Овердрафт в российских условиях представляет собой. Что такое овердрафт, и чем он отличается от кредита. Какой порядок оформления

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства. Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.

Для чего это нужно? Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна. Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты. При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.

Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени. Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой. Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей. Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Благодаря вышеперечисленному многие люди воспринимают кредит и овердрафт как одинаковые продукты. В обоих случаях заемщик получает от банка деньги на определенный срок и платит за пользование этими средствами проценты. Но на самом деле эти продукты имеют массу серьезных отличий:

Срок займа. Кредит выдается на длительный срок, при овердрафте же необходимо погасить задолженность в течение 30 - 60 дней (в зависимости от банка).
Размер. Кредит может быть взят в крупном размере, часто в несколько раз превышающем ежемесячный заработок. Овердрафт обычно не превышает месячной суммы поступлений на счет.
Платежи. При овердрафте деньги, как правило, возвращаются банку одним платежом. Если первой поступившей суммы недостаточно, то оставшаяся часть списывается при следующих поступлениях. Кредит же погашается равными частями ежемесячно, вне зависимости от суммы денег на счете.
Проценты. При кредитах переплата всегда получается меньше, чем при овердрафте. Но из-за того, что сроки при этих займах различаются, размер процентов овердрафта психологически не воспринимается как больший.
Скорость выдачи займа и возврата средств. Чтобы получить кредит, клиент должен отправиться в банк и представить необходимые документы. При этом деньги он получает не сразу: иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько дней. Когда же используется овердрафт, деньги заимствуются моментально, как только они требуются, и возвращаются так же быстро — сразу после поступления их на счет.

Что необходимо для предоставления овердрафта?

Для того чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление. Обычно этого достаточно, чтобы появилась возможность пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки требуют предоставить также некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и пр.).

Но в любом случае для того, чтобы получить овердрафт, необходимо выполнение следующих условий:

Не знаете свои права?

по счету должны постоянно проходить деньги, то есть должны быть регулярные поступления средств на протяжении определенного периода (его длительность каждый банк определяет индивидуально);
клиент должен иметь регистрацию на той же территории, на которой работает банк;
необходимо иметь постоянную работу;
не должно быть никаких задолженностей перед банком.

Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк?

Каждый клиент в банке имеет свой лимит овердрафта. После подачи заявки банк принимает решение, на какую сумму можно разрешить «уйти в минус». Этим вопросом занимается кредитный эксперт.

В основном овердрафт зависит от объема средств, которые регулярно поступают на карту: чем больше денег проходит через счет, тем больший овердрафт будет предоставлен. Также банки учитывают экономическую ситуацию в стране. При кризисе, например, велика вероятность, что человек останется без работы, поэтому лимит овердрафта устанавливает меньше.

Кроме того, соглашение с банком на предоставление краткосрочного займа ограничено по времени. Как правило, это 6 - 12 месяцев. Считается, что за это время финансовое положение человека может измениться, поэтому клиенту необходимо будет снова обращаться в банк и писать заявление.

Технический (неразрешенный) овердрафт - что это?

Когда клиент тратит все средства со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то возникает неразрешенный (технический) овердрафт. На эту сумму займа банк устанавливает уже совершенно другие проценты. Если по разрешенному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 20% годовых, то по техническому процент может доходить до 50 - 60%. При этом погасить данную сумму нужно в течение нескольких дней. Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф.

Использовать такие «лишние» деньги просто по своему желанию человек не может, так как банк устанавливает лимит и не дает клиенту из него выходить. Но все же бывают ситуации, когда технический овердрафт становитсявозможным:

Курсы валют. Когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему курсу. Если до погашения задолженности курс изменится, то сумма займа может возрасти, и в результате долг может превысить лимит.
Наличие неподтвержденных операций. Если клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой, уже совершенной, операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.
Технические ошибки в банке. Например, по ошибке на счет дважды поступила одна и та же сумма. После обнаружения проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.

Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

Овердрафт является выгодным как заемщику, так и банку.

Клиент всегда имеет возможность воспользоваться деньгами банка, ему не надо бегать по знакомым и искать, у кого занять несколько тысяч рублей при возникновении такой необходимости. Не приходится идти в банк и подавать документы для получения кредита. Все происходит автоматически. И воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств, чтобы расплатиться в гипермаркете.

Банк также выигрывает от предоставления данной услуги. Он получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут возвращены. К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет количество клиентов, которые готовы пользоваться деньгами под проценты. Далеко не каждый человек любит кредиты, но воспользоваться овердрафтом так просто, что многие просто не могут устоять.

Впрочем, минусов у овердрафта тоже достаточно. Клиент платит проценты — и немалые. Плюс к этому, появляется больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется. Но потом все равно приходится возвращать деньги и жить уже на меньшую сумму. Нередко денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»… В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый заем банк отказывается предоставлять.

Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены. Но потом происходит списание денег за пользование картой: сумма небольшая, но если человек об этом забыл, то за долгий период могут набежать большие проценты. Поэтому при смене банка важно не только закрывать все долги по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.

