Револьверный кредит представляет собой один из наиболее востребованных и распространенных типов займов. По-другому он именуется как возобновляемый заем.

Ключевую роль играет детальное изучение данного термина, который происходит от западного слова и переводится как «поворотный заем».

В рамках материала детально рассмотрены общие положения по выдаче этих ссуд и разновидности займов для физических лиц.

Говоря простыми словами, принцип функционирования данной ссуды считается элементарным. Заемщик банка использует предоставленные в долг деньги. За счет каждого погашения лимит восполняется на сумму, которой и пополняется этот счет.

В итоге получается, что есть возможность использования этих кредитов в таком режиме по несколько раз (их количество бесконечно).

Данный вид взаимоотношений между сторонами чаще всего используется в процессе, когда кредитор предоставляет своему адресату возобновляемую кредитную линию, при использовании и в случае кредитной карточки.

Во всех этих ситуациях со стороны кредитора в адрес заемщика открывается кредитная линия, поэтому имеет смысл сначала ознакомиться с ней более детально, а затем переходить непосредственно к самому понятию.

Что представляет собой кредитная линия?!

Речь идет о соглашении. В рамках этого договора последний имеет возможность несколько раз получать кредит на протяжении определенного промежутка времени.

Но есть определенные лимиты, которые согласуются предварительно. В рамках положений Центробанка есть мнение, что кредитная линия (далее – КЛ) – это соглашение, которое имеет содержание, отличное от контракта по разовой выдаче средств.

Со стороны банковской структуры КЛ может быть открыт для физических и для юридических лиц. При всем этом фирмам рассматриваемый вид ссуды предлагается значительно чаще в сравнении с обычным займом с единовременной выдачей.

Начисление ежемесячных процентов происходит не на весь размер, а только на определенную часть. Вот такой простой и понятный принцип работы этой системы.

В дополнение к годовым процентам банки имеют правомочия на то, чтобы брать с заемщика несколько дополнительных сборов и комиссий за процесс резервирования средств. В процессе подсчета максимального показателя лимита, положенного юр. лицам, в качестве базы выступает баланс предприятия.

Необходимо взять сумму его актива и вычесть из нее сумму собственных средств, а также задолженность по ссудам. Именно с помощью данного значения и происходит определение возможного лимита кредитования. Что касается рядовых граждан, то для них сумма линии базируется на сумме получаемых поступлений.

Особенности кредитной линии!

На практике целесообразно рассматривать две основных разновидности линий по кредитам.

1. КЛ с лимитом по выдаваемым средствам. Она является не возобновляемой. Впоследствии заемщик может рассчитывать на обретение новых ссуд по частям и не одноразово.
2. КЛ с долговым лимитом. Это – возобновляемый продукт. То есть заемщик имеет право на получение нескольких линий, последующее их погашение и получение нового обязательства, соразмерного установленной величине.

По обеим схемам заемщик наделяется правом использования заемных средств – столько раз, сколько это необходимо. При этом необходимость выходить за оговоренные условия отпадает.

Более того, вам не придется предоставлять какие-то дополнительные бумаги в случае очередного кредитования.

В принципе, эта схема имеет простое действие и отличается большим количеством возможностей для обеих сторон.

Преимущества револьверного займа!

Револьверный кредит оформляется по аналогии с открытием кредитной линии. Это говорит об обязательстве банковской стороны на протяжении определенного отрезка времени предоставлять заемщику средства в пределах ограничения, оговоренного в соглашении.

Возобновление наступает после того, как погашается долг. Вот несколько достоинств, которые подразумевает применение такого инструмента, как револьверный кредит:

• уменьшение потерь временного характера;
• возможность формирования продолжительных взаимоотношений между сторонами, имеющих хорошие перспективы;
• возможность совершения со стороны заемщика работы по реальному экономическому сектору с шансом на оплату товарных поставок или оказание услуг.

Банковский заемщик использует средства револьверного кредита в рамках текущего счета в ситуации, когда собственных средств оказывается недостаточно. При этом ему необязательно предупреждать об этом банк.

