Работа с экспортерами – одно из приоритетных направлений нашего бизнеса: доля экспортеров в совокупном портфеле банка составляет 32%, и она стабильна вот уже пять лет.

Кредиты – далеко не единственный или основной продукт для экспортеров. Для финансирования внешней торговли в целом и российских экспортеров в частности активно применяются инструменты торгового финансирования. Как член международной группы, российский Райффайзенбанк предлагает комплексные решения в области документарных операций при обслуживании торговых операций со странами Центральной и Восточной Европы. У нас есть обширный опыт работы не только с европейскими странами, но и с Азией и Ближним Востоком. Это дает нам дополнительные преимущества именно на российском рынке.

Среди наших клиентов популярна услуга по выпуску тендерных гарантий и гарантий исполнения контракта для участия российских компаний в международных проектах. Здесь банк должен одновременно отвечать трем ключевым требованиям. Во-первых, это экспертиза с пониманием особенностей работы с гарантиями в разных регионах (особенно в ближневосточных странах), во-вторых, умение работать со сложной структурой участников (в том числе с консорциумами). И наконец, банк должен соответствовать критериям конкурса (требования к банкам очень высоки, так как проекты часто финансируются с участием государств). Наш банк всем этим критериям соответствует, поэтому мы регулярно выпускаем конкурсные гарантии в пользу бенефициаров как в Европе – от Греции и Сербии до Австрии Германии, – так и в других регионах, например в Ливане, Чили, Кувейте и, конечно, Индии.

Другая востребованная у экспортеров форма финансирования – подтверждение аккредитивов, выпущенных иностранными банками. Это позволяет экспортеру делегировать нам анализ надежности полученного платежного обязательства (при подтверждении аккредитива мы берем на себя платеж экспортеру в случае, например, банкротства иностранного банка). В ряде случаев экспортеры обращаются к нам за подтверждением по требованию другого российского банка, предоставившего финансирование (в том числе по льготным программам). Такая схема работы удобна и иностранным банкам, имеющим опыт работы с группой «Райффайзен», и российскому банку, которому не требуется работать с документами по аккредитиву, а поступление экспортной выручки гарантировано российским банком с наивысшим в стране рейтингом.

В последнее время документарный бизнес стал вызывать все больший интерес и у крупнейших экспортеров, и у МСП. Мы видим запрос на более сложные, но интересные в финансовом плане инструменты. Поэтому мы активно внедряем в нашу практику опыт европейских коллег. Например, есть интересное ноу-хау – дисконтирование экспортных аккредитивов: наш банк добавляет подтверждение к аккредитиву, выпущенному иностранным банком в пользу экспортера и предусматривающему отсрочку платежа. Затем по желанию экспортера мы можем досрочно оплатить обязательства с дисконтом, в то время как импортер рассчитывается с нами по-прежнему в установленные контрактом сроки (поэтому услуга называется «дисконтирование»).

У дисконтирования есть много преимуществ перед другими видами финансирования. Дисконтирование аккредитива обычно производится «без регресса» на экспортера, т. е. банк полностью несет кредитный риск на импортера и его банк до момента оплаты. Заключение соглашения с нами и получение досрочного платежа не приводят к увеличению кредитной нагрузки нашего клиента. Обычно затраты экспортера на получение финансирования (дисконт) ниже, чем стоимость кредита, а если речь идет о дисконтировании аккредитива первоклассного иностранного банка, то экономия будет существенной.

На российском рынке пока предлагается только рублевое финансирование поставщиков по собственным аккредитивам. Дисконтирование международных аккредитивов российские банки пока не предлагали – в первую очередь из-за сложностей с валютным регулированием. Поэтому российские экспортеры часто обращаются за финансированием к иностранным банкам, что доступно далеко не всем. Мы в Райффайзенбанке тщательно проработали этот вопрос и структурировали услугу таким образом, что у российских экспортеров появляется возможность получить финансирование непосредственно через российский Райффайзенбанк – это удобнее и доступнее для большего круга клиентов. Мы предлагаем клиентам комплексную услугу, включающую оформление документов для валютного контроля.