Овердрафт – это превышение лимита денежных средств на дебетовой карте, доступных к использованию в настоящий момент. Объяснить, что такое овердрафт в Сбербанке можно на следующем примере: на вашей пластиковой карте 1000 рублей, а в магазине вам приглянулся товар стоимостью 1400 рублей. Вы можете расплатиться вашей картой или снять 1400 рублей и приобрести желанный товар, если вам доступна услуга овердрафт. Смысл состоит в том, что вы берете у Сбербанка небольшой займ под проценты, которые обязуетесь вернуть в течение определенного времени.

Содержимое страницы

Услугу овердрафт можно подключить к дебетовой карте (в редких случаях к кредитной карте). Ею могут воспользоваться владельцы всех классических, золотых, платиновых, премиальных, а также молодежных платежных систем Visa или MasterCard.

Что такое овердрафт в Сбербанке?

В момент введения данной услуги она была доступна только для юридических лиц. Овердрафт вводился с целью обеспечения постоянного потока денежных оборотов компаний, которые в случае отсутствия денег на счету в текущий момент могли воспользоваться заемными деньгами, после чего при поступлении денег на счет нужная сумма списывалась автоматически.

ВАЖНО: по условиям банка, при пользовании овердрафтом банк имеет право на безакцептное списание платы с карты клиента в счет погашения задолженности. Это означает, что списание средств происходит автоматически, не зависимо от желания или нежелания владельца денежных средств.

Сегодня овердрафт доступен и для физических лиц. В зависимости от ситуации услуга подключается к карте автоматически, либо по письменному заявлению ее владельца.

Лимит овердрафта устанавливается банком для каждого клиента индивидуально на основе полученных о нем данных (размер доходов, регулярность денежных оборотов по карте и так далее).
Сумма составляет от 1000 до 30 000 рублей для физических лиц, от 100 тысяч до 300 тысяч рублей – для юридических лиц.
Процентная ставка – 18% годовых, если счет рублевый, 16% – если счет валютный.
Срок предоставления – 12 месяцев. То есть определенный лимит устанавливается сроком на 1 год, и в течение этого времени вы можете время от времени пользоваться денежными средствами по овердрафту.
Срок погашения задолженности – 30 дней. В течение месяца денежные средства, использованные по овердрафту, необходимо вернуть на карту в полном объеме.
В случае превышения лимита либо сумма задолженности рассчитывается по ставке 36% для рублевого счета, 33% – для .

Чем отличается овердрафт от кредита?

Овердрафт схож по некоторым признакам с кредитом, однако имеются существенные отличия этих двух понятий.

Овердрафт устанавливается как для дебетовых, так и кредитных карт, однако чаще всего им пользуются владельцы дебетовых счетов.
Лимиты на овердрафт существенно ниже, чем кредитные лимиты.
Получить доступ к овердрафту значительно проще, условия более лояльные, чем при выдаче кредита.
Процентная ставка за пользование заемными средствами составляет 18%.
Срок погашения – обязательно в течение 30 дней, иначе начинают действовать санкции.
Объем погашения – обязательно в полном объеме, а не частями, как при пользовании кредитом.
При нарушении условий пользования и возврата долга – перерасчет производится по повышенной ставке – 36%, причем с первого дня пользования деньгами, а не с момента начала просрочки.

Овердрафт для зарплатной карты

Владельцам зарплатных карт Сбербанк охотно предоставляет возможность пользования денежными средствами по овердрафту, поскольку они считаются благонадежными клиентами с подтвержденной платежеспособностью, ведь ежемесячное поступление денег на карту гарантирует своевременный возврат задолженности.

Лимит на овердрафт в данном случае устанавливается банком исходя из количества и суммы денежных поступлений. Лимит не может быть больше среднемесячной заработной платы. Сбербанк чаще всего устанавливает лимит в размере 50% от заработной платы клиента.

При поступлении аванса и зарплаты на карту, в первую очередь производится списание платы в счет погашения задолженности по овердрафту.

Овердрафт для кредитной карты

Целесообразность использования овердрафта на кредитной карте каждый клиент решает сам для себя, ведь средства итак заимствуются у банка под проценты, но предоставление такой услуги возможно. Ситуации бывают разные, и деньги могут понадобиться срочно, а исчерпан, и взять их просто неоткуда, тогда овердрафт по кредитной карте поможет выйти из положения.

Владельцам кредитных карт овердрафт предоставляется при подтверждении платежеспособности. На положительное решение банка также влияют дополнительные подтвержденные источники доходов, наличие других дебетовых карт или наличие открытого дебетового счета, что является гарантом возврата долга.

Как оформить овердрафт в Сбербанке?

Для оформления овердрафта необходимо иметь дебетовую карту Сбербанка (для физических лиц) либо расчетный счет (для юридических лиц). На основе данных о денежных оборотах по карте или счету, а также предоставленных иных документов, подтверждающих платежеспособность клиента, банк принимает решение о сумме лимита.

Как оформить услугу юридическому лицу

Для оформления необходимо посетить и предоставить следующий пакет документов:

заявление на подключение услуги;
заполненная анкета заемщика (а также поручителя);
правоустанавливающие документы на организацию;
финансовые документы для подтверждения доходов.

