Сегодня можно застраховаться если не от всех, то от очень многих рисков, поджидающих нас в жизни. Технический прогресс не только источник пользы для общества, он же и причина вреда, наносимого нами собственной природе. Ввиду чего одним из востребованных видов страхования является экологическое.

Сущность и виды экологического страхования в России

Под экологическим страхованием понимают комплекс нескольких видов страхования экологических рисков. Функцией такого страхования является защита имущественных интересов сторон в случае экологических бедствий, вызванных деятельностью застрахованных лиц. Если на предприятии, заключившем договор экологического страхования, случился выброс вредных веществ или другая ситуация, нанесшая вред здоровью людей и экологии, то убытки будут покрыты из страхового фонда.

Пострадавшим это гарантирует выплату компенсации, а предприятия заставляет обращать усиленное внимание на технику безопасности и снижает финансовое бремя.

Страхование экологических рисков подразделяется на три основных вида.

• Юридическое – страхуется , учреждений и организаций, которые, в результате своей деятельности, способны принести вред окружающей среде. , транспортники, специализирующиеся на опасных грузах и подобные.
• – страхуется собственность (земельные угодья, недвижимость) на случай аварии или экологической катастрофы.
• – страхуется здоровье и жизнь людей, работающих на потенциально опасном предприятии или проживающих на потенциально опасной территории.

Законодательно оформлено две формы экологического страхования.

1. Обязательное.
2. Добровольное.

Добровольное

При этой форме экологического страхования договор между страховщиком и застрахованным заключается по желанию последнего. Условия взаимодействия определяются страховой компанией. Кроме того, отсутствуют ограничения по страховым суммам и взносам, они определяются исходя из степени опасности и параметров объекта страхования. Регулировщиком выступает только здравый смысл – чем больше вероятность наступления страхового случая, тем солиднее ставки. Взносы застрахованное предприятие платит из собственной прибыли.

Обязательное

Все аспекты взаимодействия страховщиков и застрахованных при этой форме регулируются государством, через «Закон о страховании». Существует перечень потенциально опасных в плане экологии объектов (заводы, атомные станции, перевозчики и др.), которые в обязательно порядке должны быть застрахованы.

Обязательное страхование направлено не только на возмещение возможного ущерба, но и на снижение риска возникновения страховых ситуаций. Страховые суммы и размеры взносов устанавливаются не произвольно, как при добровольной форме, а нормированы.

Чтобы страховка не стала причиной убыточности предприятия, расходы на нее заносятся в себестоимость выпускаемой продукции или услуг, снижая нагрузку.

Преимущества и проблемы заключения договора

Хотя экологическое страхование в нашей стране развито слабее, чем в других развитых государствах, его преимущества сложно недооценить.

• Оно создает взаимный материальный интерес у страхователей и страховщиков в минимизации риска экологических аварий.
• Оно гарантирует пострадавшим получение компенсации, даже если предприятие банкрот и не располагает средствами.
• Оно способствует более ответственному отношению к безопасности на страхуемых объектах.
• Оно помогает совершенствовать страховую систему, так как требует высокого профессионального уровня от специалистов страховых компаний и соответствующей законодательной базы.

Целевой аудиторией этого вида страхования являются производственные и другие предприятия, чья деятельность связана с риском для экологии. Даже самая лучшая система очистки отходов не способна гарантировать, что никогда не случится аварийный выброс. Даже самые современные тягачи, перевозящие вредные вещества, могут попасть в аварию, что приведет к попаданию отравы в воздух и почву. Поэтому единственным способом если не предотвратить катастрофу, то хотя бы минимизировать отрицательные последствия, выступает экологическое страхование.

Какие риски могут быть включены в договор

Конкретный перечень страховых экологических рисков зависит от вида страхования и характеристик страхуемого объекта. Чаще всего в договора включают несколько основных категорий.

• Природные бедствия, способные спровоцировать аварии и катастрофы – наводнения, ураганы, землетрясения, пожары и др.
• Аварийные ситуации, в результате которых произошло загрязнение почвы, воздуха, водоемов.
• Материальный ущерб, нанесенный имуществу в результате наступления страхового случая.
• Травмы, увечья или смерть застрахованных в результате экологических катастроф.

Перед заключением договора специалисты компании тщательно изучают все нюансы состояния и деятельности объекта, усиливающие или уменьшающие экологические риски. Это позволяет им выявить необходимые для внесения в договор категории и те, которые можно игнорировать.

Страховое покрытие и кому оно выплачивается

Страховое покрытие в экологическом страховании призвано компенсировать ущерб здоровью или имуществу людей и юридических лиц, полученный при наступлении страхового случая. Оно включает в себя возмещение следующих убытков:

• полученных в результате порчи или утраты имущества;
• появившихся вследствие ухудшения экологической ситуации в окружающей среде;
• связанных с тратами на очистку территории и восстановление ее исходного состояния;
• связанных со спасением жизни, здоровья или имущества пострадавших;
• связанных с расследованием обстоятельств страхового случая и сопутствующего судопроизводства.

В зависимости от ситуации, страховое покрытие выплачивается пострадавшим физическим лицам либо их наследникам.

Также оно идет на покрытие расходов юридических лиц, появившихся в результате наступления страхового случая.

• Когда в результате аварии на заводе рабочий получает травму, покрытие выплачивается ему, если он погиб, покрытие получат наследники.
• Когда в результате аварии утрачивается или страдает имущество, покрытие выплачивается собственнику. Например, после разлива нефти из перевернувшейся цистерны, возник пожар, и сгорели дома, расположенные над станцией, страховку получат владельцы, а заплатит ее страховая компания, а не перевозчик.
• Когда в результате страхового случая возникло судебное разбирательство, сопровождаемое платными процедурами, расходы будут оплачены из страхового покрытия, а не из средств предприятия. Это касается и расходов на все мероприятия, требующиеся для устранения последствий выброса или аварии.

Благодаря экологическому страхованию простые люди, пострадавшие в результате пусть и непреднамеренной, но разрушительной и опасной экологической аварии, могут рассчитывать на возмещение ущерба. А предприятия, где случится выброс или нечто подобное, получат финансовую поддержку.

Принят
на двадцать втором
пленарном заседании
Межпарламентской Ассамблеи
государств - участников СНГ
(постановление N 22-19
от 15 ноября 2003 года)

Об экологическом страховании (новая редакция)

МОДЕЛЬНЫЙ ЗАКОН

Об экологическом страховании
(новая редакция)

Настоящий модельный Закон устанавливает единые условия и порядок обязательного страхования гражданской ответственности предприятий, организаций, учреждений и индивидуальных предпринимателей независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, функционирующих на территории государства, на случай опасности, вызванной аварийным загрязнением окружающей природной среды, вследствие чего установлено причинение вреда природным объектам, физическим и юридическим лицам.

Закон регулирует отношения в сфере гражданско-правовой ответственности за аварийное загрязнение окружающей природной среды и за последующее причинение вреда физическим и юридическим лицам вследствие воздействия на них загрязненной окружающей природной среды; обеспечивает страховую защиту жизни, здоровья и социально значимых интересов граждан, юридических лиц в виде возмещения причиненных убытков.

Обязательное экологическое страхование реализует экономический механизм обеспечения экологической безопасности, гарантирует физическим и юридическим лицам возмещение убытков от воздействия на них загрязненной окружающей природной среды, а также стимулирует деятельность хозяйствующих субъектов по предотвращению аварийного загрязнения окружающей природной среды путем подготовки и реализации мероприятий по обеспечению экологической безопасности на подведомственных им объектах.

Статья 1. Основные понятия и определения

В настоящем модельном Законе применяются следующие основные понятия и определения.

1. Обязательное экологическое страхование - осуществляемое в силу закона обязательное страхование гражданской ответственности предприятий, организаций, учреждений, индивидуальных предпринимателей, чья деятельность является источником повышенной опасности для окружающей природной среды, за причинение физическим и юридическим лицам (третьим лицам) убытков, возникающих в результате воздействия окружающей природной среды на население, хозяйственные объекты и территорию, загрязненную вследствие аварий и техногенных катастроф, произошедших на этих предприятиях, в организациях, учреждениях, а также других чрезвычайных событий.

2. Страхователи - предприятия, организации, учреждения и индивидуальные предприниматели, осуществляющие виды деятельности, отнесенные к источникам повышенной опасности для окружающей природной среды. Перечень этих видов деятельности разрабатывается в форме списка технологий и производств, функционирование которых приводит к загрязнению окружающей природной среды и ответственность которых за это должна быть застрахована.

3. Страховщики - организации, получившие в установленном порядке лицензию на данный вид страховой деятельности.