Сейчас много говорят об инновациях, в том числе о диджитализации торгового финансирования. Действительно, мы видим, что растет число экспортеров, которые стремятся отказаться от пересылки бумажных документов по отгрузкам и переходят на использование электронного коносамента. Мы вместе с нашими коллегами из группы «Райффайзен» активно работаем над продвижением этого сервиса и в странах Центральной и Восточной Европы, и в России. &

В августе 2017 года на должность руководителя управления по работе с крупными компаниями, дирекции обслуживания корпоративных клиентов и инвестиционно-банковских операций Райффайзенбанка был назначен ДМИТРИЙ СРЕДИН. За время своей работы в Райффайзенбанке он уже второй раз приезжает в Новосибирск. На встрече с «КС» Дмитрий рассказал об основных итогах прошедшего года, роли Сибири в бизнесе банка, а также о том, стоит ли ждать в ближайшее время существенных изменений в работе с клиентами.

Дмитрий, если подводить итоги 2017 года, то какие банковские продукты сейчас наиболее востребованы у бизнеса? Как изменились предпочтения за последние 2–3 года и почему?

Банковский бизнес сложно сравнить с товарами розничной торговли. Базовые финансовые продукты всегда востребованы: кредиты, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, аккредитивы, а также инструменты лизинга и факторинга. Так что явного лидера нет. Если говорить об изменениях, то нам удалось значительно нарастить бизнес в 2017 году, и мы ставим амбициозные планы на 2018–2019 годы.

В регионе есть планы наращивать объемы бизнеса примерно треть. В РЦ «Сибирский» по итогам девяти месяцев 2017 года пассивы в корпоративном блоке выросли на 50% по сравнению с аналогичным периодом 2016 года - до 4,8 млрд рублей. Кроме того, в 2017 году можно выделить лизинг и факторинг, которые сделали серьезный рывок. Мы с большим оптимизмом смотрим на развитие этих направлений в следующем году и выделяем большое количество ресурсов для их развития. В рамках моего приезда в Новосибирск состоялось несколько встреч с крупными компаниями, и они проявили заинтересованность в партнерстве по данным направлениям.

Последние годы многие банки стремятся трансформировать свою бизнес-модель в сторону увеличения доходов от некредитных продуктов. Разделяете ли вы такой подход, и если да, то какие шаги осуществляете в этом направлении?

Для нас близок всегда был именно такой подход - инвестировать в новые технологии и диджитализацию. Хотелось бы, чтобы к 2019 году доходы от некредитных продуктов превышали 50% от совокупных доходов. Уже сейчас с точки зрения безрискового дохода Сибирский филиал хорошо себя проявил среди других филиалов.

Конечно, традиционный и фундаментальный банковский продукт, который востребован стабильно, - это кредит. Однако идеальная модель развития банка подразумевает минимизацию доходов от кредитных продуктов и максимизацию от некредитных, то есть безрисковых. В этом вопросе важно искать такие решения, которые предполагают использование всех банковских возможностей. Выстраивая работу с каждой компанией на основе такого подхода, банк работает как единая команда. У нас достаточно плоская оргструктура, и такая же плоская структура в командах. Такая система призвана обеспечить возможность в любой момент найти то самое решение, которое нужно конкретному бизнесу, независимо от того, кредит это или предмет лизинга или сделка по слиянию и поглощению.

- В чем главные особенности вашей модели работы?

На сегодняшний день нет задачи наращивать объемы, гнаться за долей на рынке ради количественных показателей. Доходность в 2017 году на вложенный капитал была рекордной. Для примера можно привести показатели Сибирского региона.

Прибыль сибирского хаба по итогам девяти месяцев 2017 года увеличилась на 65% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составила 671,5 млн рублей. Мы должны максимизировать доходы на каждый вложенный нашими акционерами доллар или рубль. Это для нас самое важное. Поэтому внимательно наблюдаем, как и по каким продуктам мы работаем в каждом конкретном случае и как выстраивается ценообразование. При этом важно исходить из принципа win-win: чтобы был взаимовыгодный интерес у всех сторон.

- Изменились ли принципы кредитной политики банка, а также подходы к оценке компаний-заемщиков?

Кредитная политика не менялась, она у нас достаточно консервативная, и в ряде случаев даже консервативнее, чем у многих других банков. Это позволяет качественно отслеживать и оценивать риски банка, не допуская даже намеков на возможные сложности. Мы все знаем, что за последний год несколько банков из числа системообразующих испытывали финансовые трудности. Наша основанная задача - минимизировать плохие кредиты. Естественно, при положительном кредитном решении и непосредственно выдачи кредита - он хороший. К сожалению, мы не можем угадать на 100%, как будут развиваться дальнейшие события с точки зрения качества обслуживания долга. Поэтому мы используем весь инструментарий, который у нас есть, чтобы оценить все риски и сделать так, чтобы кредит был выплачен. У нас в этом году рекордно низкие резервы по кредитам - это тоже показатель качества кредитного портфеля. Мы не ожидаем в ближайшей перспективе изменений в нашей кредитной политике.