Как оформить услугу в Сбербанке физическому лицу

при получении карты. Чаще всего при оформлении карты можно подключить услугу овердрафт. Для этого в договоре в графе «Овердрафт/Желаемая сумма лимита» необходимо будет поставить галочку и указать сумму;
подать заявление в отделении банка. Если картой пользуетесь давно, а о подключении услуги овердрафт задумались только сейчас, можно прийти в отделение банка и написать соответствующее заявление. Предоставить нужно будет паспорт и документ, подтверждающий ваши доходы (чаще всего это справка 2-НДФЛ с места работы за последние 6 месяцев);
через . Данный способ недоступен физическим лицам, его могут использовать только корпоративные клиенты. Если у вас , то подключить услугу овердрафт можно в личном кабинете через интернет.
Во-первых, нужно хорошо все обдумать и решить, нужен ли вам овердрафт еще при получении карты. В момент оформления карты проще всего отказаться от услуги, поставив «0» в графе, где должна указываться сумма лимита по овердрафту.
Во-вторых, если услуга была подключена, отключить ее можно, только написав соответствующее заявление в отделении Сбербанка.

Таким образом, услуга овердрафт по карте Сбербанка дает возможность использовать денежные средства, которых у вас нет на текущий момент. Через определенный срок их нужно вернуть в полном объеме. Условия предоставления не всегда выгодны. Однако, подключив овердрафт к своей карте, клиент всегда может рассчитывать на определенный резерв денежных средств в непредвиденных ситуациях.

Прежде чем заключать договор с банком на услугу овердрафта, необходимо ознакомиться с ней. Часто менеджеры подчеркивают выгодные условия сотрудничества, но необходимо знать и подводные камни. Тогда рассмотрим, что такое овердрафт простыми словами и в чем заключаются его особенности.

Что означает понятие «овердрафт»?

Суть овердрафта в предоставлении краткосрочного займа на выгодных условиях. Ключевая особенность в наличии лимита, которым заемщик может воспользоваться, когда собственных средств на покупку не хватает.

Кредит овердрафт доступен физическим и юридическим лицам. В первом случае это целевой кредит, которым может воспользоваться заемщик в любой момент и снять недостающую сумму. А вот для юридических лиц кредит предоставляется в безналичном варианте на счет, чтобы предприятие могло провести расчеты по долгам.

В период необходимых и порой несвоевременных трат зарплатный овердрафт станет настоящим спасением. В сравнении с другими кредитами, услуга более доступная и выгодная. Для финансового учреждения это менее рискованная операция, ведь овердрафт по карте подвязывается под , зарплаты и другие выплаты, которые рано или поздно поступят на счет.

Зарплатный банковский овердрафт открывается автоматически. Преимущество состоит в том, что не придется посещать отделение и дополнять заявление документами. На такой вид данной услуги может рассчитывать каждый, кто имеет зарплатную карту, и на нее постоянно поступают деньги. Лимит использования средств небольшой и при поступлении зарплаты он сразу же перекрывается. Сумма овердрафта зависит от получаемой заработной платы. Платить необходимо только за дни использования. Постоянные клиенты могут рассчитывать на низкую процентную ставку.

Технический овердрафт предоставляется без контроля материального состояния. Вместе с тем придется предоставить множество документов. Такой вариант подходит трейдерам, работающим на .

Классический овердрафт предоставляется в размере фиксированной суммы. При составлении договора оговариваются платежные поручения и возможные издержки. Чтобы рассчитывать на такой займ необходимо:

Давно сотрудничать с банком;
Иметь стаж работы более 1 года;
Денежные поступления должны быть регулярными –два раза в месяц;
Никаких долговых обязательств по счету.

Сумма устанавливается в размере ежемесячного пополнения карты, деленная на два. Проценты по выплатам минимальные.

Авансовый овердрафт предоставляется постоянным клиентам, которые имеют высокий кредитный рейтинг. Условия получения такие же как при классическом варианте. Размер лимита устанавливается в среднем за последние три месяца поступлений. Решение о сотрудничестве и предоставлении услуги принимается в течении месяца.

Овердрафт под инкассацию предоставляется при наличии поручителя, который должен владеть бизнесом на 50 процентов. При этом постоянный клиент должен работать с банком не меньше года. А решение по предоставлению услуги выносится только через месяц. В остальном условия такие же – чистая кредитная история, постоянные зачисления на счет и т.д. важно. Чтобы заемщик использовал доход на 75% от кредитного оборота.

Что такое разрешенный овердрафт

Предполагается, что после написания заемщиком заявления, банк должен выставить лимит средств, которыми может пользоваться клиент. Лимит овердрафта, что это? Он формируется в зависимости от постоянной суммы поступлений. Чаще всего это овердрафт по зарплатному проекту – сумма составляет 30-50 процентов от поступающей заработной платы. Как только владелец карты расходует все, что на ней, он может влезть в долг. Как только придет зарплата, все снова перекроется. За пользование такой услугой клиенты выплачивают 20 процентов годовых.

Предоставление неразрешенного овердрафта

Неразрешенный овердрафт – когда клиенту необходимо расходовать средства на счету свыше установленного лимита. В этом случае вступают другие условия сотрудничества. Проценты за использование овердрафта увеличиваются до 60 процентов годовых. Требования к заемщикам становятся более жесткими. Если же не удастся выплатить долг в указанные сроки, банковское учреждение выставит большой штраф.

