитный код. Работая к открывающимся меню, держатель пластика выбирает требуемую к выдаче сумму. Если средств на счету клиента достаточно, операция успешно завершается.

Следует учитывать, что карты, выпущенные разными банками, должны обслуживаться в терминалах конкретного банка. В противном случае с клиента будет списана комиссия за услуги стороннего банка. Аналогично происходит расчет за рубежом. Каждое обналичивание влечет за собой списание комиссии.

Выбор банка-эквайера имеет большое значение, отражаясь на работе всей организации. Прежде чем остановить свой выбор на определенном эквайрере, необходимо изучить предлагаемые условия и выполнить ряд действий:

1. Изучение оборудования, которым оснащает банк. От технических возможностей устройств и используемых программ зависит скорость и безопасность операций. Как правило, банк предлагает использование POS-терминалов, импринтеров, процессинговых центров, кассовых аппаратов, ПИН-падов.
2. Выбор вида связи с банком. От него зависит скорость платежа. В случае активного проведения расходных операций выбирают более быстрые варианты связи: Ethernet, Wi-Fi. В этом случае операция совершается в пределах 3 секунд. Применение связи GPRS влечет за собой дополнительные расходы на услуги оператора согласно установленному тарифу.
3. Выбор платежной системы. Каждый эквайрер работает с определенной платежной системой, условия обслуживания карточек могут различаться в зависимости от выбора организации.
4. Тщательно изучить условия сотрудничества, устанавливаемые договором, необходимо до подписания. Особое внимание уделяют пунктам обязанностей и прав клиента. Если впоследствии выяснится, что какое-либо из требований банка нарушено, велик риск судебных разбирательств и последующих неприятностей.
5. При выборе банка обращают внимание на широту предоставляемого спектра услуг и качество работы. Основными видами сервиса эквайрера является установка и обслуживание предоставленного оснащения. Предусматривается проведение инструктажа по работе с устройствами по приему карт.
6. Тарифы на услуги. Плата за предоставляемый сервис выглядит в виде комиссии. Величина процента, взимаемого за каждую транзакцию, может различаться прежде всего в зависимости от оборотов, объемов осуществляемых организацией операций. На стоимость услуг также влияет возможность лицензированного проведения операций, специализация деятельности, наличие процессингового центра.

Достоинства и особый комфорт эквайринга оценили все пользователи банковского пластика. С его помощью все оплаты стали выполняться быстрее, удобнее. Если при расчетах наличными на кассе требовалось наличие мелких разменных монет, то работа по картам освобождает от проблем со сдачей.

Безналичные расчеты имеют ряд неоспоримых достоинств по сравнению с наличными операциями:

1. Организация снижает риск получения фальшивых купюр.
2. Выполнение транзакции через высокоскоростные виды связи осуществляется быстрее, чем пересчет денег при приеме на кассе и поиск сдачи.
3. Потребность в услугах инкассаторов существенно ниже, что ведет к экономии расходов организации.
4. При выдаче сдачи наличными шансы ошибиться достаточно велики, в то время как прием карт исключает возможность обсчета.
5. Установлено, что покупатель, расплачивающийся кредиткой, более охотно расстается со средствами, а сумма чека больше, чем при покупках за наличные. Статистика показывает, что обладатели пластика чаще совершают неоправданные и спонтанные покупки, тогда как человек, покупающий за наличность, ограничивает сумму и список закупаемого товара. Разница может достигать одной трети от средней величины чека в магазине.

Несмотря на наличие выраженных преимуществ, применение эквайринга имеет свои недостатки, которые необходимо учитывать при организации работы по безналичным расчетам:

1. Нестабильность системы. Время от времени, как и любое другое оборудование, терминал может выйти из строя, происходит серверный сбой, в результате покупатели начинают возмущаться и проявлять неудовольствие в связи с невозможностью использования карточки. Однако в некоторых случаях проблема быстро решается путем временного перехода на расчеты наличными (только при торговом эквайринге).
2. Безопасность системы. Меры по повышению уровня безопасности предпринимаются постоянно, множество банковских служб и специализированных компаний работают над улучшением защиты финансов клиента. Однако мошенники в сфере программирования также активно «работают». В результате приходится неусыпно контролировать защиту. Важно не дать хакерам воспользоваться персональными данными покупателей и клиентов, а также закрыть доступ посторонним к реквизитам карт.
3. Работа с наличными предполагает меньшие познания в обращении с техникой. Необученный специалист попросту не сможет проводить транзакции, тормозя работу по приему оплат от клиентов и покупателей. Однако любая современная торговля предъявляет повышенные требования к персоналу с целью предоставления комфортных условий своим покупателям.

Сложно представить себе успешную коммерческую структуру, которая использовала бы в обороте только наличные средства. Практически любой покупатель или потенциальный клиент имеет пластиковый продукт от банка, на который поступают трудовые доходы, различные государственные пособия, пенсии, переводы частных лиц. Наиболее частый случай применения – получение заработной платы на карточку.

Понятие эквайринга плотно вошло в современную жизнь и покупателей, и продавцов. Безналичные оплаты стали наиболее распространенным явлением при оплате коммунальных платежей, штрафов, пошлин. Принимая решение о закупке в том или ином магазине, человек скорее предпочтет то заведение, в котором можно будет быстро рассчитаться по карточке. Отсутствие терминалов по приему карт для предпринимателя означает потерянную прибыль.

Даже если покупатель решил закупаться в магазине, где нет безналичной оплаты, сумма чека будет значительно ниже.

В связи с этим организация, намеренная успешно развиваться и получать стабильно растущий доход, должна заключить договор с эквайрером, который, в свою очередь, нередко дополняет предлагаемый пакет услуг дополнительными опциями и льготами.

5 / 5 ( 1 голос )