Есть ли у Сибири региональная специфика с точки зрения вашего бизнеса или все в русле общероссийских тенденций?

В Райффайзенбанке шесть региональных центров, помимо Москвы, и Сибирь сейчас находится в лидерах. С точки зрения эффективности и доходов - это один из устойчивых хабов. Регион очень большой, и города находятся на большом расстоянии друг от друга. Например, один из значимых городов РЦ «Сибирский» - Иркутск. Это крайняя точка для присутствия нашего корпоративного бизнеса на территории РФ, где сосредоточено большое количество перспективных ресурсных экспортно ориентированных и ориентированных на внутренне потребление компаний. Причем темпы роста бизнеса в наших удаленных регионах зачастую превышают средние темпы по стране. Традиционно активен рынок Кузбасса. Давно и продуктивно складывается работа с компаниями угольной, химической, металлургической отраслей.

В Новосибирске также удалось реализовать несколько знаковых сделок по финансированию инвестиционных проектов. Это говорит о том, что бизнес в регионе развивается. В целом в Сибири традиционно сильные отрасли добывающей промышленности, фармацевтика и энергетика.

- Какую роль играет Сибирь в бизнесе Райффайзенбанка с точки зрения корпоративного сектора?

За время своей работы в Райффайзенбанке, то есть с августа 2017 года, я приезжаю в Сибирский регион третий раз. Для меня как для руководителя блока, занимающегося крупнейшими клиентами банка, это очень важный регион, потому что здесь есть очень значимые клиенты. Отвечая на ваш вопрос: регион для нас один из приоритетных.

- Компании каких сфер бизнеса в регионе вы считаете наиболее перспективными для сотрудничества на сегодня?

В нашем кредитном портфеле какого-то явного перевеса нет, и он очень похож на структуру российской экономики. Тут есть и нефтегазовые, и металлургические компании, розничная торговля, сельскохозяйственные производители и другие отрасли.

- Каковы планы вашего управления на 2018 год?

Серьезных изменений мы не планируем. У нас произошло несколько организационных изменений во второй половине прошлого года - значительно усилилась команда, готовясь к росту корпоративного бизнеса. Теперь главная задача - работать так же эффективно, как и в 2017 году.

Подписывайтесь на канал «Континент Сибирь» в Telegram , чтобы первыми узнавать о ключевых событиях в деловых и властных кругах региона.

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

Руководитель управления по работе с крупными компаниями Райффайзенбанка Дмитрий Средин рассказал РБК Ростов о планах развития банка на Дону, положительном влиянии кризиса и перспективах экспорта

— Как вы оцениваете итоги работы Райффайзенбанка в 2018 году, в т.ч. в Ростовской области?

— Если брать итоги прошлого года в целом по России, то мы значительно выросли. Наш корпоративный бизнес вырос более чем на 30% по ряду показателей, включая активы и прибыль, а некоторые из параметров прирастали еще быстрее.

По Ростовской области у нас был еще более значимый рост: примерно в три раза мы увеличили пассивы и документарный бизнес, по активам мы выросли более чем в три раза, кредитный портфель составил более 3,5 млрд рублей на конец прошлого года.

На Дону примерно 60% нашей клиентской базы составляют экспортно-ориентированные компании. Поэтому в работе банка в регионе выражен акцент на продуктах, связанных с экспортно-импортными операциями, в том числе валютными. Были востребованы документарные решения — гарантии и аккредитивы.

Мы стабильно работаем с большинством ключевых компаний, которые есть в Ростовской области. Среди наших клиентов JTI, Астон, «Дорспецстрой». С кем-то начали работать в прошлом году, с кем-то расширили сотрудничество. Например, с поддержкой Российского экспортного центра заключили достаточно значимую сделку с компанией Астон.

— Какие виды кредитования были наиболее востребованы в Ростовской области?

— Значимых изменений в этом сегменте не было. В Ростовской области у нас примерно 95% портфеля приходится на оборотное кредитование, т.е. это краткосрочные кредиты. Инвестиционные, «длинные» кредиты составляют порядка 5-7%.

— Какие самые востребованные банковские продукты среди клиентов вашего банка? Есть ли отличия в Ростовской области от показателей по регионам в целом?

— Помимо стандартных кредитования и привлечения депозитов, это и документарные, и валютные операции.