Встречаются ситуации, когда технически овердрафт возможен:

Из-за технической ошибки учреждения. На счет могла зачислится двойная сумма лимита.
С изменением курса валют;
При неподтвержденной операции. Если ранее потребитель совершил покупку, а деньги были списаны уже после других финансовых операций.Ознакомившись с типами овердрафтов, столкнуться с подобными ситуациями будет уже проще. Перерасход встречаются не часто, но важно следить за состоянием денег, чтобы избежать образования незапланированного долга. Некоторые банки выдают выписки по операциям, которые уже включают доступный кредитный лимит.

Технический овердрафт для юридических лиц невозможен, ведь все операции со средствами одобряются и закрепляются документами.

Регулярное поступление денег- главное условие предоставления карты с овердрафтом. Потенциальный заемщик должен выполнить три важных пункта:

Наличие хорошей кредитной истории;
Наличие постоянного места работы, непрерывного трудового стажа;
Регистрация в фактическом месте обслуживания карты.

После подачи подписанного заявления, банк начинает рассмотрение возможных лимитов. В остальном каждое финансовое учреждение устанавливает свои правила получения услуги.

Каждый банк имеет право выставить свой список необходимой документации. Классический вариант — паспорт, дополнительный документ, удостоверяющий личность, ИНН, заявление, анкета, справка о доходах – пакет документов, который потребуется для оформления карты с овердрафтом. Срок предоставления варьирует, но чаще всего составляет двенадцать месяцев.

С целью увеличения объема оборотных средств юридические лица стараются пользоваться не кредитом, а именно овердрафтом.

Во-первых, бухгалтерия оценит, ведь овердрафт не требует проводки. Во-вторых, он считается льготной формой кредитования, которая предоставляется постоянным клиентам. Временное решение позволяет закупить товары, провести сопутствующие платежи, а потом тут же с поступлением средств на счет перекрыть все проценты. Юридические лица должны иметь расчетный счет, банк ведет их кассовое обслуживание, а на предоставление услуги оформляется отдельный договор.

Как работает овердрафт? В чем отличия от кредита

На кредитную карту овердрафт оформляется быстрее, отличается простотой и выгодными условиями. Чтобы разобраться в отличия рассмотрим каждый вариант по отдельности.

Условия кредита:

Срок устанавливается от размера задолженности и способностей заемщика ее оплатить;
Погашать долг необходимо ровными частями каждый месяц;
Сумма кредитования может превышать реальный ежемесячный доход;
Ставка за использование услуги оговаривается во время подписания договора;
Все деньги выдаются сразу после согласования всех условий и фиксации на бумаге.

Банковская карта с овердрафтом это:

Срок использования услуги максимум 2 года с полным погашением задолженности каждый месяц;
Размер займа не может быть больше ежемесячного поступления в виде заработной платы или пенсии;
Используемая сумма перекрывается сразу же по зачислению заработной платы;
Проценты оплачиваются за каждый день пользования;
Моментальное предоставление средств после оформления заявки от постоянного клиента банка.

Отличие овердрафта от кредита в простоте оформления, краткосрочном использовании и фиксированной сумме.

Плюсы и минусы овердрафта и что он дает грамотному пользователю?

Дебетовая карта с овердрафтом имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относится:

В любой момент можно получить необходимую сумму и решить вопрос с незапланированной покупкой;
Проценты выплачиваются по фактическому размеру займа;
Использовать можно регулярно: погасив долг, снова взять сумму и так по кругу, но строго в пределах лимита.
Овердрафт для бизнеса – это хорошая возможность ускорить вращение денежных средств, перекрыть оплату долгов и не остаться в важный момент без работы;
При оформлении не нужно искать поручителя;
В любой момент можно отключить услугу;
Отсутствие бумажной волокиты при оформлении;
Овердрафт проводки в бухучете не требует, ведь это совсем не кредит. Просто по расчетном счету будет «-».
Банк будет постоянно напоминать в сообщениях об необходимости погашения задолженности, поэтому последний срок ее перекрытия вы не забудете.

Опробовав услугу в действии каждый находит недостатки:

Договор заключается только на год, потом снова требуется переоформление услуги;
Высокая ставка;
Минимальные сроки погашения и сумма в пределах лимита;
Погашается сумма в полном объеме, а не частями;
Скрытый платеж при использовании средств, например, за обналичивание фиксированной суммы;
Читайте условие договора, банки оставляют за собой право изменить процентную ставку и сократить сроки выплат;
Пользователь может даже не знать, что интернет овердрафт уже подключен, а на счету высвечивается сумма заработной платы, увеличенная в два раза.
Кредитная ловушка – люди со временем перестают вкладываться в установленные сроки и долг постепенно растет.

Чем опасен овердрафт для физических лиц?

Овердрафт для ип и физических лиц – настоящий «провокатор» долгов. Имея на счету дополнительную сумму рано или поздно начинаешь ее использовать. Возникает привычка уходить в постоянный «минус» и со временем границы смываются, человек не в состоянии вовремя произвести оплату, долг моментально растет.

В любой момент человек может воспользоваться «легкими» деньгами и это загоняет клиента финансового учреждения в долги. Ощущение свободы и доступности средств вызывает азарт, поэтому западные психологи уже давно используют такой термин, как «кредитная зависимость».

Для физических лиц – это главная опасность в использовании такой услуги. Если же не терять голову и использовать его грамотно, то услуга действительно имеет свои плюсы.