Выдача займа осуществляется в размере 4-6 регулярных дохода за месяц. В рамках текущего счета кредит не имеет ограничений во времени, а также в конкретных сроках для погашения.

Основные характеристики РК

Впервые данную разновидность займа применили в Филадельфии, в одной из универмагов штата, произошло это в 70-х годах прошлого столетия.

И с тех пор в качестве базовых характеристик данного вида ссуды стали выступать следующие моменты:

• применение средств по установленному лимиту;
• возможность динамического изменения размерных показателей доступного финансирования по мере, когда происходит заимствование и последующий процесс погашения;
• повторное использование ссуды;
• оплата заемщиком стоимости использования кредита, но это касается только тех заимствований, которые были совершены по факту;
• возможность выплаты не всей суммы долга и основной и процентной части, а лишь обязательного возврата на протяжении определенного временного периода;
• в случае если речь идет о ссуде корпоративного характера, должником практически всегда также вносится комиссия в адрес кредитного учреждения, вне зависимости от факта использования лимита.

Вот такие особенности предоставления данного типа займов стоит принимать во внимание. Прежде чем обратиться за получением этого займа, необходимо ознакомиться с действующими программами и условиями, а также грамотно , в который вы пожелаете обратиться.

Минусы револьверного кредитования!

С позиции заемщика здесь речь идет о вероятном соблазне использования всего кредитного лимита, при этом погашение долга может быть совершено посредством новых займов. В итоге стартует постоянный процесс рефинансирования, длящийся бесконечно.

Кроме того, мотивация заемщика к выходу из такой ситуации сведена к нулю по причине отсутствия какого-либо точного графика платежей, который хоть как-то мог бы дисциплинировать должника. Других отрицательных моментов в данном виде кредитования в настоящее время не наблюдается.

Вот мы и рассмотрели, что представляет из себя револьверный кредит, и в каких ситуациях он актуален. С самого первого использования данного инструмента у него появилось множество положительных и отрицательных сторон, которые присутствуют и сегодня.

Тем не менее, если предусмотреть вероятные «подводные камни» и уметь распоряжаться собственными средствами, можно добиться самых выгодных условий финансирования.

Спрашивает Ратмир

Здравствуйте! Что такое револьверный кредит? Я несколько раз слышал такое понятие, но не знаю, что это такое.

Добрый день, Ратмир! Попытаемся разъяснить это понятие.

Что такое револьверный кредит?

Под револьверным кредитом подразумевается банковская ссуда, предлагаемая заемщикам в пределах определенного лимита кредитования (устанавливается банком) и срока погашения до полного аннулирования.

Этот вид займа обычно предлагается клиентам, с которыми у банка хорошие отношения, или которые могут предоставить солидные гарантии.

Револьверный кредит - это вид финансового займа. Он предоставляется кредитополучателям на определенный период. За это время допускается поэтапная «выборка» заемных средств и аналогичное погашение (частичное, полное) обязательств по кредиту.

В пределах установленного лимита средства, внесенные для погашения обязательств, можно заново заимствовать в течение периода действия договора.

Револьверный кредит выдается клиентам с разными условиями.

Они зависят от:

Проверки клиента. Для хорошо проверенных заемщиков процентная ставка обычно снижается;

Видов поручительства/залога, выступающих в качестве обеспечения этого вида кредита;

Суммы кредитования. Если размер займа не превышает полугодовой доход клиента, банки не настаивают на его обеспечении;

Вида комиссии и её размера. Они устанавливаются в индивидуальном порядке;

Дополнительных требований. Банк имеет право потребовать страховку от несчастного случая или жизни клиента. Он также может выдвинуть условие, что на банковскую карту должны перечисляться деньги в течение определенного периода. Если такое невозможно, ставка может быть увеличена;

Предоставленных документов (на усмотрение служащих банка). Обязательно требуется паспорт, но чем больше заемщик предоставит документов, тем ниже могут быть годовые проценты.

Если клиент проверен, постоянно пользуется услугами банка и вызывает у него доверие, револьверный кредит оформляется без обеспечения.