4. Третьи лица - лица, не являющиеся стороной по договору обязательного страхования, отношения с которыми как с потерпевшими наступают по установленным и доказанным фактам причиненного вреда в соответствии с гражданским законодательством государства.

5. Экологическая безопасность - состояние защищенности жизненно важных интересов личности, общества и окружающей природной среды от угроз, возникающих в результате антропогенных и природных опасных воздействий.

6. Экологический риск - вероятность реализации опасного события в результате хозяйственной и иной деятельности, которое инициирует вредное воздействие на объекты окружающей природной среды и может причинить убыток здоровью населения и имуществу третьих лиц.

7. Вред объектам окружающей природной среды и ущерб здоровью населения и имуществу третьих лиц - экономическая оценка необходимой компенсации виновной стороной по доказанным фактам причиненного вреда объектам окружающей природной среды, ущерба здоровью населения и имуществу третьих лиц.

8. Аварийное загрязнение окружающей природной среды - внезапное непреднамеренное загрязнение окружающей природной среды, вызванное аварией или катастрофой, произошедшими на предприятии, в организации, учреждении, у индивидуального предпринимателя, а также другими чрезвычайными событиями вследствие прямого или косвенного воздействия на окружающую природную среду и состоящее в выбросе в атмосферу или сбросе в воду вредных веществ, или в рассредоточении твердых, жидких либо газообразных загрязняющих веществ на участке земной поверхности, в недрах, или в образовании запахов, шумов, вибрации, радиации, или в электромагнитном, температурном, световом либо ином физическом, химическом, биологическом вредном воздействии, превышающем для данных территории и времени допустимый уровень.

Нормативы превышения допустимого уровня устанавливаются для каждого прямого или косвенного воздействия и по каждому региону отдельно для воздушной, водной среды, земной поверхности специально уполномоченным органом в области охраны окружающей природной среды.

9. Предстраховой экологический аудит при обязательном экологическом страховании предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя - деятельность по осуществлению независимой оценки информации о состоянии технологического и природоохранного оборудования на предприятии, в организации, учреждении, у индивидуального предпринимателя, имеющая целью установление степени потенциальной техногенной и экологической опасности аудируемого предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя и величины убытка, который может быть причинен гражданам и юридическим лицам (третьим лицам), возникающего в результате воздействия на население, хозяйственные объекты, территорию и окружающую природную среду, загрязненную вследствие аварий и техногенных катастроф, произошедших на этих предприятиях, в организациях, учреждениях, а также других чрезвычайных событий.

Статья 2. Законодательство о гражданско-правовой ответственности за причинение убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды

1. Отношения в области гражданско-правовой ответственности за причинение убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды, их финансовое обеспечение регулируются настоящим модельным Законом, гражданским законодательством и законодательством в сфере охраны окружающей природной среды и страхования, а также правовыми актами субъектов права.

2. Законодательство субъектов права не действует в части, устанавливающей более низкие, чем настоящий модельный Закон, требования по обязательному экологическому страхованию.

3. В целях осуществления государственной политики в области гражданско-правовой ответственности за причинение убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды, правительство осуществляет нормативное регулирование обязательного экологического страхования, а также специальные разрешительные, контрольные и надзорные функции в области гражданско-правовой ответственности за причинение убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды.

Статья 3. Виды деятельности, подлежащей экологическому страхованию

Деятельность предприятий, организаций, учреждений, являющаяся источником повышенной опасности для окружающей природной среды, подлежит обязательному экологическому страхованию. Перечень видов деятельности, подлежащей обязательному экологическому страхованию, устанавливается правительством и дается в списке технологий и производств, функционирование которых приводит к загрязнению окружающей природной среды и ответственность которых за это должна быть застрахована в обязательном порядке, а также может дополняться правовыми актами субъектов права.

Статья 4. Объекты обязательного экологического страхования

Объектами обязательного экологического страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением предприятием, организацией, учреждением, индивидуальным предпринимателем, чья деятельность является источником повышенной опасности для окружающей природной среды, угрозы жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, убытков, возникших вследствие аварийного загрязнения окружающей природной среды.

Статья 5. Страховая деятельность

1. Страховой деятельностью в сфере обеспечения экологической безопасности населения, территорий и хозяйственных объектов от воздействия загрязненной окружающей природной среды является деятельность страховщиков по заключению договоров обязательного экологического страхования, формированию страховых резервов и выполнению принятых страховых обязательств.

2. Контроль за наличием договоров обязательного экологического страхования у предприятий, организаций, учреждений и индивидуальных предпринимателей осуществляется специально уполномоченным в сфере охраны окружающей природной среды государственным органом и его территориальными подразделениями.

Статья 6. Страховщики

1. Страховщиками признаются созданные для осуществления страховой деятельности юридические лица (страховые организации), получившие лицензию на осуществление экологического страхования в порядке, предусмотренном действующим законодательством.

2. Страховщик предоставляет страховую защиту имущественных интересов предприятий, организаций, учреждений, индивидуальных предпринимателей в случае предъявления им третьими лицами претензий в соответствии с действующими нормами гражданского законодательства о возмещении убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды в результате осуществления ими хозяйственной и иных видов деятельности. Страховая защита предоставляется в рамках действия конкретного договора страхования.

Статья 7. Лимиты ответственности страховщика

1. Ответственность страховщика за причинение гражданам и юридическим лицам убытков, образующихся в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды, является ограниченной.

2. Лимиты ответственности устанавливаются на весь срок действия договора страхования для выплат по одному иску, по группе исков, вытекающих из одного факта аварийного загрязнения окружающей природной среды и ее негативного воздействия на физических и юридических лиц.

3. Лимит ответственности страховщика при обязательном экологическом страховании устанавливается на основе утвержденных правительством нормативно-методических документов по оценке ущерба, нанесенного физическим и юридическим лицам аварийным загрязнением окружающей природной среды, и закрепляется договором обязательного экологического страхования.

4. При причинении ущерба нескольким лицам на сумму свыше лимита ответственности страховщик возмещает каждому из потерпевших (в случае если иски ими предъявлены одновременно) сумму, пропорциональную объему убытка, понесенного каждым из этих лиц, в пределах лимита ответственности.

5. В договоре обязательного экологического страхования устанавливаются конкретные лимиты ответственности страховщика, однако предельный размер выплат не может превышать 80% от общей страховой суммы, установленной в договоре страхования по всем рискам, принятым к страхованию.

Статья 8. Страхователи

1. Страхователями в обязательном экологическом страховании являются предприятия, организации, учреждения, индивидуальные предприниматели, чья деятельность связана с повышенной угрозой экологической безопасности природных объектов и населения.

В случаях, предусмотренных законодательством в различных сферах хозяйственной и иных видов деятельности, страхователями могут выступать граждане, имеющие то или иное отношение к эксплуатации опасных производственных объектов, являющихся источником повышенной угрозы экологической безопасности природных объектов и населения.

Для защиты от чрезвычайных ситуаций, приводящих к загрязнению окружающей природной среды, страхователями могут выступать центральные и местные органы исполнительной власти.

2. По степени экологической опасности страхователи подразделяются на категории, определяемые в процессе предстрахового экологического аудита. Порядок предстрахового экологического аудита при обязательном экологическом страховании устанавливается правительством.

3. Страхователи, информация о которых содержит государственную, военную, служебную и коммерческую тайну, проводят экологическое страхование с учетом требований действующего законодательства государства.

4. Страхователь вправе выбирать страховщика по своему усмотрению. Страховщик не вправе отказать в обязательном экологическом страховании страхователям, отнесенным по результатам предстрахового экологического аудита к одной из категорий экологической опасности, и обязан после получения всех необходимых документов и расчета страховых взносов заключить со страхователем договор обязательного экологического страхования.

Статья 9. Обязанность предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя по осуществлению экологического страхования

1. Предприятие, организация, учреждение, индивидуальный предприниматель, осуществляющие хозяйственную или иную деятельность, отнесенную к опасным для окружающей природной среды видам деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего модельного Закона, либо граждане, имеющие то или иное отношение к эксплуатации опасных производственных объектов, являющихся источником повышенной угрозы экологической безопасности и включенных по результатам предстрахового экологического аудита в одну из категорий экологической опасности, должны осуществить обязательное экологическое страхование.

2. Функционирование предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя либо деятельность гражданина, указанных в пункте 1 настоящей статьи, не осуществивших обязательное экологическое страхование, являются противозаконными.