Как отключить?

При его оформлении и в тот момент, когда менеджер банка рассказывает, что такое овердрафт никто не оговаривает как его отключить. Чтобы отказаться от услуги необходимо написать заявление, предоставить документы при посещении одного из отделений учреждения.

Отказ не влечет за собой никаких штрафных санкций. Если что-то подобное случилось, в срочном порядке необходимо обратиться в суд.

Отключить услугу можно и не покидая дома, достаточно иметь и подключение к интернет-банкингу. Управление счетом проводится просто с дома. В личном кабинете установите лимит до минимальной суммы, чтобы было невозможно пользоваться средствами. В случае крайней необходимости можно своими же силами убрать ограничение через личный кабинет.

Технический овердрафт возможен при пополнении счет с другого банка. При этом средства сразу же снимаются, часто банк не успевает провести операцию и лимитом можно воспользоваться два раза.
Психологи связывают овердрафт с «кредитной зависимостью», поэтому азартным людям стоит быть осторожнее.
Чтобы услуга приносила пользу, важно следить за остатками на счете, проделанных операциях. Не стесняйтесь периодически посещать отделение и требовать выписку, чтобы сравнить поступление средств и расходы. При подписании договора учитывайте свои финансовые возможности.

Потребность в кредите в форме овердрафта может возникать у многих производственных предприятий по вполне объективным причинам. Одной из самых распространенных является высокое значение коэффициента оборачиваемости оборотных средств. Ели сказать проще, то временной интервал от запуска производственного цикла и получения расчета за реализованную продукцию слишком продолжительный, в который ощущается недостаточность собственных оборотных средств для обеспечения непрерывности цикла производства.

Условия для предоставления кредита овердрафт

Для того чтобы банк открыл овердрафт требуется соблюдения ряда условий.

Для начала соискатель кредита в форме овердрафта должен являться клиентом этого банковского учреждения.
С момента государственной регистрации предприятия должен пройти определенный период. В данном случае банк устанавливает срок на свое усмотрение, но в большинстве случаев такой период - это один год и более.
Наличие стабильных ежемесячных оборотов по расчетному счету. Т.е. если вы только планируете чем-то заняться и рассчитываете для этого воспользоваться овердрафтом, то шансов никаких нет. Такая форма кредита предоставляется для уже работающих проектов. Причем, также решение о предоставлении овердрафта будет зависеть и от суммы ежемесячного оборота по счету: при низких оборотах вы вряд ли сможете рассчитывать на овердрафт или же его размер будет несущественным.
Отсутствие по счету картотеки и постановлений о приостановлении операций.
Отсутствие просрочек платежей по кредитным обязательствам.

Предоставление овердрафта и расходы по нему

Для открытия овердрафтного кредита клиент банка должен написать соответствующее заявление в банк, приложив к нему требуемый пакет документов. Здесь в каждом банке свои требования, но в основном это регистрационные (уставные документы), данные, из которых можно проанализировать результаты хозяйственной деятельности. Как правило, это баланс предприятия на последнюю отчетную дату или же за период: полгода, год, два года.

При подписании договора с банком устанавливается срок овердрафта: от 30 и до 180 дней. Т.е. по прошествии указанного периода, взятые взаймы у банка ресурсы должны быть возвращены и после снова можно открывать линию овердрафта. Принцип такой: одолжил - отдал в срок и взял снова - опять вернул.

Плата за овердрафт следующая:

Ставка в процентном выражение за выделение лимита овердрафта;
Ставка в процентном выражении по овердрафтному кредиту.

Сделать какой-то однозначный вывод о выгоде такого вида кредитования в сравнении со стандартным кредитом очень сложно, все сугубо индивидуально. Смысл состоит в том, что овердрафт привлекают на краткосрочный период для решения текущих задач, а вот кредит оформляют на осуществление какой-либо конкретной цели, и, как правило, на более долгосрочный период.

Жить по средствам получается не у всех и иногда так необходимо занять небольшую сумму до зарплаты. Каждый раз бежать в банк и оформлять кредит - это как-то очень сложно и долго. Выход есть: оформить карт с овердрафтом.

Такие карты могут получить участники корпоративных и зарплатных проектов. Как правило, они получают лимит в размере 70% от размера свой ежемесячной зарплаты. Работает карта с овердрафтом следующим образом: при необходимости в дополнительных средствам вы открываете линию овердрафта и банк вам предоставляет возможность потратить или снять средства сверх находящихся на карте, в пределах установленного лимита на кредит. Далее в определенный срок вы должны возвратить взятые взаймы деньги и заплатить банку за пользование привлеченными деньгами.

Что касается условий по программе «овердрафт кредитная карта», то они в каждом банковском учреждении совершенно разные. Например, некоторые банки предоставляют льготный период, в течение которого будет действовать минимальный процент, а другие не устанавливают льготных периодов. Проценты также могут быть разными, но в основном их размер соизмерим со ставками по программам потребительского кредитования.

Овердрафтный кредит это - форма краткосрочного кредитования, суть которого заключается в предоставлении недостающих средств для текущих расчетов по финансово-хозяйственным операциям клиенту банка.