Преимущества револьверного кредита и его виды

Основные достоинства револьверного кредита:

Сокращение временных потерь на дополнительное оформление документов. Можно пользоваться револьверным кредитом по текущему р/с при нехватке средств, не оформляя документов на выдачу займа;

Размер кредита обычно не превышает 6-месячный доход клиента, он не ограничен во времени, и по нему не устанавливаются точные сроки погашения;

Создание длительных отношений между обеими сторонами (банком, заемщиком);

Предоставление клиенту возможности осуществлять деятельность в реальном экономическом секторе: оплачивать серию поставок товаров или оказывать услуги при крупных контрактах.

Револьверный кредит дает возможность заемщикам пользоваться денежными средствами при сезонном спаде работы, а потом погашать долг по мере поступления финансовых средств.

Револьверный кредит делится на 3 вида.

Его можно оформить в виде:

Револьверной линии. За дачу займа заемщик выплачивает банку комиссионное вознаграждение. Взамен он может брать определенную сумму (устанавливается банком) и по мере необходимости погашать её;

Револьверной кредитной карты. Она дает возможность возобновлять ссуду по мере закрытия текущего долга;

Овердрафта. Это краткосрочный кредит, когда с р/с клиента списываются деньги сверх суммы. Денежные средства, которые поступают на р/с заемщика, будут использованы в авторежиме для погашения долга. Оформляя этот вид револьверного кредита, банк оговаривает с клиентом предельную сумму долга, процентную ставку, порядок платежей по долгу и др. условия.

Трудовое законодательство предусматривает несколько , при этом каждый руководитель самостоятельно устанавливает его для своих сотрудников. Давайте изучим, какие графики работы бывают, в чем их отличия и характерные черты в нашей статье.

Что говорит законодательство?

Как мы уже сказали, существует несколько вариантов рабочего графика, которые могут устанавливаться согласно Трудовому законодательству – эта информация прописана в статье 100 ТК РФ.

Прописанные в законодательстве нормы особенно касаются продолжительности недели – то есть работник может трудиться 5 дней, 6, может быть предусмотрен другой график. Уделяется внимание выходным, выходные предоставляются по . В отдельных случаях можно установить неполную рабочую неделю. Также в статье упоминается о том, сколько часов день сотрудники компании должны будут выполнять свои трудовые обязанности.

Если речь идет о ненормированном графике, то это все прописано в статье 101 ТК РФ. Данный вид относится к особому режиму деятельности, когда работников привлекают к труду эпизодически независимо от основного рабочего графика. В 102 статье ТК РФ прописаны условия гибкого рабочего графика – такая деятельность предусматривает смену, день работы, при этом продолжительность рабочего времени будет определяться по договорённости между работником и директором.

В случае сменного графика все правила по нему прописаны в статье 103 ТК РФ. Такой режим обычно требуется в случае, если основная часть производительного процесса не укладывается в стандартный рабочий лень. К примеру, когда нельзя отключать доменные печи или останавливать любые технологические процессы.

Учет отработанного сотрудников времени должен производится согласно статье 104 ТК РФ. К примеру, длительность одной рабочей недели должна быть не более 40 часов, а учетный период для каждого отдельного юрлица не должен превышать года.

Если речь идет о работниках, занятых на опасном производстве, то учет должен вестись каждые три месяц. Статья 105 ТК РФ предусматривает деление рабочего дня на несколько частей – но только в том случае, если это не приводит к нарушению производственного процесса. Созданный график должен быть обязательно согласован с профсоюзами и отображен в локальных документах компании.

Односменный график и его особенности

По такому графику, согласно статистике, трудится более 60 % от всех работающий граждан, потому его можно по праву назвать самым распространенным вариантом среди рабочих режимов.

Учет отработанного времени может проводиться как по дням и неделям, так и по суммированному принципу за выделенный период. Если учет будет вестись по дням, то любая деятельность, которая выходит за рамки установленной нормы, считается сверхурочным трудом – это прописано в статье 99 ТК РФ.

По данному графику работодатель может установить следующее количество рабочих дней:

• Пять или шесть в неделю.
• Установить скользящий режим.
• Вести отработанного времени, что очень удобно в случае совмещения нескольких должностей одним работником.