3. Контроль документов, подтверждающих необходимость обязательного экологического страхования, осуществляется специально уполномоченным в сфере охраны окружающей природной среды государственным органом и его территориальными подразделениями при вводе в эксплуатацию, расширении, реконструкции, техническом перевооружении, консервации, ликвидации предприятия, организации, учреждения, а также при выдаче лицензии на природопользование.

Статья 10. Страховой экологический риск, страховой случай

1. Страховой экологический риск - вероятность реализации опасного события в результате хозяйственной и иной деятельности, которое инициирует вредное воздействие на объекты окружающей природной среды и ущерб здоровью населения и вероятные масштабы которого предполагают проведение обязательного экологического страхования.

Оценка страхового экологического риска и риска угрозы экологической безопасности входит в процедуру предстрахового экологического аудита.

2. Страховой случай - установленный факт воздействия на население, хозяйственные объекты и территорию, окружающую природную среду, загрязненную вследствие аварии, катастрофы, произошедших у страхователя, либо другого чрезвычайного события, в связи с которым возникает гражданская ответственность страхователя по компенсации нанесенного вреда, покрываемого обязательным экологическим страхованием.

3. Страховым случаем не является воздействие на население, хозяйственные объекты и территорию, окружающую природную среду, загрязненную вследствие:

- постоянных выбросов, сбросов и размещения вредных веществ в окружающей природной среде в объемах, установленных при оценке экологической опасности страхователей в соответствии с порядком предстрахового экологического аудита, предусмотренного пунктом 2 статьи 8 настоящего модельного Закона;

- халатности в работе;

- ситуаций, прямо или косвенно связанных с военными действиями, восстаниями, забастовками, гражданскими волнениями, диверсиями, внутренними беспорядками, чрезвычайными, военными, осадными положениями, объявленными органами государственной власти, а также последствиями перечисленных ситуаций;

- деятельности страхователя, заявленной им как экологически безопасной, несмотря на то, что он знал или должен был знать о вредных последствиях этой деятельности;

- умышленных действий страхователя или пострадавших третьих лиц;

- нарушения страхователем законов, постановлений, ведомственных или производственных правил, инструкций, норм и нормативных документов;

- действий персонала по управлению производственными процессами, не уполномоченного на это или не прошедшего соответствующей подготовки, инструктажа, а также действий лиц, страдающих заболеваниями, ограничивающими их дееспособность;

- действий, увеличивающих риск наступления страхового события и известных страхователю, но о которых страховщик не был оповещен;

- вины руководства страхователя и его должностных лиц, ответственных за осуществление контроля за природоохранным оборудованием, состоянием других основных производственных фондов;

- обнаружения убытков, вызванных ранее (до заключения договора обязательного экологического страхования) произошедшим аварийным загрязнением окружающей природной среды.

Статья 11. Договор обязательного экологического страхования

1. Договор обязательного экологического страхования заключается на один год и является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого при наступлении страхового случая страховщик обязуется произвести страховую выплату третьим лицам в пределах страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные договором сроки.

2. Факт заключения договора обязательного экологического страхования удостоверяется страховым полисом, оформляемым в соответствии с действующим законодательством.

При подготовке договора обязательного экологического страхования проводится обязательный предстраховой экологический аудит страхователя. Страхователь обязан представить страховщику все имеющиеся документы, требующиеся для проведения предстрахового экологического аудита. Расходы на проведение предстрахового экологического аудита страхователя оплачивает страхователь.

3. Договор должен отвечать общим условиям действительности сделки, а также договора страхования, предусмотренным законодательством.

Статья 12. Права и обязанности сторон

1. Страховщик обязан:

1.1. При наступлении страхового случая совместно со страхователем составить необходимую страховую документацию (аварийный сертификат).

1.2. После принятия решения о страховой выплате произвести ее в течение 72 часов.

1.3. Обеспечить конфиденциальность информации, которая стала известна в процессе страхования.

2. Страховщик имеет право:

2.1. Получать от страхователя полную информацию, необходимую для оценки риска загрязнения окружающей природной среды, о причинах, размерах и последствиях произошедшего страхового случая.

2.2. Организовывать проведение предстрахового экологического аудита страхователя или поручать его осуществление специализированным организациям.

2.3. Принимать участие в переговорах и соглашениях о возмещении причиненного страховым случаем убытка.

2.4. Участвовать в работе комиссии по выяснению причин, размера и последствий причиненного страховым случаем убытка.

2.5. Принимать участие в судебных и арбитражных процессах по поводу предъявленных страхователю имущественных требований. На основании дополнительного соглашения страховщик имеет право выступать в судебных органах от имени и по поручению страхователя.

2.6. При необходимости запрашивать дополнительные сведения, связанные со страховым случаем, у страхователя, других учреждений и организаций, а также самостоятельно произвести выяснение причин и обстоятельств страхового случая.

2.7. За счет средств резерва предупредительных мероприятий осуществлять мероприятия, способствующие снижению экологической опасности функционирования страхователя и стимулирующие его к этому.

3. Страхователь обязан:

3.1. Сообщать страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки экологической опасности его деятельности, а также о действующих договорах страхования в этой области.

3.2. В соответствии с договором обязательного экологического страхования уплачивать страховые взносы.

3.3. Представить страховщику всю информацию, необходимую для оценки риска загрязнения окружающей природной среды, причин, размеров и последствий произошедшего страхового случая.

3.4. Допускать представителей страховщика (или других лиц по его поручению) к документации и оборудованию в целях проведения предстрахового экологического аудита.

3.5. Немедленно сообщать страховщику обо всех имевших место в процессе действия договора обязательного экологического страхования случаях загрязнения окружающей природной среды или создавших его реальную угрозу, а также обеспечить участие представителей страховщика в осмотре места аварии и установлении причин и размера убытка.

3.6. Немедленно сообщать страховщику обо всех претензиях и исках, предъявленных страхователю в соответствии с действующим законодательством, обусловленных загрязнением окружающей природной среды, и принимать все меры для участия страховщика в судебных разбирательствах по этим требованиям.

3.7. Принять все меры для минимизации неблагоприятных последствий от аварийного загрязнения окружающей природной среды, для выяснения его причин, последствий и размера причиненного убытка.

3.8. Не выплачивать возмещение третьим лицам, не признавать частично или полностью требования, предъявленные страхователю в установленном порядке, а также не принимать на себя каких-либо обязательств в процессе урегулирования таких требований без согласия страховщика.

4. В том случае, когда на страхователе лежит обязанность сообщить страховщику какую-либо информацию, предусмотренную настоящим модельным Законом и договором обязательного экологического страхования, это должно быть сделано в трехдневный срок со дня, когда ее получил страхователь, с приложением оригиналов документов или заверенных страхователем копий.

5. Страхователь имеет право:

5.1. На получение части страхового взноса при досрочном прекращении договора обязательного экологического страхования за время, прошедшее с момента прекращения договора обязательного экологического страхования до его официального срока окончания по таблице краткосрочных страхований, утвержденной специально уполномоченным в области страхования государственным органом.

5.2. Использовать средства резерва предупредительных мероприятий на проведение у себя работ по обеспечению экологической безопасности, предупреждающих аварийное загрязнение окружающей природной среды на основании дополнительного соглашения со страховщиком.

5.3. На перерасчет страховой премии с применением скидок и надбавок, предусмотренных пунктом 3 статьи 14 настоящего модельного Закона, при реализации природоохранных мероприятий, снижающих экологическую опасность деятельности страхователя.

Статья 13. Страховая сумма

Страховой суммой является денежная сумма, на основе которой определяется размер страхового взноса и страховой выплаты.

Страховая сумма устанавливается по результатам предстрахового экологического аудита, позволяющего включить страхователя в одну из категорий экологической опасности и определить размер убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды.

Размер убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды, определяется специально уполномоченным в сфере охраны окружающей природной среды государственным органом с привлечением независимых экспертов на основе утвержденных правительством нормативно-методических документов по оценке убытков, понесенных физическими и юридическими лицами от аварийного загрязнения окружающей природной среды.

Статья 14. Страховой взнос и страховой тариф

1. Страховой взнос устанавливается в процентном отношении от страховой суммы, определенной в договоре обязательного экологического страхования.

Тарифная ставка страхового взноса устанавливается в соответствии с требованиями специально уполномоченного в сфере страховой деятельности государственного органа с учетом категории экологической опасности страхователя в размере от 1,8% до 5,3%.

Исходя из категории экологической опасности страхователя и текущих затрат страховщика в каждом конкретном случае при установлении фактической тарифной ставки страхового взноса страховщик вправе применить поправочный коэффициент с предельными значениями от 0,5 до 1,3.

Порядок, сроки и условия уплаты страхового взноса устанавливаются в договоре страхования.