Как я уже отмечал, специфика области в том, что здесь сфокусировано на экспорте больше компаний, чем в среднем по стране. Кроме того, много крупных компаний из сектора АПК. У них есть интерес к программе поддержки сельхозпроизводителей, когда минимизируется процентная ставка для заемщика, а разницу компенсирует банку Минсельхоз.

— Какие еще программы господдержки сейчас актуальны для крупного бизнеса? И насколько они востребованы, в т.ч. в Ростовской области?

— Мы видим, что государство все активнее и активнее подключает разного рода программы поддержки по различным отраслям. Какие-то применяются чаще, какие-то реже, какие-то пока что идут в тестовом режиме. В частности, мы знаем о планах Дом.РФ по поддержке кредитования жилищного строительства — они сейчас прорабатывают программу и планируют стать страховщиком части кредитного риска, который берет на себя коммерческий банк.

Я уже упомянул про программу поддержки экспорта, где частично компенсируются ключевые расходы экспортеров, например, на транспортную логистику. Она востребована на Дону. Также действует программа поддержки лизинга для покупки транспортных средств.

— Как, в целом, обстоит дело с таким направлением, как лизинг?

— Наш лизинговый бизнес растет быстрее, чем большинство банковских продуктов — показатели в 2017-2018 годах увеличивались в разы. В Ростовской области у этого продукта хорошие перспективы. С одной стороны, этот инструмент удобен представителям АПК. С другой, стимулировать его использование будет дальнейшие инвестиции в транспортную инфраструктуру региона. Поэтому мы планируем и в дальнейшем развивать данное продуктовое направление.

— Совокупный портфель факторинга Райффайзенбанка по итогам 2018 года вырос на 12% до 17,72 млрд рублей. За счет чего произошел рост?

— Факторинг растет за счет того, что у нас на нем достаточно большой фокус, как и на лизинге. Мы видим большой потенциал в этом продукте и много в него инвестировали на протяжении последних лет, так как спрос со стороны клиентов стал активно расти, особенно в регионах. И Ростовская область не исключение.

Эта схема гарантирует поставщикам достаточно оборотных средств, чтобы закрыть все звенья создания стоимости любого товара. Факторинг очень эффективен с точки зрения стоимости. Мы как провайдер хорошо отработали этот продукт с точки зрения документооборота и скорости принятия решения.

— Вы сказали, что в Ростовской области 60% ваших клиентов связаны с экспортом. Как изменилась активность бизнеса на внешнеэкономическом направлении?

— Экспортная активность в Ростовской области растет. По оценкам Федеральной таможенной службы, в прошлом году из региона была экспортирована продукция на $9 млрд, это значимая сумма.

Экспортерами Дона используется вся наша продуктовая линейка. Кроме того, Райффайзенбанк является частью международной банковской группы и может предлагать нашим клиентам много интересных решений не только в РФ, но и за пределами. Выпущенные нами гарантии и аккредитивы с большим желанием принимаются за рубежом, а это особенно важно в условиях санкций.

— Как складывается ваша работа на фоне постоянного ужесточения санкций? Как изменились взаимоотношения с клиентами?

— С точки зрения отношений с клиентами не поменялось ничего, кредитная политика тоже осталась прежней. В Райффайзенбанке очень сбалансированный портфель, концентрация риска находится на очень комфортном уровне. Поэтому для нас не становится катастрофой, если та или иная компания попадает в санкционный список. Хотя это и очень печальное событие, потому что мы любим своих клиентов и стараемся помогать им развивать бизнес.

Мы, конечно, внимательно проанализировали форс-мажорный сценарий и последствия включения определенных компаний в санкционные списки. Результат нас не испугал — в плане финансовой устойчивости ничего негативного для банка не произойдет.

Некоторые считают нашу взвешенную кредитную политику консервативной. Банку она позволяет сохранять высокую устойчивость, у нас одна из самых эффективных моделей бизнеса в финансовом секторе. Наш показатель ROE (рентабельность капитала) по итогам 2018 года составил 25,7% — это рекорд в истории нашего банка. Мы будем стремиться показывать похожий результат и в 2019, и в 2020 годах. Сопоставимые цифры есть, наверное, только у «Сбербанка», у которого совершенно иной масштаб бизнеса.

— Не так давно Райффайзенбанк принял участие в пилотных сделках по выдаче банковских гарантий на блокчейн-платформах. Как вы оцениваете итоги этого эксперимента? Есть ли спрос на такие услуги в регионе?