При такой операции, как «овердрафт», на счете клиента образуется дебетовое сальдо, получается которое в результате проведенных банковским учреждением платежей на сумму, превышающую текущий остаток на счете в рамках операционного дня. Регламентирует возможность предоставление овердрафта 850 статья ГК РФ.

Что такое овердрафтный кредит и каковы его цели? За счет овердрафта у клиента банка существует возможность совершать требуемые расчеты при отсутствии на это собственных средств. Т.е. за счет овердрафта осуществляется пополнение оборотных средств. Таким образом, у хозяйствующего субъекта существует возможность направлять дополнительно привлеченные оборотные средства на:

Приобретение сырья или материалов;
На оплату товаров;
На выплату зарплаты;
На погашение платежей в бюджет;
Другие расходы, необходимые для нормального функционирования предприятия.

Потребность в кредите в форме овердрафта может возникать у многих производственных предприятий по вполне объективным причинам.

Одной из самых распространенных является высокое значение коэффициента оборачиваемости оборотных средств.

Овердрафт - плюсы и минусы этого кредита

Ели сказать проще, то временной интервал от запуска производственного цикла и получения расчета за реализованную продукцию слишком продолжительный, в который ощущается недостаточность собственных оборотных средств для обеспечения непрерывности цикла производства.

Условия для предоставления кредита овердрафт

Для того чтобы банк открыл овердрафт требуется соблюдения ряда условий.

Для начала соискатель кредита в форме овердрафта должен являться клиентом этого банковского учреждения.
С момента государственной регистрации предприятия должен пройти определенный период. В данном случае банк устанавливает срок на свое усмотрение, но в большинстве случаев такой период - это один год и более.
Наличие стабильных ежемесячных оборотов по расчетному счету. Т.е. если вы только планируете чем-то заняться и рассчитываете для этого воспользоваться овердрафтом, то шансов никаких нет. Такая форма кредита предоставляется для уже работающих проектов. Причем, также решение о предоставлении овердрафта будет зависеть и от суммы ежемесячного оборота по счету: при низких оборотах вы вряд ли сможете рассчитывать на овердрафт или же его размер будет несущественным.
Отсутствие по счету картотеки и постановлений о приостановлении операций.
Отсутствие просрочек платежей по кредитным обязательствам.

Предоставление овердрафта и расходы по нему

Плата за овердрафт следующая:

Ставка в процентном выражение за выделение лимита овердрафта;
Ставка в процентном выражении по овердрафтному кредиту.

Кредитная карта с овердрафтом

Карта с овердрафтом отличается от простых карт тем, что она работает одновременно в двух режимах: выполняет функции и дебетовой и кредитной карты.

Такой вариант выгодно использовать людям, которые периодически нуждаются в привлечении кредитного ресурса, так сказать в качестве подстраховочного варианта. Если вы постоянно используете кредитные средства, то проще рассмотреть вариант оформления кредитной карты с длительным льготным периодом. Узнать о них вы сможете более подробнее из статьи: Кредитные карты с льготным периодом.

Мы постарались в своей статье объяснить вам, что такое овердрафтный кредит для ЮЛ и для физических лиц.

Нашли ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

Овердрафт

В российской банковской практике все чаще используется такой финансовый продукт, как овердрафт.

Под овердрафтом понимается снятие денежных средств с банковского счета с превышением баланса остатка денежных средств на счете. Такое снятие создает отрицательный баланс на счете и означает, что банк предоставляет кредит клиенту.

Финансирование посредством овердрафта позволяет клиентам получать краткосрочное финансирование для покрытия платежных разрывов. Овердрафт обычно не используется как постоянный источник финансирования.

Регулирование овердрафта в России

В российском законодательстве регулирование овердрафта закреплено очень отрывочно, в основном в актах ЦБ РФ.

Гражданский кодекс регулирует отношения овердрафта в ст. 850, в соответствии с которой:

"В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа".

Согласно существующим определениям в Положении ЦБ РФ от 26 марта 2007 г. N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" и Положении ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" овердрафт — кредит, полученный при недостатке средств на счете.

Специальные нормативные документы, регулирующие порядок кредитования по овердрафту, отсутствуют, поэтому основные условия овердрафта регулируются договором заемщика с банком.

Договор овердрафта

В банковской практике, см., например, Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" и Положение ЦБ РФ от 1 апреля 2003 г. N 222-П "О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации", овердрафт оформляется посредством договора банковского счета. При этом "права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (гл. 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное" <1>.

<1> Статья 850 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, договор банковского счета с условием о кредитовании по своей правовой природе следует отнести к смешанным договорам <2>, которые содержат элементы договора банковского счета и кредитного договора. В связи с этим договор овердрафта должен содержать все существенные условия кредита, а именно: лимит овердрафта, срок его погашения, процентную ставку за пользование овердрафтом.

<2> Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 17 июля 2003 г. N КГ-А41/4726-03.

Положения об овердрафте могут быть как внесены непосредственно в договор банковского счета, так и объединены в отдельный договор об овердрафте, который является неотъемлемой частью договора банковского счета.