2. Взносы по обязательному экологическому страхованию включаются в себестоимость выпускаемой продукции (работ, услуг) в объеме, устанавливаемом правительством.

3. Если в течение года не будет возбуждено ни одного иска за причинение убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды, и не обнаружатся обстоятельства, которые могут к ним привести, размер страховых взносов в дальнейшем рассчитывается в соответствии со следующей шкалой:

- в течение двух последующих лет обязательного экологического страхования страхователю предоставляется скидка в размере 10% от ставки страхового взноса, указанной в пункте 1 настоящей статьи;

- в течение трех последующих лет - в размере 15%;

- в течение четырех последующих лет - в размере 25%;

- в последующий период страхования - в размере 30%.

В случае возбуждения исков, предъявленных к оплате страховщику, годовой страховой взнос в размере 100% от указанного в пункте 1 настоящей статьи взимается уже на следующий год. После этого, если в течение трех лет иски не будут предъявляться, годовой страховой взнос сокращается соответственно до 85, 75 и 70% через каждые три года.

При предъявлении исков за страховые случаи, произошедшие в предыдущие годы, размеры взимаемых страховых взносов корректируются ретроспективно, исходя из того, когда иск возбужден или когда произошел страховой случай (или страхователю стали известны обстоятельства, которые, в конечном счете, привели к возбуждению этого иска). При этом расчет размеров страховых взносов производится в том же порядке, как указано ранее, с взиманием причитающихся к оплате страховых взносов за истекший период страхования.

Статья 15. Страховое возмещение

1. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает страховое возмещение юридическим и физическим лицам, предъявившим страхователю претензии в установленном законодательством порядке.

Страховое возмещение не может превышать размера реальных убытков, причиняемых третьим лицам аварийным загрязнением окружающей природной среды, и лимитов ответственности страховщика.

2. Для выплаты страхового возмещения страхователь должен представить следующие документы:

- акт компетентной комиссии о причинах, масштабах и последствиях наступившего случая, повлекшего аварийное загрязнение окружающей природной среды;

- внутренние документы, связанные с наступившим случаем;

- аварийный сертификат, подготовленный в установленном порядке;

- требования и претензии к страховщику, предъявленные ему в связи с наступившим случаем;

- в отдельных случаях - решение судебного органа, признавшего страхователя виновным в наступлении указанного случая и причинении убытка третьим лицам, с указанием размера убытка, подлежащего возмещению.

3. Возмещению не подлежат следующие виды убытков:

- связанные с последствиями загрязнения окружающей природной среды;

- связанные с причинами, о которых страхователю было известно до начала действия или в период действия договора обязательного экологического страхования;

- штрафы за аварийное загрязнение окружающей природной среды, неустойки и тому подобные санкции.

4. Если в отношении принятого на ответственность риска действовали и другие договоры экологического страхования, страховщик выплачивает юридическим и физическим лицам, получившим судебное удовлетворение своих претензий, страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей страховой сумме по всем заключенным страхователем договорам экологического страхования.

Статья 16. Страховые резервы страховщика

Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств по договорам обязательного экологического страхования страховщики в порядке и на условиях, установленных действующим законодательством, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы.

Страховщики создают резерв предупредительных природоохранных мероприятий (РППМ) для финансирования мероприятий по предупреждению аварийного загрязнения окружающей природной среды в размере 15% собранных страховых взносов по обязательному экологическому страхованию, который должен быть использован страховщиками полностью не позднее третьего года с момента их образования.

Статья 17. Использование резерва предупредительных природоохранных мероприятий

Использование резерва предупредительных мероприятий осуществляется согласно договору о плане природоохранных мероприятий страхователей, подписанному страховщиком и страхователем и утвержденному специально уполномоченным в сфере охраны окружающей природной среды государственным органом.

При реализации плана природоохранных мероприятий страхователей финансовые средства направляются подрядчику, выполняющему эти мероприятия.

Иное расходование средств резерва предупредительных мероприятий, за исключением предусмотренного подпунктами 2.7, 5.2 статьи 12 настоящего модельного Закона, запрещается.

Статья 18. Право регресса

Страховщик, возместивший убытки, вызванные аварийным загрязнением окружающей природной среды, в соответствии с настоящим модельным Законом не имеет права регресса (обратного требования) к кому бы то ни было, за исключением случаев, когда убытки, для возмещения которых были предоставлены средства, причинены умышленно.

Статья 19. Исковая давность

На требования о возмещении убытков, причиненных жизни и здоровью физических лиц вследствие воздействия на них аварийно загрязненной окружающей природной среды, исковая давность не распространяется.

Срок исковой давности по требованиям, связанным с возмещением убытков, причиненных имуществу физических и юридических лиц в результате аварийного загрязнения окружающей природной среды, устанавливается в два года с момента, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Статья 20. Гарантийный государственный фонд экологического страхования

1. Для возмещения третьим лицам убытков, вызванных аварийным загрязнением окружающей природной среды, произошедшим на неустановленных или незастрахованных предприятиях, в организациях, учреждениях, у индивидуальных предпринимателей - природопользователей, создается в соответствии с действующим законодательством гарантийный государственный фонд экологического страхования. Его учредителями являются специально уполномоченные в сфере охраны окружающей природной среды государственные органы, страховщики, предприятия, организации, учреждения, индивидуальные предприниматели.

Из гарантийного государственного фонда обязательного экологического страхования производится возмещение убытков третьим лицам:

- пострадавшим от неустановленных или незастрахованных предприятий, организаций, учреждений, индивидуальных предпринимателей;

- не имеющим возможности получения возмещения от страховщика из-за его банкротства, ликвидации или лишения лицензии при отсутствии правопреемника.

2. Гарантийный государственный фонд обязательного экологического страхования управляет централизованными резервами экологического страхования, содействует развитию добровольного и обязательного экологического страхования, а также координирует осуществление предупредительных природоохранных мероприятий.

Страховщик, имеющий лицензию на проведение операций обязательного экологического страхования, обязан заключить договор с гарантийным государственным фондом экологического страхования о проведении обязательного экологического страхования с учетом задач гарантийного государственного фонда экологического страхования.

3. Основные задачи, функции и структура гарантийного государственного фонда экологического страхования определяются положением о нем, утверждаемым правительством.

Статья 21. Средства гарантийного государственного фонда экологического страхования

1. Денежные средства гарантийного государственного фонда экологического страхования образуются за счет ежеквартальных отчислений в размере 5% от объема страховых взносов по договорам обязательного экологического страхования, средств специально уполномоченных государственных органов в сфере охраны окружающей природной среды, предприятий, организаций, учреждений, индивидуальных предпринимателей, а также за счет добровольных взносов физических и юридических лиц.

2. Средства гарантийного государственного фонда экологического страхования расходуются исключительно на возмещение убытков потерпевшим и не подлежат налогообложению. В исключительных случаях по решению учредителей гарантийного государственного фонда экологического страхования средства могут быть направлены предприятию, организации, учреждению, индивидуальному предпринимателю на предупреждение аварийного загрязнения окружающей природной среды.

3. Средства гарантийного государственного фонда экологического страхования не могут быть изъяты, распределены среди учредителей или использованы в иных, кроме указанных в пункте 2 статьи 21 настоящего модельного Закона, целях.

Статья 22. Право гарантийного государственного фонда экологического страхования на требование возмещения расходов

Гарантийный государственный фонд экологического страхования имеет право требовать с предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя, не заключивших договоров обязательного экологического страхования, возмещения гарантийному государственному фонду экологического страхования расходов по компенсации третьим лицам убытков, причиненных деятельностью предприятия, организации, учреждения, индивидуального предпринимателя, вызвавшей аварийное загрязнение окружающей природной среды.

Статья 23. Рассмотрение споров

Споры, вытекающие из отношений сторон по обязательному экологическому страхованию, разрешаются судами общей юрисдикции, арбитражными и третейскими судами.

Статья 24. Международные договоры

Если международным договором установлены иные правила, чем предусмотренные настоящим модельным Законом, то применяются правила международного договора.

Статья 25. Порядок вступления в силу настоящего модельного Закона

Настоящий модельный Закон вступает в силу со дня его официального опубликования.

Статья 26. Приведение законодательства в соответствие с настоящим модельным Законом

Законодательство и иные нормативно-правовые акты разрабатываются и (или) приводятся в соответствие с настоящим модельным Законом в течение шести месяцев со дня его официального вступления в силу.