— Участниками сделки выступили Мозырский нефтеперерабатывающий завод, компания «Газпром нефть» и белорусский Приорбанк. Это был не был эксперимент, это целенаправленная работа банка по применению современных технологий. Примерно полтора года назад Райффайзенбанке выпустил первые облигации с использованием блокчейн, теперь сделал это с аккредитивами и гарантиями.

Мы тратим очень много времени и ресурсов на то, чтобы банк не стоял на месте, а двигался в ногу со временем, используя все современные технологии на благо клиентов.

Если говорить о последней сделке, то она существенно сокращает документооборот и повышает прозрачность операций, а также снижает определенные издержки (как экономические, так и временные), уменьшает потребность в человеческих ресурсах. Пока такой механизм не используется во всех наших сделках — надо, чтобы все стороны были готовы к изменениям. Пилотная сделка была очень успешной. Интерес со стороны компаний из региона есть, мы это обсуждаем со многими клиентами. Пока, естественно, компании изучают, разбираются и пытаются понять, какие потенциальные риски могут возникнуть — по природе своей люди консервативны. Но мы ожидаем, что в 2019 году будет все больше и больше сделок с использованием современных технологий, в т.ч. блокчейна.

— Какие прогнозы вы можете сделать на 2019 год? На какие направления планируется делать упор?

— Мы — универсальный коммерческий банк. Поэтому планируем в дальнейшем развивать все направления. Наша задача состоит в том, чтобы клиенты с удовольствием пользовались всей продуктовой линейкой.

Мы не делаем особый упор на один-два продукта, а предлагаем комплексные решения, которые закрывают все потребности клиентов.

Также мы планируем расширять свое присутствие в регионе, усиливаться и уделять много внимания Ростовской области — поэтому ожидаем значительного прироста на Дону.

Если говорить об общей экономической обстановке, то, на мой взгляд, предпосылок для стагнации в настоящее время нет. Зато есть возможности для положительного сдвига и в российской экономике, и в Ростовской области.

Разумеется, всегда есть нюансы. Но сложные времена приводят к очищению системы от неэффективных компаний, к корректировке отдельных отраслей. В этом тоже есть свои плюсы, потому что ситуация меньшей предсказуемости в экономике потребует более качественного управления, более качественного подхода и стратегического мышления на уровне акционеров.

Руководитель управления по работе с крупными компаниями Райффайзенбанка Дмитрий Средин рассказал о работе с компаниями в условиях санкций и методах оценки рисков

Дмитрий Средин. Фото: Райффайзенбанк

В ноябре США могут ввести против России очередной пакет санкций. Как банки уже научились работать в этих условиях, особенно с крупным бизнесом, что изменилось в этих взаимоотношениях и как внешняя конъюнктура влияет, в том числе на бизнес, под санкции не попавший? В портфеле Райффайзенбанка доля клиентов, уже состоящих в американском санкционном списке, невелика, но и с ними продолжается взаимодействие.

Дмитрий Средин: Мы, естественно, проанализировали все компании, которые находятся в этом списке и четко понимаем, как с ними работали и как будем работать. Мы со всеми находимся в диалоге и уже прошли непростой период, когда две компании попали в этот список и все коммерческие банки были вынуждены сворачивать взаимоотношения с этими компаниями. Мы прошли этот этап на очень позитивной волне и продолжаем вести с ними диалог. Мы знаем, как действовать «в случае если». Но точно не боимся и продолжаем работать в режиме бизнес as usual. Просто все радары включены, и мы очень четко знаем, что будем делать при любом сценарии развития событий.

Что касается остальных клиентов банка, то на работе с ними внешняя обстановка в той или иной степени тоже отразилась. Глобальных сдвигов нет, но есть новые вводные в отношении анализа рисков клиентов.

Дмитрий Средин: Мы заявляли полтора года назад достаточно серьезный рост в России: 30% рост в корпоративном бизнесе. Мы этих показателей достигли и двигаемся очень уверенно, при этом внешняя конъюнктура накладывает свой отпечаток на то, как мы взаимодействуем с точки зрения нашей кредитной политики, анализа и оценки рисков. Этот анализ сместился от детального изучения финансового состояния наших заемщиков в более детальное изучение политических рисков, относящихся к той или иной группе компаний, с которыми мы работаем. Естественно, в ряде случаев это удлиняет процесс принятия решения, но каких-то глобальных изменений с точки зрения взаимодействия банков и клиентов мы не видим в настоящий момент.

Меняется и поведение потенциальных крупных заемщиков. Основная причина — валютные риски и новый подход бизнеса к их оценке. Низкая ставка больше не решающий аргумент.