Договор об овердрафте может включать следующие положения:

описание овердрафта: сумма овердрафта, является ли овердрафт возобновляемым, изменение суммы овердрафта, целевое использование овердрафта;
порядок предоставления овердрафта и/или части овердрафта: условия, которые должны быть выполнены заемщиком до получения овердрафта; документы, которые он должен предоставить кредитору; платежи, которые выплачиваются кредитору, и т.д.;
заверения заемщика: что отсутствуют случаи неисполнения обязательств, что заемщик получил все необходимые разрешения, что заключение заемщиком овердрафта не будет противоречить иным договорам заемщика, об отсутствии ограничений на счете, а также налоговой задолженности, о достоверности и аккуратности информации, предоставленной заемщиком кредитору, и т.д.;
проценты и расходы: размер процентов и комиссий и порядок их уплаты кредитору, порядок возмещения кредитору его расходов;
обязательства заемщика: предоставление заемщиком обеспечения кредитору, представление отчетности кредитору, направление определенной информации заемщиком кредитору;
порядок погашения овердрафта: о списании денежных средств, поступающих на счет клиента в счет погашения обязательств заемщика перед кредитором, право безакцептного списания кредита, сроки погашения овердрафта, размер неустойки (если это не было урегулировано в статье о процентах и расходах);
случаи неисполнения обязательств: просрочка платежа, неисполнение иных обязательств, недостоверность представленных документов, процедуры реорганизации и ликвидации заемщика, появление финансовой задолженности заемщика, иные неблагоприятные изменения в деятельности заемщика;
применимое право и порядок разрешения споров;
действие договора: порядок вступления его в силу и срок действия, порядок его продления;
прочие положения: конфиденциальность, язык договора, количество оригиналов договора и т.д.

Сумма овердрафта

ЦБ РФ не имеет обязательных предписаний относительно суммы овердрафта, поэтому сумма или лимит овердрафта устанавливается самостоятельно банком в договоре с конкретным клиентом и может быть как в фиксированной сумме, так и зависеть от платежных потоков определенного бизнеса, времени получения платежей, сезонных колебаний в продажах и т.д. Например , сумма овердрафта может составлять не более 30% среднемесячного оборота по данному счету.

В документах может быть закреплен лимит возможного овердрафта и лимит каждого кредита, предоставляемого в рамках овердрафта.

Сроки овердрафта

Как мы отмечали выше, овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета клиента банка сверх остатка на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо <3>.

<3> Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 17 июля 2003 г. N КГ-А41/4726-03, Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 11 августа 1999 г. N КГ-А40/2420-99.

Таким образом, сроки кредита, предоставляемого в рамках овердрафта, обычно не превышают 1 (одного) месяца.

Проценты и комиссии

В связи с тем что договор овердрафта регулируется в том числе нормами законодательства о займе/кредите, одним из условий овердрафта являются положения о процентах.

Процедура начисления процентов определяется договором об овердрафте, однако обычно такие проценты начисляются каждый день.

Что такое овердрафт: для чего он нужен и как грамотно им пользоваться?

При этом банкам стоит быть осторожными с клиентами, которые в течение операционного дня производят кредитование расчетного счета, а на конец операционного дня на их расчетный счет поступают денежные средства, достаточные для покрытия задолженности по овердрафту. При таких обстоятельствах могут возникнуть случаи, когда банк не будет получать вознаграждение за такое пользование клиентом денежными средствами, так как на начало и конец операционного дня кредит отсутствует. Чтобы избежать таких ситуаций, банк может включить в документы об овердрафте положения о том, что за кредитование расчетного счета банк взимает проценты за пользование кредитом на сумму временного дебетового остатка как за один день пользования кредитом, или указать, что кредит в рамках овердрафта предоставляется на срок не менее одного дня.

Процедура списания процентов банком также оговаривается в документах об овердрафте. Наиболее распространенным вариантом является списание процентов банком ежемесячно, в определенный договором день месяца.

Договор овердрафта также может содержать положения о комиссиях, которые взимаются банком.

Погашение овердрафта

Погашение овердрафта происходит путем списания банком денежных средств, поступающих на счет клиента. Такое списание происходит в безакцептном порядке, который прописан в договоре банковского счета или договоре об овердрафте.

Обеспечение

Овердрафт может быть обеспечен любым способом обеспечения обязательств, как это указано в ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, включая поручительства третьих лиц или директоров клиента, залог имущества, неустойку и т.д.

А.Ю.Буркова

Кредит – овердрафт: условия овердрафта, лимит овердрафта, особенности овердрафта

Понятие овердрафт и сравнение его с банковским кредитом

Овердрафт может предложить более удобное использование расчетных счетов клиентов банка. Он похожий на кредит, но более гибкий и имеет иное целевое предназначение. Обычные кредиты больше подходят для крупных сумм замов на более длительный срок. Не целесообразно использовать овердрафт в качестве кредита. Правильно понимайте овердрафт и используйте услугу только по назначению.

Определение понятия овердрафт в банковской терминологии

Определение понятия: овердрафт- банковское кредитование расчетного счета клиента в условиях недостаточности или отсутствии денежных средств. Овердрафты похожи на безопасные резервы на вашем текущем счете. Они позволят вам занимать денежные средства до определенного предела, когда у вас нулевой баланс. Они могут быть полезны для покрытия краткосрочных денежных расходов. Некоторые банковские счета имеют овердрафт по умолчанию. Такая функция предоставляется клиентам, которые обладают счетами повышенного доверия. Если у вас нет такого счета, можно спросить вашего банка о предоставлении функции овердрафта для вашего личного счета. Их решение будет основываться по вашей банковской истории. В отдельных случаях, возможно, придется внести плату, чтобы подключиться к овердрафту. Вам не обязательно пользоваться овердрафтом, он предназначен для перестраховки в нестандартных ситуациях. Тем более что условия кредитования овердрафта достаточно дорогие. Вы должны оплачивать долг овердрафта плюс большие проценты. Цены различаются между банками и могут быть приемлемые. Так же могут быть аукционные скидки по ежемесячным платежам или на проценты.