Текст документа сверен по:
"Информационный бюллетень
Межпарламентской Ассамблеи
государств - участников СНГ",
N 33, 2004 год

Экологическое страхование является одним из элементов экономического механизма охраны окружающей среды. В России реализуется экологическое страхование, нормы которого закреплены в Федеральном законе «Об охране окружающей среды» (ст. 18). Другими нормативными документами, в соответствии с которыми развивается рынок экологического страхования, являются Федеральный закон от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» (ст. 15), постановление Правительства РФ от 19 декабря 1997 г. № 1605 «О дополнительных мерах по стимулированию деловой активности и привлечению инвестиций в экономику РФ», а также иные законодательные акты РФ. Страхуются экологические риски, которые могут возникнуть в результате:

1) экологической аварии, пожара, взрыва, наводнения, землетрясения, обвалов и т. п.;

2) деятельности предприятий, которые являются источниками повышенной опасности. Перечень предприятий, являющихся источниками повышенной опасности определен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Опасные производственные объекты подлежат регистрации в государственном реестре в порядке, устанавливаемом Правительством.

Целью экологического страхования в РФ является обеспечение страховых гарантий возмещения убытков юридическим или физическим лицам, которые возникли в результате загрязнения окружающей природной среды. Страховые гарантии возмещения убытков предусматриваются:

1) для юридических лиц – предприятий, учреждений, организаций;

2) для граждан, а также объектов их собственности и доходов.

Экологическое страхование осуществляется в рамках программ добровольного или обязательного экологического страхования.

По добровольному экологическому страхованию страховые организации самостоятельно разрабатывают свои программы и правила страхования. В пределах своей компетенции страховщики, осуществляющие добровольное экологическое страхование, определяют:

1) виды экологического страхования;

2) перечень объектов, подлежащих страхованию;

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению по добровольному экологическому страхованию, оговариваются страхователем и страховщиком в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. В добровольном экологическом страховании могут участвовать следующие предприятия, учреждения, организации:

1) энергетический комплекс, нефтехимический комплекс;

2) промышленность строительных материалов;

3) химическая промышленность;

4) бумажная промышленность;

5) прочие отрасли.

Обязательным экологическим страхованием согласно законодательству является страхование гражданской ответственности предприятий, создающих повышенную экологическую опасность.

Объектом обязательного экологического страхования является риск гражданской ответственности, который выражается в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

По обязательному экологическому страхованию нормы такого страхования определяет государство. Оно устанавливает в нормативных правовых актах:

1) виды обязательного экологического страхования;

2) перечень объектов, подлежащих обязательному экологическому страхованию;

3) объем страховой ответственности;

4) уровень (нормы) страхового обеспечения;

5) основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании;

6) порядок тарифных ставок страховых платежей.

Так, согласно Федеральному закону «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» организация, эксплуатирующая опасный производственный объект, обязана страховать ответственность за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте. Опасными производственными объектами являются предприятия или их цехи, участки, площадки, а также иные производственные объекты, перечень которых определен Федеральным законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов». Страхователями в обязательном экологическом страховании являются категории предприятий, которые признаны Законом как источники повышенной опасности. К категории опасных производственных объектов относятся объекты, на которых:

1) получаются, используются, перерабатываются, образуются, хранятся, транспортируются, уничтожаются следующие опасные вещества:

а) воспламеняющиеся вещества – газы, которые при нормальном давлении и в смеси с воздухом становятся воспламеняющимися и температура кипения которых при нормальном давлении составляет 20 °C или ниже;

б) окисляющие вещества – вещества, поддерживающие горение, вызывающие воспламенение и (или) способствующие воспламенению других веществ в результате окислительно-восстановительной экзотермической реакции;

в) горючие вещества – жидкости, газы, пыли, способные самовозгораться, а также возгораться от источника зажигания и самостоятельно гореть после его удаления;

г) взрывчатые вещества – вещества, которые при определенных видах внешнего воздействия способны на очень быстрое самораспространяющееся химическое превращение с выделением тепла и образованием газов;

д) токсичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

е) высокотоксичные вещества – вещества, способные при воздействии на живые организмы приводить к их гибели;

ж) иные вещества, представляющие опасность для окружающей природной среды;

2) используется оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115 °C;

3) используются стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги, фуникулеры;

4) получаются расплавы черных и цветных металлов и сплавы на основе этих расплавов;

5) ведутся горные работы, работы по обогащению полезных ископаемых, а также работы в подземных условиях.

Примером предприятий – источников повышенной опасности служат:

1) предприятия, эксплуатирующие опасные производственные объекты;

2) эксплуатирующие организации (объекты использования атомной энергии);

3) эксплуатирующие организации и собственники гидротехнических сооружений.

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущерб по которым подлежит возмещению по обязательному экологическому страхованию определены законом. Законом определен также минимальный размер страховой суммы страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте.

Опасные производственные объекты подлежат регистрации в Государственном реестре опасных производственных объектов. Порядок регистрации установлен постановлением Правительства РФ от 24 ноября 1998 г. № 1371 «О регистрации объектов в Государственном реестре опасных производственных объектов». Государство осуществляет федеральный надзор в области промышленной безопасности, контролирует и проверяет деятельность организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Должностные лица федерального органа исполнительной власти, специально уполномоченного в области промышленной безопасности, при исполнении своих должностных обязанностей посещают организации, эксплуатирующие опасные производственные объекты, знакомятся с документами, необходимыми для проверки выполнения организациями, эксплуатирующими опасные производственные объекты, требований промышленной безопасности.

С точки зрения страхового покрытия существуют две формы полисов: на основе претензии; на основе имеющих место событий.

В первом случае страховое покрытие предоставляется по всем претензиям, которые предъявлены в течение срока действия полиса. Страховщик использует эту форму, чтобы оградить себя от претензий, которые могут быть предъявлены через много лет после произошедшего события, и тем самым снизить неопределенность при оценке возможного числа претензий и размера ущерба. Во втором полисе возмещаются убытки по событиям, произошедшим в течение срока действия полиса, независимо от времени предъявления претензии о возмещении ущерба.

Срок действия страховых договоров может быть уточнен путем включения соответствующих пунктов. Так, включение пунктов «период обнаружения» или «продление срока заявления» в полисы, построенные на основе претензий, дает возможность страхователю за дополнительную премию продлить срок действия договора в части убытков, понесенных в течение основного срока, но не оформленных в этот период должным образом. В этот же полис может быть включено положение, согласно которому не возмещаются убытки, произошедшие ранее определенной даты в прошлом.

Полис страхования всесторонней генеральной ответственности (ВГО)

Полисы страхования ВГО используются в США уже более полувека. Их назначение — страхование всех видов законной ответственности предпринимателей за телесный и имущественный ущерб, нанесенный третьим лицам (за исключением специально оговариваемых видов ущерба), в результате владения собственностью, осуществления деятельности или в результате производства продукции.

Этот полис не включает риски, покрываемые другими видами страховых услуг (страхование имущества, страхование от несчастных случаев на производстве и т.п.). Возмещению также не подлежат те виды ущерба, которые произошли по вине страхователя (халатность, нарушение законодательства), а также связанные с его собственным или контролируемым им имуществом. Риски, покрываемые стандартным договором, оставались на протяжении всех лет практически неизменными, за исключением риска радиационного ущерба, который был исключен из перечня в 1957 г. Этот риск страхуется специально созданными так называемыми страховыми пулами и с 1973 г. оговаривается особо.

В середине 1980х гг. в связи с принятием Закона о супер фонде и последовавшими за ним судебными процессами полисы ВГО претерпели существенные изменения. Во-первых, в полисах ВГО стала использоваться форма страхового покрытия на основе претензий, а не событий. Во-вторых, в полисах всесторонней генеральной ответственности исключались все экологические риски, однако страховое покрытие в случае внезапного события можно было приобрести за дополнительную премию. В-третьих, многие страховые компании полностью исключили из данных полисов покрытие любого ущерба, связанного с загрязнением окружающей среды.

Полис страхования ответственности за ущерб окружающей среде (ОУОС)

Полисы страхования ОУОС предназначены для покрытия ущерба, нанесенного загрязнением третьим лицам. Перечень страхуемых рисков, представленный в ОУОС, гораздо уже, чем в ВГО. В полисах ОУОС используется форма страхового покрытия на основе претензий и покрывается ущерб третьим лицам, возникший в результате продолжительных событий. В одном полисе ОУОС также может быть предусмотрено страхование ответственности за ущерб, нанесенный в результате внезапных событий

Полисы ОУОС появились сравнительно недавно. В период от начала 1970х до начала 1980х гг. страхование от продолжительных событий практически не проводилось, поскольку полисы ВГО исключали такие риски. В 1981 г. в связи с тем, что общественность высказывала все большую озабоченность по поводу ущерба, наносимого токсичными веществами (что выражалось в растущем числе исков), а также в связи с тем, что Законом о борьбе с твердыми отводами были установлены правила обязательного страхования, потребность в этом виде страхования резко возросла. На этот рынок вышли многие страховые компании. Так, ассоциация страхования ответственности за загрязнение, учрежденная в 1981 г., являлась перестраховочным пулом. Она, насчитывала 37 компаний членов, и по крайней мере еще 12 американских и английских страховщиков предлагали полисы ОУОС.