Минимальная продолжительность учетного периода (если установлено на предприятии) – месяц, максимальная – год. В данном случае работодателю нужно следить, чтобы ежедневная норма не имела больших отличий от стандартной занятости сотрудника. Если говорить о суммарном подсчете, то он будет наиболее актуален для тех видов работ, где сложно соблюдать общую установленную норму. К примеру, это относится к водителям – они перевозят товар только в определенное время, остальное отдыхают.

В компаниях, которые работают непрерывно, смена одного сотрудника не может быть более 12 часов, а оплата при таком режиме будет начисляться согласно количеству отработанных часов.

Ненормированный рабочий график и его особенности

Под ним понимают трудовую деятельность, которая выходит за пределы рабочего графика (стандартного), что принят в организации. Обычно к такой работе привлекают только отдельные категории работников, а труд носит временный характер. При этом перечень лиц, которых могут привлечь к таким эпизодическим работам, должен быть обязательно прописан в коллективном договоре или иных локальных документах (к примеру, распорядок).

Принцип такой деятельности в том, что работник может задерживаться на рабочем месте по просьбам директора для выполнения поручений. В некоторых случаях специалиста могут привлечь до начала или оставить после нее. Правда, статья 60 ТК РФ работодатель не может требовать от работника выполнять обязанности, которые не прописаны в его трудовом договоре. Также нельзя поручать выполнение трудовых обязанностей, которые отличаются по своему характеру от основной квалификации сотрудника. К примеру, уборщик помещений не должен выполнять работу экономиста и наоборот.

Нужно учесть, что перечень работников, которых по ненормированному рабочему графику, обычно определяется различными нормативными актами. Чаще всего в этот перечень входят:

• Технический или административный персонал.
• Специалисты, которые трудятся по своему усмотрению и могут сами распределять свое рабочее время.
• Лица, работающие по раздробленному графику.

Руководители должны точно понимать – любые сверхурочные работы могут быть переложены на специалиста только с его согласия. Принудительная работа может быть связана только с какими-либо экстренными ситуациями, к примеру, ликвидация аварий на предприятии и т.к.

В статье 119 ТК РФ прописаны условия компенсации в случае вызова специалиста – так, сотруднику могут оплатить его труд либо по двойному тарифу, либо предоставить дополнительный отпуск с предоставлением оплаты.

Гибкий рабочий график – что он нем нужно знать?

Такой режим может быть установлен для определенных категорий работников на предприятии. К примеру, беременными сотрудницам, работникам, которые осуществляют уход за детьми, инвалидами, родителями и т.д. Его следует устанавливать только после подписания допсоглашения к договору – оно может носить срочный или бессрочный характер. На основании подписанного соглашения руководитель организации составляет приказ для изменения стандартного графика сотрудника.

Правда, вводить такие графики на предприятиях, имеющих непрерывный цикл работы, не получится. Также его нельзя ввести в случае трехсменной трудовой работы (например, на заводах).

В случае, если введены две рабочие смены, однако на их стыках нет свободных мест, ввести гибкий график также не получится.

Такой режим может быть:

• На 100 % гибким, когда сотрудник компании сам выбирает, когда ему приходить и уходить.
• Фиксированным – в этом случае в дополнительном соглашении обязательно пописываются часы приходи и ухода с рабочего места.

Такой график может быть установлен только в случае 5 или 6 рабочих дней в неделю. При этом ни условия труда, стажа, оплаты не изменяются, поскольку такой график обычно вызван наличием социальных условий.

Особенности сменного графика работы

Сменный график является еще одним распространенным вариантом, который позволяет обеспечить практически непрерывную трудовую деятельность. При этом каждый из работников компании сможет за отчетный период (неделя, месяц) поработать в разных сменах. Правда, законодательством запрещены работы в течение 2-х смен подряд.

Устанавливая такой режим, нужно получить согласие профсоюза, а в статье 100 ТК РФ прописано, что работающие в таком режиме работники должны отдыхать в неделю не менее 42 часов. В случае работы в необходимо проводить доплаты к основному окладу – их прописывают в трудовом договоре.