Сравнение понятий овердрафта и банковского кредита

Понятие овердрафт подразумевает, что клиент перестрахован в отношении своего банковского счета, на определенный объем денежных средств, в определенных ситуациях. Это типичные непредвиденные дополнительные расходы клиента банка. Когда при операции списания возникает ошибка «не достаточно средств», активируется функция счета — овердрафт. Функция позволяет подключить кредитный резерв счета, но не более чем на определенную суму. Максимальная сума может достигать до 70% от среднего полугодичного баланса денежных средств по истории счета. О размере овердрафта и о процентах за его использование банк должен сообщить вам заранее. По сравнению с обычным понятием кредит — овердрафт более гибкий. К понятию овердрафт сопоставим потребительский кредит. Но для того, чтобы получить кредит в банке, он должен быть утвержден договором и графиком погашения, от которого нельзя отклонятся. Это будет плохо влиять на кредитную историю клиента и снимать дополнительные комиссии за прострочку ежемесячных, плановых платежей по кредиту.

Что такое овердрафтный кредит?

Из этого следует, что банковская услуга овердрафта является платной. Услугой могут пользоваться банковские клиенты с повышенным уровнем доверия, для удобного использования расчетных счетов. А банковский кредит это сделка между клиентом и банком на взаимовыгодных условиях кредитования с четкими правилами погашения долга заемщика.

Бизнесмену, которому нужны деньги, приходится нуждаться в банках.

Овердрафт. Что это такое?

Овердрафт — это особая схема краткосрочного кредита, возможная при условии, что заёмщик имеет свой расчётный счёт в банке.

Другими словами овердрафт - это краткосрочный микрокредит, который предоставляется заемщику путем кредитования его банковского счета. То есть пользователь овердрафтом может потратить со своей карты свыше имеющейся на ней суммы, конечно же, в рамках установленного банком лимита.

Различают разрешенный и неразрешенный овердрафт.

Основное отличие заключается в том, что при разрешенном овердрафте кредитор (банк) дает на это своё разрешение. Смысл разрешённого овердрафта в том, что, снимая или оплачивая покупку, заёмщик, по договору с кредитором, может использовать больше средств, чем имеет в настоящий момент на своём счёте (карте), то есть, получить минусовой баланс (перерасход) и в последующем погасить его.

Денежная сумма снятая «сверх» имеющихся на счете и является овердрафтом.

Что такое овердрафт и каковы его отличия от кредита?

При неразрешенном овердрафте у заёмщика отсутствует такое согласие от банка. В последующем, погашение образовавшейся задолженности, осуществляется путем списания средств, поступающих на текущий счет держателя карты, например поступление заработной платы на карту. После восстановления положительного баланса возобновляется право получения нового кредита. Как правило, овердрафт предоставляется благонадежным клиентам банка.

Для его получения нужно просто написать заявление и предоставить необходимые документы (паспорт, другой документ, удостоверяющий личность и справка о доходах). Заявка рассматривается в короткие сроки. Если банк дает добро на овердрафт, то заключается договор кредитования на определенный срок с возможностью последующего продления. Максимальная сумма такого кредита зависит от среднемесячного дохода заемщика, и в каждом случае устанавливается индивидуально.

Основные отличия овердрафта от других кредитов заключаются в более высоких процентных ставках и возможности повторного использования погашенных кредитных средств. У некоторых банков предусмотрен беспроцентный период погашения задолженности, который составляет несколько дней. Проценты начисляются с фактически израсходованной суммы.

Моментом предоставления овердрафтного кредита считается день осуществления банком платежей со счета клиента-заемщика. Лицам, которые постоянно пользуются овердрафтом необходимо помнить, что возврат суммы кредита по соглашению об овердрафте осуществляется в оговоренный им срок по договору, а если он не установлен, то в течение 30 дней с момента предъявления банком требования о ее возврате.

Данное требование установлено п. 1. ст. 810 ГК РФ. Моментом возврата суммы кредита и процентов за пользование им следует считать дату зачисления на счет банка нужной суммы. При этом если соглашением об овердрафте банку предоставлено право безакцептного списания денежных средств со счета клиента-заемщика, что, как правило, предусматривается соглашением, то моментом возвращения суммы займа с начисленными процентами признается дата зачисления на счет клиента такой суммы, которая достаточна для удовлетворения требований банка, за исключением случаев, предусмотренных ст. 855 ГК РФ, регулирующей вопросы очередности списания денежных средств с банковского счета должника, когда имеющейся на нем суммы недостаточно для удовлетворения всех требований.

При отсутствии названных требований, когда у банка появляется реальная возможность погасить образовавшуюся задолженность клиента по соглашению об овердрафте, он должен ею воспользоваться.

Для того чтобы отказаться от овердрафта, нужно обратиться в свой банк с письменным заявлением.