Изменения на рынках ВГО и ОУОС

Рынок ОУОС, так же как и рынок ВГО, существенно изменился в середине 1980х гг. Многие компании перестали осуществлять этот вид страхования, другие значительно увеличили премии и уменьшили суммы страхового покрытия. Экологические риски также включаются в полисы страхования профессиональной ответственности. В полисах ВГО, как отмечалось выше, не предусматривается возмещение ущерба, возникшего вследствие небрежности. Полисы страхования профессиональной ответственности, напротив, предоставляют страховое покрытие в случаях, когда ущерб третьим лицам был нанесен в результате небрежности. Такое страхование необходимо инженерам, архитекторам, консультантам в области экологии, т. е. лицам и фирмам, чья профессиональная деятельность связана с возможностью загрязнения окружающей среды.

При другом виде страхования — страховании руководителей от ошибок и упущений в работе — также покрывается ущерб, нанесенный загрязнением окружающей среды. Наконец, экологические риски включаются в полисы страхования автоперевозок, грузов и т. д.

В середине 1980х гг. страховые компании стали полностью исключать экологические риски из этих полисов, специально оговаривать их или же страховать отдельно. Как и в случаях с полисами ОУОС и ВГО, возросли премии, уменьшились суммы страхового покрытия, была исключена форма страхового покрытия на основе событий и т. д.

Альтернативное страхование

Высока степень неопределенности в страховании рисков ответственности. Она связана с возможностью изменения многих условий, которые учитываются при расчете необходимой страховой премии. Естественно, при страховании серьезных по размеру и "последствиям рисков страховщики прибегают к перестрахованию. Перестраховщик часто не имеет достаточно полного представления о тех убытках, которые он может понести, особенно это касается страхования экологических рисков, так как научный прогресс все время преподносит страховщикам разного рода сюрпризы в виде либо открытия новых вредных для окружающей среды веществ, либо обнаружения некоторых новых свойств у уже известных веществ.

Так как Тарифные ставки по страхованию ответственности Сильно возросли, то многие компании не могли себе позволить приобрести полис. Альтернативой могло бы служить самострахование, однако подобная форма защиты от рисков предполагает резервирование достаточно больших сумм, что невозможно для малых фирм. Другой альтернативой могло бы послужить создание страховых пулов, объединяющих однородные предприятия (например, муниципалитеты, штат Теннесси, 1979 г.). Практика создания пулов распространилась не только на местные органы власти, но и на другие отрасли хозяйственной деятельности (например, нефтяные компании).

Другой альтернативой обычному рыночному страхованию является практика создания дочерних страховых организаций, которые занимаются в основном тем, что страхуют риски материнской компании. В данной схеме деньги практически не уходят из материнской компании, но в то же время обеспечивается необходимая страховая защита. Однако создание отдельной страховой компании под силу только очень крупной корпорации.

Базовыми принципами Римского договора в отношении европейского экономического пространства являются свободное перемещение граждан, свободное перемещение имущества, свободное перемещение капиталов. Единый европейский акт 1985 г. придал новый импульс деятельности ЕС в сфере здравоохранения, обеспечения безопасности, защиты окружающей среды, защиты потребителей.

Европейская система страхования

Европейская экономика постоянно реструктурируется: многочисленные слияния и поглощения, введение евро, расширение интернета, изменения в составе крупных компаний, акции которых продаются на бирже, в связи с приобретением части их уставных капиталов англосаксонскими пенсионными фондами. Кроме того, усиливают свои позиции потребители, желающие в случае нанесения им любого ущерба получить компенсацию. Наряду с этим существует тенденция к снятию обязательств с и перенесению их на каждое предприятие, также в законодательствах каждого государства усиливается ответственность производителя. Данные тенденции в Европе выразились в области товарообращения в двух европейских директивах, а в области охраны окружающей среды — в многочисленных директивах и предложениях.

Отношение Европейского союза к окружающей среде проявилось во введении в действие Директивы о перевозках опасных грузов, о безопасности территорий (СЕВЕСО). К этому ЕС подтолкнули катастрофы в Италии (1976) и Швейцарии (оценочный размер ущерба 30—35 млн. швейцарских франков). Единый закон отнес защиту окружающей среды к компетенции ЕС. Основы данного закона: принципы осторожности, превенции и принцип «загрязнитель платит». Маастрихтский договор 1992 г. внес следующие дополнения: развивать международную деятельность направленную на решение региональных или мировых проблем окружающей среды. Оставить нашим детям мир в нормальном состоянии!

В 1993 г. была разработана «Зеленая книга», в 1999 г. — «Белая книга» — конкретные предложения по ответственности за загрязнение окружающей среды. Эти положения позволяют применить на практике три ключевых принципа: превенция и осторожность возмещение ущерба у источника, «Загрязнитель платит». Но всегда возникают сложности с определением состояния окружающей среды, нанесенного ущерба, определением Загрязнителя. В настоящий Момент законодательства в области окружающей среды различаются по странам, но происходит их постепенное сближение. Однако принципы права в области ответственности за загрязнение окружающей среды еще не созданы. Предстоит претворить в жизнь следующие принципы: ответственность без ясно выраженной ошибки, определение окружающей среды, включающее стороны без права собственности, облегченный доступ к правосудию всех участвующих сторон, смягчение понятия доказательства причинно-следственных связей, солидарная ответственность, отсутствие ограничений ответственности.

Ответственность за загрязнение окружающей среды отличается от других видов ответственности, так как в данном случае необходимо учитывать постоянное движение научной эволюции и такие важные моменты, как существование определенного промежутка времени между загрязнением и его последствиями, а также проблема распространения загрязнения и при всем этом вероятности значительных жертв.

Гибкие формы страхования

Риск загрязнения покрывается обычно на следующих условиях: один полис на каждый риск или вид деятельности; договор по принципу предъявления претензии; каждый риск — проведение аудита, Аварийный ущерб и при определенных условиях постепенно причиняемый ущерб.

Страховщики, как правило, ведут себя согласно трем типам поведения:

1) страны с универсальным подходом ко всему рынку и со стандартизированными полисами;

2) страны с пулами по загрязнению окружающей среды;

3) страны, в которых гарантия продается индивидуально каждым страховщиком. Страховщики предлагают различные виды покрытия, в то же время законодательство на стабилизировано, в частности, в отношении очистки загрязненных почв, и существуют различные подходы к интерпретации текстов договоров судами. Необходимо выделять риск в отдельный страховой продукт. Это позволит быстро отслеживать возможные отклонения.

Достаточно примечательным является опыт страхования экологических рисков Швейцарии. Одним из наиболее опасных источников загрязнения в мире являются свалки бытовых и промышленных отходов. Швейцарская страховая компания «Швайцер Рюк» разработала оригинальную концепцию страхования ответственности за свалки. Основная задача этого страхования заключается в предупреждении экологических рисков.

Страховщик и страхователь заключают долгосрочный договор (он охватывает оба состояния свалки — и период эксплуатации или заполнения, и период консервации, поскольку страховой случай может произойти после того, как свалка перестанет использоваться по назначению). Понятия «страховщик» и «страхователь» в этой ситуации используются без пр1вязки к конкретным субъектам, поскольку субъекты могут меняться, а действие договора продолжается. Размеры годовых страховых взносов велики (их суммы в год зависят от конкретных условий свалки).

В уплате взносов участвует не только руководство свалки, но и непосредственные производители мусора. Непременным условиям страхования являются четкая идентификация отходов, составление карт их захоронения на площадях складирования и постоянный контроль за состоянием свалки.

Страховщик и страхователь действуют в теснейшем контакте, при этом страховщик регулярно получает сведения обо всех процессах, протекающих на свалке, и при его непосредственном участии (а часто и под его руководством, посколь10" он является держателем «ноу-хау») разрабатываются мероприятия по предупреждению или ликвидации возникших экологических ущербов. Средства на это идут из страховых взносов.

Таким образом, страхование ответственности за свалки позволяет своевременно предотвращать экологические ущербы, не перекладывая эту заботу на плечи грядущих поколений. Кроме того, это значительно расширяет возможности рынка страховых услуг.