Дмитрий Средин: Рублевые компании стали реже занимать в долларах. По опыту нашего банка, значительное изменение произошло 12-18 месяцев назад, когда риторика поменялась. Раньше приходили и смотрели: в долларах ставка X, в рублях — Y. Если в долларах дешевле, то клиент настаивал на том, чтобы банк выделил средства в долларах. Все уговоры и объяснения, что в случае изменения валютного курса вы попадаете на огромные финансовые риски для своего бизнеса, не очень помогали. Видимо, надо было один раз обжечься. В случае корпоративных клиентов мы прошли гигантскую волну реструктуризаций два-три года назад. Это касалось, в частности, рынка коммерческой недвижимости. И сейчас совсем другая риторика и другие разговоры с клиентами, и заемщики стали очень внимательно на это смотреть. А если уж приходят за валютными кредитами, имея рублевые денежные потоки, то разговор обязательно касается хеджирования.

Критерий «надежность» вышел на первый план и при выборе банка-партнера. За последние 12 месяцев наметилось два устойчивых тренда: переток клиентов из средних и мелких банков и бегство к качеству.

Дмитрий Средин: Политика Центрального банка в отношении банковской системы привела к тому, что финансовые директора, собственники бизнеса и первые лица компаний начали более тщательно смотреть, с какими финансовыми институтами они работают. И критерии, как минимальная ставка по кредиту и более высокая ставка по депозиту, уходят на второй план. Люди смотрят на то, где надежнее хранить свои деньги. И как репутационно будет выглядеть работа с тем банком, который может потерять лицензию. Тенденция номер два: переток пассивов в банки первой десятки-двадцатки достаточно ощутим, начиная с лета этого года.

Но при этом банки, по крайней мере, Райффайзенбанк, при поиске потенциальных заемщиков, похоже, расширили свои горизонты?

Дмитрий Средин: Мы сейчас очень большой фокус направили на российские регионы, на компании, которые нечасто фигурируют в списке Forbes, но при этом быстрорастущие, с прекрасным менеджментом, с отличным финансовым состоянием, с понятной стратегией развития. Мы провели детальный анализ всей структуры российской экономики, анализируя, с кем бы мы хотели работать и в каких регионах. Сегмент компаний с выручкой от 5 до 40-50 млрд рублей мы видим очень перспективным в данный момент и планируем продолжать в нем расти.

Успешные и даже впечатляюще успешные кейсы сейчас можно найти в сельском хозяйстве.

Дмитрий Средин: Меня очень приятно удивила наша винодельческая промышленность, например. Я побывал на нескольких предприятиях в Краснодарском крае, и уровень технического оснащения, понимания персонала того, как надо работать, что они делают и для чего, меня поразили. Тот имидж, который был пять лет назад, не имеет ничего общего с тем, что сейчас происходит. То, как развивается сельское хозяйство в стране, действительно радует. Помимо того, что они профессионально это делают, это еще и жизнеспособный бизнес, который в состоянии продолжать развиваться и продолжать реинвестировать полученную прибыль, и, что для банка важно, обслуживать кредит.

Далеко не только внешняя конъюнктура меняет взаимоотношения крупного бизнеса с кредитными организациями. Большой вклад в эти изменения вносит и цифровизация, о которой сейчас так много говорят. Розничные клиенты видят результат в качественно новом уровне удобства контактов с банком, а в корпоративном сегменте новые технологии позволяют повысить скорость предоставления финансовых инструментов.

Дмитрий Средин: У нас постоянно идут обновления, мы работаем со стартапами, смотрим новые идеи, внедряем их максимально быстро. Все модные слова, которые звучат в эфире: аджайл, скрам — это все у нас есть и по полной используется в том формате, который необходим банку. Мы не пытаемся слепо копировать кого-то. Но эти нововведения позволяют нам какие-то продукты и инструменты предоставлять быстрее, какие-то — качественнее, минимизировать количество документооборота. Все эти вещи по мелочи вроде бы неважны, но в комплексе они дают очень важный эффект для клиента.

Рост корпоративного кредитования обострил конкуренцию между ведущими банками. Важнейшим фактором успеха становится умение банков разрабатывать корпоративные продукты в партнерстве с ключевыми клиентами, уверен руководитель управления по работе с крупными компаниями Райффайзенбанка Дмитрий Средин. Наглядными примерами того, как совместная работа рождает новые точки роста банковского бизнеса, он называет интенсивное развитие дистанционного обслуживания и появление факторинга среди продуктов банка.