Вахтовый рабочий график и его основные характеристики

Вахтовый график также относится к сменному виду деятельности. Главный минус того, что сотрудник компании обычно трудится вдали от места проживания, не имея возможности посетить свою семью в выходные дни.

Использование такого графика оправдано, если предстоит выполнять работы в тяжелых условиях или в случае сокращения сроков на выполнение работ (к примеру, строительство каких-либо важных объектов). Естественно, что в случае вахтовой работы рабочим дают жилье в период выполнения их обязанностей, а за сложность и срочность обычно предусмотрены доплаты.

Общепринятые нормы такой работы говорят, что одна смена специалиста не может превышать 12 часов в сутки, средняя продолжительность вахты должна составлять месяц. Однако в статье 299 ТК РФ предусмотрено, что выездные работы в исключительных случаях могут продлить до 3-х месяцев – при наличии сверхурочной работы ее оплачивают или компенсируют в виде дополнительного отдыха.

Особенности раздробленного рабочего графика

Такой режим работы может быть установлен в зависимости от характера самой работы. В случае, если в течение смены интенсивность работ в какой-то период снижается, то рабочий день можно раздробить на несколько частей.

Такой график характерен в сфере обслуживания, в транспортных организациях, в организациях связи, в компаниях по перевозкам, общепите и торговле. Главное, чтобы работодатель не превышал ежедневной нормы, которая установлена для рабочего времени. При этом график нужно обязательно согласовать с профсоюзом и отразить все изменения в локальных документах компании.

В ТК РФ нет точного указания по количеству частей, на которых можно разделить смену, однако чаще всего применяется деление рабочего дня на несколько частей с перерывом между ними. Согласно статье 144 ТК РФ, за такие работы сотрудники должны получать небольшую доплату.