Концепция, предложенная страховой компанией «Швайцер Рюк», базируется на комбинации нетрадиционных методов страховой защиты и научно-инженерных средств управления экологическими рисками. В рамках новой концепции не только решается проблема страхования ответственности за ущерб, нанесенный окружающей среде (финансовая защита здесь только формальная цель), гораздо более серьезная цель этой компании — предупреждение экологического риска.

Риски и страхование

Согласно методологии оценки риска, принятой за рубежом и получившей распространение в России с середины 1990х гг., в настоящее время выделяют экологический риск и риск для здоровья человека.

Экологический риск (К) — функция от вероятности наступления нежелательного для окружающей природной среды события (Р) и масштаба его последствий (М): Я = Я(Р; М).

Риск для здоровья человека — функция от вероятности наступления нежелательного для здоровья населения события (Р) И масштаба его последствий (Л/) : Л К А/).

Экологический риск и риск для здоровья человека имеют особое значение для заимодавцев и заемщиков, так как влекут за собой штрафы, различные санкции, денежные на ликвидацию последствий загрязнения, а также влияют на имидж компании и на стоимость ее акций. Риск от загрязнения окружающей среды может быть видимым (очевидным) и невидимым (неочевидным), контролируемым и неконтролируемым.

Согласно методике, разработанной Европейским банком реконструкции и развития (ЕБРР), анализ экологических рисков и рисков для здоровья человека проводится в шесть этапов.

Рассмотрим эту процедуру подробнее:

I. Идентификация опасностей. Опасность — это условие, несущее в себе потенциал реализации нежелательных последствий (например, утрату имущества, болезни, смерть, вред окружающей среде и т.д.).

II. Рассмотрение сценариев последствий. Сценарий, последствий — нежелательное развитие событий из-за опасности.

III. Оценка масштаба последствий. Масштаб последствий может быть выражен качественно (значительные, умеренные, малые) или количественно, например, в денежном эквиваленте.

IV. Оценка вероятности осуществления сценария, т.е. возможность, что данное событие произойдет. Она может быть выражена качественно (высокая, средняя, низкая) или количественно.

V. Оценка степени рисков. Степень риска — это произведение оценки вероятности осуществления нежелательного события и оценки масштаба последствий в том случае, если эти величины выражены количественно (другими словами, необходимо перемножить результаты и этапов), или, если вышеуказанные величины выражены качественно, можно воспользоваться матрицей оценки рисков, представленной в методике ЕБРР.

VI. Оценка вариантов управления риском. На этом этапе необходимо предложить варианты снижения, устранения риска или контроля над ним и выбрать из них наиболее подходящий по соотношению; затрат, и выгод или по соотношению затрат и эффективности. Здесь может оказать помощь матрица реагирования на риск, приведенная в той же методике.

Конкретные цифры, находящиеся на границах ячеек данной матрицы, могут варьироваться от объекта к объекту, так как понятия «низкая» или «высокая» стоимость, а также «умеренный» или «высокий» риск относительны.

Методика ЕБРР тесно связана с этапами оценки риска, разработанными американским Агентством по охране окружающей среды (этапы I, II, IV, III, V):

1) идентификация опасности (I этап методики ЕБРР);

2) оценка экспозиции (II этап методики ЕБРР);

3) оценка дозы-эффекта (дозы-отклика, дозы-ответа) (IV этап методики ЕБРР);

4) характеристика риска (Ш, V этапы методики ЕБРР).

На первом этапе происходят сбор информации об источниках загрязнения, выявление негативных воздействий и выбор наиболее важных для анализа веществ. При этом необходимо учитывать различие в понятиях «риск» и «опасность». Опасность — это любой фактор, при воздействии которого может наблюдаться негативное влияние на окружающую среду и человека, т.е. является характеристикой самого загрязняющего источника при взаимодействует с окружающей средой и не зависит от наличия реципиентов условий местности. Риск, наоборот, можно рассчитать количественно, он возникает при не посредственном соприкосновении загрязняющего вещества с реципиентами, зависит от условий местности и доз.

На начальном этапе оценки риска анализируются данные о, загрязнителях, их распространении, точности, путях экспозиции (т. е. проникновения в организм реципиента), возможного ущерба для здоровья. При этом различают следующие пути воздействия загрязнителей на реципиентов: ингаляционный, перроральный, накожный. Однако на практике невозможно учесть воздействие всех загрязняющих веществ из-за их огромного количества и не всегда известных путях распространения, а также слишком большого объема необходимой работы по анализу этих веществ. Поэтому важно правильно выбрать вещества, подвергаемые исследованию в первую очередь. Отбор ведется по таким критериям, как тяжесть эффектов от их воздействия на реципиента, частота и продолжительность действия (при этом особенно учитываются канцерогены, такие как соединения ртути, кадмия, свинца, никеля, хрома, бенз(а)пирен, формальдегид, полихлорированные бифенилы и др.), свойство их накапливаться в организме и вызывать генетические изменения, а также трансформироваться в более токсичные вещества.

На втором этапе производится оценка экспозиции. Экспозиция — соприкосновение реципиента с физическим, химическим или биологическим агентом. Она может быть измерена количественно, в каком либо объеме среды при непосредственном воздействии на организм реципиента за определенное время. Под оценкой экспозиций понимают измерение и определение продолжительности, характера и особенностей воздействия вещества на реципиентов. При этом уточняется путь, посредством которого химические вещества воздействуют на организмы, — «маршрут воздействия», точки контакта — «точки воздействия», способ проникновения веществ в органы.реципиента (ингаляционный, через кожу и т. д.), а, также концентрации воздействующих веществ, т. е. их содержание в окружающей среде на единицу ее объема за какой либо промежуток времени. Для определения концентраций воздействующих веществ применяться как мониторинг местности, так и компьютерное моделирование (методика ОНД86 для расчетов среднегодовых концентраций, программные продукты «Эколог», модели типа С для моделирования рассеивания выбросов от автотранспорта и др.). После этого становится возможной количественная характеристика экспозиции, т. е. для всех путей определение величины и продолжительности воздействия. Экспозиция рассчитывается как масса вещества, воздействующего за единицу времени (мг/день); как количество вещества в окружающей среде (мг/м); как количество вещества, отнесенное к массе тела и продолжительности воздействия (мг/кг день), т. е. как суточная доза загрязнителя.

На третьем этапе проводится оценка зависимости «доза—эффект». Под эффектом в данном случае понимается вредное влияние загрязнителя на здоровье реципиента, характеризуемое величиной риска, который может быть годовым или пожизненным, а также индивидуальным или популяционным.

Все вредные вещества по своему действию подразделяются на две группы: канцерогены и неканцерогены.

Канцерогены характеризуются отсутствием порога воздействия, Т.е. концентрации, ниже которой они безопасны. Эти вещества вызывают раковые опухоли после длительного воздействия.

Согласно классификации американского агентства по охране окружающей среды канцерогены делятся на пять групп:

Группа А — канцерогены для человека (достаточные доказательства в эпидемиологических исследованиях);

Группа В — вероятные канцерогены для человека;

Группа С — возможные канцерогены для человека (ограниченные или неоднозначные доказательства канцерогенности в опытах на животных при отсутствии данных для человека);

Группа В — не классифицируемые как канцерогены для человека (неадекватные доказательства на животных);

Группа Е — неканцерогены (Отсутствие доказательств по крайней мере в двух адекватных экспериментах на разного вида животных или в эпидемиологических и экспериментальных исследованиях).

При анализе риска от воздействия канцерогенных соединений во внимание принимаются два основных вида риска.

Индивидуальный канцерогенный риск в течение всей жизни (пожизненный), который определяется как дополнительный риск для особи популяции заболеть раком в течение жизни при воздействии конкретного вещества в определенной концепции или дозе.

Особенности права экологической ответственности в России

Приступая к краткому анализу этого вопроса, следует учитывать, с одной стороны, что Россия имеет правовую систему, построенную, как и в континентальной Европе, на принципах , а с другой — что она, как и Германия, является страной с федеральным устройством. Остановимся несколько более подробно на законодательных нормах, прямо относящихся к праву экологической ответственности.

В России эти нормы включаются составным элементом в публичное, гражданское и уголовное законодательство. Однако в стране нет специального законодательного акта об экологической ответственности и отсутствуют специальные законы, касающиеся точного правового определения ущерба от загрязнения ОС. Общие принципы реализации ответственности и возмещения нанесенного третьим лицам вреда, включая вред, причиненный имуществу, жизни и здоровью граждан, зафиксированы во второй части Гражданского кодекса РФ (гл. 59, § 1, 2). Однако здесь отсутствует требование о возмещении вреда. Связанного с чистым экологическим ущербом (ущербом экосистемам, биоразнообразию и т.п.). Данный факт, который нами уже отмечался применительно к экономически развитым странам, отражает живучесть гражданско-правового подхода к экологическим благам как к объектам, которые якобы не имеют экономической ценности.