Какова динамика корпоративного кредитования в Райффайзенбанке с начала этого года в России в целом и в южных регионах в частности?

Мы демонстрируем очень серьезный рост: по итогам девяти месяцев кредитный портфель крупного корпоративного бизнеса вырос на 12,5% и составил 329,1 млрд руб., средний бизнес вырос на 52,3%, до 54,7 млрд руб. В 2019 году мы рассчитываем сохранить темпы роста кредитного портфеля и доходности бизнеса.

На юге России мы также показываем положительную динамику в сегменте корпоративного кредитования. По сравнению с прошлым годом за девять месяцев наш кредитный портфель вырос на 24%. Этот макрорегион очень важен для нас: он входит в топ-3 по объему кредитов, выданных Райффайзенбанком.

Российская экономика в этом году показывает невысокую динамику, реальные доходы населения вновь начали снижаться. Каковы причины роста корпоративного кредитования при такой конъюнктуре?

Конечно, ВВП не растет быстрыми темпами, однако это не значит, что началась стагнация. Сейчас нет такого резкого увеличения спроса на инвесткредиты, как, например, пять лет назад. К инвестициям бизнес подходит более избирательно - многие компании, включая экспортеров, поставили на паузу свои проекты. В то же время многие хорошие компании по-прежнему инвестируют в развитие бизнеса.

Серьезный фактор роста - увеличение объемов рефинансирования. Директора компаний по финансам постоянно ищут возможность снизить стоимость заемных средств, что создает спрос на рефинансирование кредитного портфеля.

- Обладают ли определенной спецификой корпоративные клиенты банка на Юге?

Здесь, как и в России в целом, мы работаем с компаниями из самых разных отраслей, за исключением разве что оборонной и атомной промышленности. В списке ключевых клиентов банка практически все известные региональные компании; особенно выделяются три направления: розничная торговля, сельское хозяйство и транспортная инфраструктура.

В ЮФО и СКФО длительные продуктивные отношения сложились, в частности, между банком и краснодарским ритейлером «Магнит». Также мы сотрудничаем с производителем аэрозольной косметики и бытовой химии «Арнест» из города Невинномысска. Рост корпоративного кредитования происходит за счет широкого круга игроков. Мы стремимся иметь максимально диверсифицированную клиентскую базу.

- Как вы оцениваете потенциальных заемщиков?

Если от предприятия поступил запрос на кредитование, мы оцениваем его финансовое состояние. Если видим, что это бизнес, который управляется правильно и эффективно, а мы можем быть ему полезны, то начинаем работать. Мы хорошо понимаем, как правильно оценивать риски бизнеса и структурировать сделки. Райффайзенбанк - кредитор с полной линейкой продуктов для бизнеса, и я много раз слышал от наших клиентов, что мы на голову выше многих других банков по качеству продуктовой линейки.

В фокусе - компании с выручкой от 5 млрд руб. до 50 млрд руб. в год. Мы работаем практически со всеми южнороссийскими предприятиями с выручкой выше 5 млрд руб.

Что касается среднего бизнеса - с выручкой от 500 млн руб., в 2018 году мы увеличили кредитование этого сектора вдвое. Планируем агрессивный рост в данном сегменте и вкладываем большие ресурсы в команду, которая работает с этой группой клиентов.

Какова логика принятия решений крупными компаниями относительно сотрудничества с частным и/или иностранным банком?

Сегодня любая крупная компания предпочитает иметь в портфеле займы нескольких банков: конкуренция позволяет выбрать наиболее выгодные условия финансирования. Крупный бизнес стремится иметь в кредитном портфеле один-два госбанка и один-два иностранных или российских частных банка. Компании с выручкой свыше 50 млрд руб. работают с еще большим количеством банков, в том числе для привлечения синдицированных кредитов. Также подобный подход актуален при реализации проектов, подразумевающих наличие разных банков-партнеров.

Ощущаете ли вы усиление конкуренции со стороны госбанков? В чем заключаются ваши главные конкурентные преимущества?

Конкуренция сильна, особенно когда речь идет о крупных займах. Допустим, предприятию требуется около 1 млрд руб. В этом случае оно обращается ко всем банкам-партнерам. В подобной ситуации мы обычно вынуждены конкурировать со Сбербанком, ВТБ, Россельхозбанком и Газпромбанком. Кроме того, сейчас в ряде сделок мы видим перешедшую под контроль государства группу, в составе которой Бинбанк, МДМ-банк и «Открытие». Они наращивают обороты под единым «зонтиком», и все ожидают, что вскоре эти банки превратятся в одного сильного игрока на нашем рынке.