Вконтакте

Деятельность предприятия

Деятельность предприятия заключается в осуществлении бизнеса.
Под бизнесом понимается деятельность, приводящая к появлению дополнительной (по отношению к первоначальной) стоимости.
Стоимость является исключительно атрибутом сравнения и обмена, поэтому появление дополнительной стоимости возможно только в результате обмена.
Данный обмен, осуществляемый не для личного потребления, а для получения дополнительной стоимости именуется торговлей.
Таким образом, деятельность предприятия состоит в приобретении (в результате торговли) за некоторое количество средств некоторого количества сырья, материалов и т.д., некотором преобразовании приобретенного и в реализации (в результате торговли) за некоторое количество средств полученного объекта (товара или услуги).
Разница количества средств первоначально затраченных и в последствии полученных составляют доход предприятия.
При вычитании из дохода расходов предприятия на преобразование исходных объектов (включая и всевозможные сопутствующие затраты) получается величина прибыли предприятия.
Торговля представляет собой обмен имеющегося у предприятия ресурса на некоторый новый ресурс, имеющий для данного предприятия большую ценность.
Данный новый ресурс может иметь совершенно любую природу.
В частности он может представлять собой рассмотренный нами в предыдущей главе государственный ресурс всеобщего принудительного использования (деньги).
Сложная торговля
Любое предприятия заинтересовано в увеличении объема реализации производимого ресурса.
Однако на пути данного увеличения стоит объективный ограничитель - возможность контрагентов предприятия приобрести увеличенное количество ресурса.
При исчерпании данной возможности дальнейшая реализация путем прямого обмена становится невозможной.
Для преодоления данного ограничения необходимо изменение схемы реализации.
Рассмотрим примеры.
Револьверная оплата
Если товар допускает разбиение на партии, то весь объем поставляемого товара разбивается на соответствующие партии, которыми и осуществляется поставка.
Причем поставка очередной партии производится только после полной оплаты стоимости предыдущей партии.
Данная схема помимо снижения риска неоплаты для продавца, позволяет покупателю в случае соответствующей необходимости получить кредит для выкупа очередной партии за счет залога предыдущей партии.
Револьверную оплату (в случае N партий) не следует путать с отдельными продажами этих же самых N партий, так как цена за товар определяется исходя из объема и в случае N продаж будет существенно больше.
Товарный кредит
Предположим, что покупатель ресурса постоянно и равномерно реализует его (отдельно или в составе своего продукта) некоторым предприятиям.
Если постоянность и равномерность реализации позволяет произвести расчет сроков последующей реализации ресурса, то первичный отпуск ресурса, возможно, произвести на условиях отсрочки платежа, на заранее рассчитанный срок.
В этом случае цена ресурса при подобной реализации должна рассчитываться с учетом отсрочки платежа.
Встречная торговля
Предположим, что приобретающее ресурс предприятие само заинтересовано в реализации некоторого иного ресурса (например, произведенного с использованием первоначального ресурса).
В этом случае, ему будет выгодно оплатить (полностью или частично) приобретение первоначального ресурса некоторым количеством имеющегося у него собственного ресурса (иногда данную схему оплаты именуют бартером, но это неправильно).
Так, например если имеется некоторое количество, например нефти и надо переработать ее на предприятии соответствующего профиля, то логично оплатить стоимость ее переработки некоторым количеством самой нефти или продуктов ее переработки (что впрочем, для предприятия одно и то же).
По данной схеме в частности оплачивается вся переработка давальческого сырья.
Лизинг
Предположим, что некоторое предприятие заинтересовано в приобретении некоторого ресурса, но не имеет для этого достаточных средств.
Предположим так же, что приобретаемый ресурс должен был приобретаться для последующей коммерческой эксплуатации (то есть для извлечения прибыли), в результате которой получаемая прибыль превысила бы стоимость данного ресурса.
В этом случае логично найти некоторое предприятие, обладающее необходимыми для приобретения ресурса средствами, и заинтересованное в ликвидном и выгодном их использовании.
Данная организация может выкупить у первоначального продавца реализуемый ресурс и сдать его в аренду эксплуатирующей организации (несостоявшемуся продавцу).
Данная форма трехстороннего сотрудничества (первоначальный продавец подвязывается в нее для гарантийного обслуживания ресурса) именуется лизингом.
Факторинг
Предположим, что некоторое предприятие (продавец) передало другому предприятию (покупателю) некоторый ресурс, однако по тем или иным причинам оплаты не произошло.
Так как продавец работает по схеме "покупка - переработка - продажа", то не получив оплаты за свои ресурсы он сам не сможет приобрести ресурс, необходимый для продолжения деятельности.
В этой ситуации ему может помочь факторинг.
Факторинг представляет собой специфическую форму торговли, при которой реализуемый ресурс представляет собой долг некоторого предприятия.
В нашем примере, продавец, реализуя стороннему лицу долг покупателя, приобретает средства, необходимые для продолжения своего производственного цикла.
Лицо, приобретающее долг рассматривает затраты на его покупку как инвестиции, ибо долг приобретается не за полную стоимость (номинал), а за ее часть, и после взыскания долга в полном объеме разница между номиналом и ценой покупки составит прибыль данного лица.
Расчеты
В предыдущей главе мы рассмотрели вопросы прямых расчетов между предприятиями.
Здесь же мы по аналогии со сложной торговлей рассмотрим некоторые схемы сложных расчетов, применяемых в случаях невозможности осуществления простой прямой оплаты.
Вексель
Вексель представляет собой формализованный долг некоторого предприятия (векселедателя).
Векселедатель, выписывает вексель и продает его векселедержателю по определенной цене.
Векселедержатель может продать вексель другому лицу и т.д.
Держатель векселя может при определенных условиях предъявить данный вексель векселедателю и получить указанные в нем средства.
Применение векселей позволяет организовывать цепочки безденежных расчетов между предприятиями, связанными некоторыми технологическими или торговыми связями.
Так например алюминиевый комбинат может оплатить электростанции своим векселем стоимость электроэнергии, электростанция может энергетической компании оплатить им стоимость ремонта здания, а энергетическая компания может оплатить им стоимость приобретенных у завода алюминиевых проводов.
При этом по всей цепочке данный взаимозачет будет произведен без денег, со всеми вытекающими из этого последствиями.
Аккредитив
Предположим, что некоторое предприятие (продавец) хочет продать другому предприятию (покупателю) определенный товар.
Предположим так же, что продавец не хочет рисковать и передавать товар раньше денег.
Так же предположим, что покупатель по своим причинам не хочет брать товар на условиях предоплаты. Каков выход из данной ситуации.
Покупатель может передать средства не напрямую продавцу, а некоторому доверенному лицу.
В том случае, если все пройдет нормально, и товар будет передан, продавец придет к данному доверенному лицу, предъявит ему доказательства должной передачи и получит от него предназначенные ему средства покупателя.
Данная схема оплаты именуется аккредитивом.
Инкассо
Существует и другой способ решения данной проблемы.
Продавец оформить на товар товаросопроводительные и товарораспорядительные документы на предъявителя (собственник которых будет являться собственником товара) и передать их доверенному лицу.
В этом случае, покупатель товара может оплатить стоимость товара данному доверенному лицу и забрать у него данные документы, став, таким образом, собственником товара.