В текст Закона РФ «Об охране окружающей среды» 1 января 2002 г. включена специальная гл. XIV «Ответственность за нарушение законодательства в области охраны окружающей среды и разрешение споров в области охраны окружающей среды», которая несколько сглаживает, но не преодолевает полностью эту правовую несообразность.

В стране установлена:

1) имущественная,

2) дисциплинарная,

Назад | |

Финансовый ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, связанный с авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик. Его доля в суммарном ущербе от загрязнения окружающей среды достигает 25-30%. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельца предприятия через систему экологического страхования. Только в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство.

Система экологического страхования делает невыгодным аварийный случай на предприятии как для самого предприятия, так и для его страховщика и заставляет уделять большое внимание вопросам анализа экологического риска, контролю над производственным процессом и безопасности отходов хозяйственной деятельности.

Экологический риск - это допущение вероятности причинения вреда природной среде и граница вмешательства в нее.

Он определяется как произведение вероятности техногенного воздействия на окружающую среду (обусловленного несоответствием деятельности предприятия согласованным критериям), на ущерб (убытки), причиненный этим воздействием физическим и юридическим лицам.

Экологическое страхование - это страхование ответственности объектов - потенциальных виновников аварийного, непреднамеренного загрязнения среды и страхование собственных убытков, возникающих у источников такого загрязнения.

Цель экологического страхования - наиболее полная компенсация нанесенного экологического вреда.

Экономическая сущность страхования состоит в том, что оно выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками. Поводом является формирование за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям или организациям или для оказания денежной помощи гражданам. Таким образом, практически предприятие не может самостоятельно справиться с финансовыми последствиями страховых случаев, связанных с наступлением ответственности по ущербам, вызванным техногенными авариями. Единственной формой защиты интересов и населения, и предприятий является страхование.

Согласно российским законам, причиненные убытки должны компенсироваться за счет собственных средств виновниками и лишь в исключительных случаях - за счет государственных резервов.

Выделяют следующие виды экологического страхования: личное, имущественное, экологической ответственности.

Личное и имущественное страхование имеет значение для граждан. В страховании экологической ответственности граждане не участвуют, но в итоге оно также затрагивает их интересы, поскольку создает дополнительные финансовые гарантии компенсации экологического вреда.

К страхованию ответственности перед третьими лицами относится:

• страхование общей гражданской ответственности перед третьими лицами, которое предусматривает покрытие ущерба за нанесение вреда имуществу юридических лиц и граждан, а также вреда жизни и здоровью населения в результате аварий и катастроф;
• страхование ответственности за нанесение вреда окружающей природной среде (собственно экологическое страхование), под которым понимается страхование владельцев потенциально опасных объектов в связи с необходимостью возмещения ущерба третьим лицам, обусловленного технологической аварией и катастрофой; это страхование предусматривает покрытие затрат на ликвидацию последствий загрязнения, прямого имущественного ущерба третьим лицам, пострадавшим от вредных воздействий.

По форме экологическое страхование подразделяется на добровольное и обязательное.

Добровольное экологическое страхование регулируется Гражданским кодексом РФ (гл. 48), Законом РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015- 1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Конкретные условия определяются в договоре страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок его проведения определяются соответствующими нормативными актами. Обязательное страхование охватывает предприятия, внесенные в утверждаемый В законодательном порядке перечень экологически опасных объектов. Для этих целей создастся банк данных (экологический архивариус) об опасных для окружающей среды предприятиях и производствах, включающий сведения о размерах ставок, страховых премий и сумм страхового возмещения для каждого типа таких объектов или страховых событий.

В основе ранжирования предприятий по степени их экологической опасности лежат оценки вероятности страхового риска загрязнения окружающей среды и потенциального экономического ущерба, причиняемого загрязнением. Страховой риск - предполагаемое событие, в случае наступления которого проводится страхование, т.е. в данном случае это возможность предъявления к страхователю имущественных претензий за причиненный им экологический ущерб.

На основе величины экономического ущерба от аварийного загрязнения среды предприятия разделяют на три группы.

Группа "А" - особо опасные - предприятия с вероятностью аварий на уровне 0,09. Они должны подлежать обязательному страхованию.

Группа "Б" - опасные - с вероятностью аварий на уровне 0,085. Решение по их обязательному страхованию принимают региональные природоохранные органы.

Группа "В" - малоопасные - вероятность аварий 0,059. Предприятия страхуют риск экологических аварий на добровольной основе.

Страховое возмещение включает:

• - компенсацию ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества;
• - сумму убытков, связанную с ухудшением условий жизни и окружающей среды;
• - расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым причинен вред и пр.

Отметим, что не возмещаются убытки, связанные с генетическими последствиями загрязнения природной среды.

Обеспечение выплат по экологическому страхованию реализуется через создание следующих фондов. Это могут быть:

• страховые фонды предприятий - источников повышенного экологического риска;
• фонды взаимного страхования, создаваемые отраслевыми или региональными объединениями таких предприятий;
• фонд страхования экологического риска, который обеспечивает страховую защиту интересов третьих лиц в случае причинения им ущерба аварийным загрязнением окружающей среды, а также компенсацию убытков самого страхователя.

Финансовые ресурсы этого фонда формируются за счет средств федерального экологического фонда и страховых компаний, стимулирующих природоохранную деятельность.

Страховые фонды предприятий и фонды взаимного страхования предназначены для компенсации экологического ущерба (как правило, небольшого). Размер взносов и величина возмещения убытков из этих фондов определяются совместным решением участников в каждом конкретном случае. Схема работы указанных страховых фондов заключается в том, что предприятия-загрязнители и граждане (реципиенты) вносят некоторую сумму в один или несколько фондов, которые в случае возникновения страхового случая компенсируют пострадавшим убытки. Объединение фондов в единую систему экологического страхования позволяет в случае необходимости перемещать средства из одного фонда в другой, размещать временно свободные финансовые ресурсы на депозитных банковских счетах. Фонды выполняют по отношению друг к другу роль перестраховщиков.

Предприятие практически никогда не может самостоятельно справиться с финансовыми последствиями страховых случаев, связанных с наступлением ответственности по ущербам, вызванным техногенными авариями. Единственной формой защиты интересов и населения, и предприятий является страхование.

Отметим некоторые проблемы и тенденции развития экологического страхования.

Одной из главных проблем является отсутствие необходимой статистической базы для объективного расчета тарифных ставок страховых премий. Кроме того, возникают сложности при создании больших резервных фондов либо поиске перестраховщика для выполнения обязательств.

Отсутствуют методики нормативных оценок убытка, причиненного как имуществу, так и здоровью граждан. В расчете величины убытков и ущерба самым трудным является вопрос определения ущерба здоровью (жизни) населения. В этой связи наметилась негативная тенденция в деятельности страховой защиты: страховые компании исключают из своих правил страхования страхование ответственности за вред, причиненный здоровью в результате экологического бедствия.

Заметим, что под убытками следует понимать вред, причиненный аварийным загрязнением окружающей среды самому источнику загрязнения, а под ущербом - вред, причиненный третьим лицам.

Одной из причин, сдерживающих развитие рынка экологическою страхования, является отсутствие методологии и методик страхования экологического риска. В механизме экологического страхования не предусмотрены временные рамки ответственности страховщика, а также способы определения характера загрязнения (является этот процесс текущим или единичным).

Страховое законодательство не учитывает особенности рисков экологического происхождения. В России необходимы особые нормы, регулирующие экологическое направление в страховании (Закон об экологическом страховании или изменения в Законе об охране окружающей среды).

Для широкого практического применения экологического страхования, усиления его влияния на реализацию принципа "загрязнитель платит" и повышения уровня экологической безопасности производства и потребления необходимо в частности:

• заполнить существующие правовые пробелы, включая четкое определение правил страхования экологической ответственности, а также границ страхового поля с установлением перечня предприятий - потенциальных страхователей;
• разработать нормативно-методическую документацию по определению страхового случая (аварийное загрязнение окружающей среды, повлекшее за собой причинение вреда здоровью и жизни физических лиц, а также имуществу юридических и физических лиц), оценке убытков от аварийного загрязнения и определению размера страховых премий;
• обеспечить информационную поддержку участников страхования в целях соблюдения финансовой устойчивости операций и гарантий страховых выплат при возмещении ущерба, причиненного крупными авариями;
• предоставить предприятиям более широкие возможности по выбору форм возможного финансового покрытия, среди которых страхование должно быть лишь одной из возможностей.