Когда финансовый директор той или иной компании работает одновременно с несколькими банками, он сравнивает условия кредитования: размер ставки, качество сервиса, скорость выдачи кредита и т. д. Если предприятию необходим крупный кредит под оборотные средства - в условиях, когда ставки быстро меняются, а валюты достаточно волатильны, имеет значение, получит оно его через полгода или через несколько дней. Сроки принятия банком решения могут стать серьезным конкурентным преимуществом.

Помимо этого, мы очень гордимся тем, что ведущие рейтинговые агентства регулярно присваивают Райффайзенбанку наивысший уровень ААА (без учета поддержки материнской структуры). Банк стабильно входит в топ-15 крупнейших по размеру активов в России, мы не планируем никуда уходить или продаваться.

Также отмечу, что по показателю возврата на вложенный капитал мы лидируем в стране; сопоставимый уровень показывает только один из госбанков.

Являются ли сегодня лизинг и факторинг точками роста при работе банка с крупными компаниями? Довольны ли вы спросом на эти продукты на Юге?

Еще в начале года факторинговый портфель был невелик, но за период с января по сентябрь мы выросли достаточно заметно. Факторинг в структуре наших доходов на Юге сейчас занимает 10%. Надо сказать, мы не ожидали такого впечатляющего результата. Полагаем, что рост продолжится в 2019 году.

По сути, мы запустили факторинг с нуля. Этому предшествовало долгое общение с ключевыми клиентами, которое дало нам понимание, какой именно продукт им нужен. В результате он оказался максимально привлекательным для клиентов: главными преимуществами нашего продукта является технологичность - клиентам удобно использовать личный кабинет с удобным интерфейсом, быстрой обработкой запросов, наличием электронной цифровой подписи. Кроме того, мы собрали лучшую команду на рынке и всегда используем ее экспертизу в подготовке каждого предложения.

Если говорить о лизинге, то это продукт более нишевый, но и он становится гораздо более востребованным. Мы работаем с предприятиями малого и среднего бизнеса, со стороны которых очень высок спрос на оборудование. Наиболее заметный прирост в этом сегменте дает сельское хозяйство, на втором месте - инфраструктурно-транспортный сектор.

По данным Business Mobile Banking Rank, Райффайзенбанк по итогам работы в 2017 году вошел в десятку наиболее эффективных мобильных банков для руководителей компаний в России. Благодаря чему это стало возможно?

Мы предельно сфокусированы на развитии мобильности банковского обслуживания и инвестируем в это направление очень большие ресурсы. В 2019 году эти вложения вновь вырастут.

Идеология проста: везде, где банк может вести взаимодействие с клиентом в «цифре», это должно быть сделано. Главное - то, что наша работа по диджитализации не абстрактна, она основана на постоянном общении с клиентами и изучении их потребностей.

- Как диджитализация помогает выдерживать конкуренцию со стороны госбанков?

Развитие удаленного банковского обслуживания позволяет нам дистанционно работать с теми регионами, где мы не присутствуем физически, чем не может похвастаться большинство конкурентов банка. Почти все взаимодействие происходит в онлайн-режиме: многие шаги согласуются, одобряются и акцептуются с помощью технологий ДБО. И это направление продолжит развиваться.

Биографическая справка

Дмитрий Васильевич Средин родился 21 сентября 1976 года в Москве. В 1996 году окончил канадский Carleton University, в 1998 году - «Высшую школу экономики».

С 1997 по 1999 год работал трейдером на международных рынках капитала в казначействе банка «Российский кредит». В 1999–2001 годах был менеджером в медиагруппе «Медиа-мост». В 2001–2006 годах - член кредитного комитета Citigroup, начальник отдела по работе с компаниями потребительской, автомобильной и транспортной отраслей, региональный вице-президент Ситибанка. С 2006 года - директор управления первичных размещений долговых бумаг инвесткомпании «Тройка диалог». С 2009 по 2011 год - управляющий директор инвестиционно-банковского направления ИК «Ренессанс капитал». В 2011–2012 годах - предправления «Ренессанс эдвайзерc». С 2012 года - старший управляющий директор, начальник управления, член кредитного комитета ПАО «Сбербанк». С 28 августа 2017 года - управляющий директор, руководитель управления по работе с крупными компаниями дирекции обслуживания корпоративных клиентов и инвестиционно-банковских операций Райффайзенбанка.

Увлекается мотоциклами и хоккеем. Женат, воспитывает шестерых детей.