В отличие от традиционной ссуды, револьверный кредит не имеет точного графика совершения обязательных платежей и погашения тела задолженности. Должник имеет собственный лимит использования заемных средств и после погашения суммы задолженности он снова может пользоваться кредитной линией. Фактически, это инструмент бесконечного кредитования для клиентов с отличной платежной дисциплиной. Сегодня наиболее распространенной формой револьверного заимствования являются потребительские кредитные карты, благодаря которым физическое лицо всегда может одолжить нужные ему денежные средства просто и быстро.

Ключевые характеристики револьверного кредита

Впервые такой тип кредита применили в универмаге в г. Филадельфии в 70-х годах XX ст. и с того времени его базовыми характеристиками стали такие признаки, как:

• использование средств в рамках установленного лимита;
• размер доступного финансирования динамически изменяется по мере заимствования и последующего погашения;
• кредит может повторно использоваться;
• оплачивает стоимость использования только фактически совершенного заимствования;
• возможность оплаты не всей суммы задолженности по телу и процентам кредита, а только обязательного платежа в течение конкретного периода времени, который устанавливает кредитор;
• в случае корпоративного револьверного кредитора, должник почти всегда также оплачивает комиссию кредитному учреждению, независимо от факта использования своего лимита.

Нюансы потребительского револьверного кредитования

Поскольку кредитные платежные карты и кредиты , которые по факту являются револьверным финансированием, используются десятилетиями, то сегодня банки идут на многие уступки клиенту. Так, многие кредитные организации не начисляют проценты по кредиту в течение льготного периода до 2 месяцев. Также часто устанавливаются значительные комиссии за обналичивание кредита, что стимулирует клиента пользоваться только безналичным расчетом, который отлично контролируется как банком, так и государством.

Особенности револьверного кредита в корпоративном сегменте

Особенно успешно револьверный кредит применяется для ликвидации кассовых разрывов, возникновение которых неизбежно в условиях высокой оборачиваемости оборотных средств эффективного предприятия. Также достаточно часто такой вид заимствования становиться частью комплексных банковских продуктов для нужд большого бизнеса вместе с традиционным кредитованием, что значительно увеличивает финансовую гибкость больших холдингов и объединений.

Несмотря на удобство такого кредитного инструмента для обеих сторон он неизбежно имеет недостатки. С точки зрения заемщика здесь существует соблазн использовать весь доступный лимит, а погашение задолженности совершать с помощью новых кредитов. В итоге часто происходит бесконечное долга, а мотивация к выходу из такой тупиковой ситуации снижена из-за отсутствия точно определенного графика погашения.

На уровне отдельного юридического или физического лица - это небольшая проблема, но в национальной экономике происходит избыточное , что рано или поздно образует «мыльный пузырь» как на фондовом рынке, так и на рынке реального потребления услуг и товаров. Поэтому контролирующие органы должны стремиться найти баланс между относительной простотой дефицитного капитала и стабильностью всей экономики во избежание ее кредитного «перегрева».

Будьте в курсе всех важных событий United Traders - подписывайтесь на наш